Bilantul crizei: Dobanzi real negative, frica de risc si inconsecventa in creditarea persoanelor fizice
|
Depozite la termen in lei | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 |
1luna | 14,77% | 9,71% | 6,87% | 6,31% | 5.06% |
3luni | 16,03% | 9,94% | 7,92% | 6,58% | 5.44% |
6luni | 14,58% | 10,48% | 8,00% | 7,17% | 5.51% |
12luni | 13,04% | 11,22% | 7,52% | 6,85% | 5.73% |
Depozite la termen in euro | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 |
1luna | 5,94% | 3,19% | 2,94% | 3,24% | 2.62% |
3luni | 6,66% | 3,38% | 3,56% | 3,35% | 2.93% |
6luni | 6,74% | 3,78% | 4,05% | 4,02% | 3.15% |
12luni | 5,75% | 3,50% | 3,37% | 3,80% | 3.25% |
1 Dobanda reala la depozite este calculata ca diferenta dintre valoarea medie anuala a dobanzii la depozitele in lei ajustata cu impozitul pe profitul din taxe (de 16%) si inflatia medie pentru anul respectiv.
In ceea ce priveste procesul de creditare, acesta a fost semnificativ afectat de criza economica. Desi dobanzile la credite au scazut considerabil comparativ cu anii de criza, pana in jurul nivelului de 11% pentru creditele de nevoi personale sau 8% pentru creditele de nevoi personale cu ipoteca, romanii nu se mai inghesuie sa contracteze un imprumut sau, in cele mai multe cazuri, nu pot accesa unul din cauza conditiilor de creditare mult mai restrictive.
Incepand cu 2009, s-a manifestat mai intai o cadere dramatica a increderii in clientii de retail, reflectata printr-o politica de risc mult mai dura si implicit prin majorarea marjei dintre credite si depozite catre 9% la creditele de nevoi personale si de 5,5% la cele cu garantie ipotecara. Pe fondul scaderii abrupte a volumului de astfel de credite si al trecerii la dobanzile real negative la depozite, marjele au scazut in 2010 la aproximativ 3,5% in medie - dar trebuie precizat ca volumul de credite acordate a fost nesemnificativ fata de anii de dinainte de criza.
Pe masura ce volumul de credite neperformante s-a acumulat, marja intre credite si depozite a crescut si ea la creditele de nevoi personale peste 6,5% si probabil va ramane la aceste valori si in anul 2013, in timp ce la creditele de nevoi personale cu ipoteca estimam o marja fata de dobanda la depozite de 5-6% in 2013, ceea ce se va materializa in dobanzi nominale la credite de aproximativ 11%.
In acelasi timp, creditele in valuta vor fi probabil scoase de tot mai multe banci din 'grila' de produse, ca urmare a lipsei de resurse financiare in valuta si noilor norme de creditare.
Nota: In analiza evolutiei dobanzilor pentru anii 2008-2011 s-au utilizat datele furnizate de Banca Nationala a Romaniei in Buletinele Lunare. Dobanzile pentru 2012 au fost calculate ca medie artimetica pe baza ofertelor de credite si depozite pentru persoane fizice afisate pe site-ul www.eFin.ro. eFin.ro monitorizeaza produsele a peste 30 de banci si institutii financiare nebancare din Romania.
Un studiu realizat de analistul economic Dragos Cabat, Managing Partner www.eFin.ro.
Despre Efin.ro
Lansat in 2009, portalul financiar www.efin.ro , lider pe piata serviciilor financiare online din Romania, promoveaza produsele si serviciile oferite de institutiile financiare pentru toate categoriile de beneficiari: persoane fizice, IMM-uri, companii. Efin.ro ofera instrumente financiare precum Credit Scoring pentru persoane fizice, RisCo - verificare firme pentru companii, precum si posibilitatea de monitorizare a portofoliului de clienti din punct de vedere al bonitatii financiare, privind comportamentul la plata si juridic.
http://www.banknews.ro/stire/64933_bilantul_crizei_dobanzi_real_negative,_frica_de_risc_si_inconsecventa_in_creditarea_persoanelor_fizice.html