Bancile romanesti, recordmane europene la dobanda variabila

Clientii bancilor din Romania "beneficiaza" de modalitatea cel mai putin avantajoasa de calcul al dobanzii variabile din regiune, noteaza Cotidianul.

Marja pe care bancile din Romania o folosesc pentru a calcula dobanda variabila la creditele ipotecare este cea mai mare din regiunea central si sud-est europeana. Datele adunate de Cotidianul de la cele mai importante grupuri bancare prezente in regiune arata ca institutiile de credit autohtone au o marja proprie de aproximativ trei ori mai mare decat cea practicata in tari precum Cehia, Slovacia sau Austria.

Mai mult, bancile din aceste tari au sisteme de calcul speciale care avantajeaza clientul. Bancile din Ungaria si chiar Serbia (tara cu o economie considerata mult mai putin sigura decat cea din Romania) utilizeaza numai rate fixe de dobanda.
 
Explicatiile bancherilor tin de realitatile economice din Romania, cu accent pe inflatia mai mare decat in alte tari, dar si de asa-numitele "costuri de reglementare" care vizeaza in primul rand rezerva minima obligatorie impusa de Banca Nationala a Romaniei (BNR) bancilor comerciale. Oricum, realitatea este ca romanii platesc cele mai mari rate la credit, cel putin pentru variantele in euro.

In acest moment, in Austria, un credit ipotecar presupune plata unei dobanzi fixe de 6,25% pe an pentru primii trei ani de creditare, potrivit datelor furnizate de grupul Erste, una dintre cele mai importante prezente in regiune. Valoarea este foarte apropiata de cea din Romania, insa dobanda ramane fixa timp de trei ani fata de maximum doi ani in Romania.

Mai mult, pe piata autohtona exista banci cum ar fi Millennium, care ofera dobanzi fixe doar trei luni. Dupa expirarea perioadei cu dobanda introductorie, austriecii platesc o dobanda calculata prin formula EURIBOR (dobanda medie la euro) +1,5% fata de EURIBOR +3,5%, cat platesc in cel mai bun caz romanii. De altfel, sunt institutii de credit care adauga la dobanda medie europeana si 5,8 procente.

"Cu toate acestea, ratele in Austria sunt individuale, in functie de profilul de risc, garantii, volum, termen", ne-au mai spus reprezentantii Erste Bank. In Romania putem vorbi despre dobanzi particularizate doar in cazuri izolate. Cehia ofera un sistem chiar mai personalizat. Clientul alege o perioada pentru care vrea sa plateasca o anumita dobanda fixa.

La expirarea perioadei alege alta dobanda fixa. Momentan, rata fixa e aproximativ 0,6% peste PRIBOR (dobanda medie la creditele in coroane cehe). In Romania, marja pe care bancile o adauga la dobanda medie pentru creditele in lei (ROBOR) nu scade sub 6%, adica de 10 ori mai mult decat in Cehia. In Slovacia, ratele depind de evolutia ratelor stabilite de banca nationala din Slovacia (4,25% in prezent) si de evolutia pretului banilor pe piata financiara din aceasta tara. Ratele pot varia. In prezent, rata fixa pe un an e de 5,29%, iar rata variabila de 5,09%. In Ungaria si Serbia, dobanda e fixa.

Bancherii spun ca diferentele dintre Romania si restul tarilor din regiune tin de situatia economica si de reglementarile BNR. "Unul dintre motivele evidente ale acestei distante este costul de reglementare, mult mai mare in Romania. Numai rezerva minima obligatorie ne determina sa adaugam 2,5% la marja pe care o practicam. Daca adaugam la valorile practicate afara cele 2,5 procente, obtinem cam acelasi lucru. In al doilea rand trebuie luat in calcul faptul ca sistemul bancar din Romania este inca la dimensiuni minuscule in comparatie cu alte tari. Daca nu scad costurile de reglementare nu are cum sa scada nici marja", a explicat Mihai Bogza, presedinte CA Bancpost.

Consultantul financiar Bogdan Baltazar aduce acelasi argument, insa mentioneaza ca rezerva BNR creste cu pana la 3% dobanda. "In conditiile in care inflatia este de 8,6% acum, dobanzile bancilor nu pot scadea sub 15-16%", mai spune Baltazar referindu-se la imprumuturile in lei. Banca Nationala a Romaniei impune bancilor sa plaseze 40% din valoarea pasivelor in valuta in rezerva proprie. Acest procent este de cateva ori mai mare decat in orice alta tara din Europa.

Cotidianul