Creditul in strainatate, cursa cu obstacole

"Sunt cetatean roman, domiciliez si muncesc in Bucuresti, fiind platit in lei. As vrea sa contractez un imprumut, ca persoana fizica, de la una din bancile din afara tarii, in conditiile in care dobanzile acestora sunt mai mici decat in Romania. Suma in discutie este de circa 120.000 de euro. Creditul ar urma sa fie ipotecar. Am sanse sa iau credit? Ce ar trebui sa fac, cui ar trebui sa ma adresez?"

Raspunsul este: teoretic, da, exista sanse. In practica, este mai greu de obtinut din cauza problemei garantiilor si a probarii eligibilitatii. Creditul ipotecar necesita a fi garantat, iar garantia consta atat in proprietatea ce urmeaza a fi cumparata cu finantarea obtinuta, sau cu o proprietate existenta, cat si cu un depozit care sa fie deschis la respectiva banca din strainatate. Astfel ca acea banca trebuie convinsa sa faca un drum in Romania pentru evaluarea bunului gajat.

Apoi, deoarece nu exista o baza de date comuna la nivel european, international, sau parteneriate intre bancile din diverse tari, bancii ii va fi foarte greu sa urmareasca istoricul respectivului solicitant, pentru ca apoi sa ii determine credibilitatea si capacitatea de rambursare.

Apoi, in functie de tara, procedura poate fi mult  ingreunata. Este vital ca institutiile din tara respectiva sa recunoasca in totalitate documentele emise in Romania. In concluzie, posibilitatea ca un roman sa ia un credit din strainatate exista, insa are sanse minime sa fie pusa in practica.

Atentie! Un credit in afara poate sa ajunga sa coste mai mult decat unul autohton

Perceptia romanului este ca un credit accesat de la o banca din strainatate ar fi mult mai ieftin deoarece marjele de profit ale bancilor sunt mult mai scazute decat cele practicate la noi. In plus, nu prea sunt prevazute limitari la eligibilitate. Aceste aspecte sunt cat se poate de corecte si aplicabile... rezidentilor tarilor vizate. Pentru cetatenii straini nerezidenti, riscurile pe care si le asuma bancile finantatoare sunt mult mai ridicate, reflectandu-se in costuri.

Reprezentantii Bancii Nationale a Romaniei si-au exprimat de mai multe ori teama ca bancile din strainatate vor cere garantii in plus de la o banca romaneasca pentru clientul roman care s-a adresat unitatii din strainatate. Acest lucru in fapt ar conduce la scumpirea creditului extern.

Cheltuielile cu comisioanele bancii romanesti prin intermediul careia s-ar garanta bonitatea clientului ar face sa sporeasca costul creditului la un nivel comparabil cu situatia din Romania. Unii analisti se tem ca bancile straine nu vor avea incredere in Biroul de Credite de la noi, unde sunt disponibile informatii complete despre clientii bancilor, astfel ca accesul multor romani la credite externe ar putea fi ingradit.

Dobanzile practicate in strainatate sunt mai scazute decat la noi

Potrivit publicatiei Gazeta de Sud, in Grecia, creditele imobiliare pornesc de la dobanzi de 3,5%, pe cand aceeasi banca din Romania practica dobanzi de la 5,9% in sus. In Finlanda ne putem imprumuta cu 6%. In Franta, dobanzile ajung la 8%, pe cand aceeasi unitate bancara cu actionari francezi din Romania practica DAE de 16,8%. Creditele de consum din Cehia au o dobanda efectiva de 8,5%. Polonezii se pot imprumuta pentru nevoi personale la o dobanda totala de 9,9%. Cele mai scumpe credite sunt in Portugalia, cu dobanda de 12%, dar tot sunt mai mici decat la noi.

Chiar daca dobanzile sunt aproape la jumatate, va mai trece un timp pana cand vom avea acces la creditele din afara granitelor tarii. Statele membre UE au doi ani la dispozitie sa isi definitiveze politica unica de creditare pentru toti cetatenii din comunitate.

Pasi de baza de urmat in accesarea unui credit din strainatate

In primul rand trebuie contactata banca straina, nu neaparat in mod direct, prin prezenta la sucursala, ci prin telefon, fax ori e-mail. In raspunsul sau, banca va indica solicitantului conditiile specifice de acordare a creditului, costuri si actele necesare de prezentat.

Urmatorul pas consta in traducerea si legalizarea actelor de identitate, a celor de proprietate, ultimele facturi de utilitati, ultimii trei fluturasi de salariu, extrasele pe ultimele 3 luni ale contului bancar. Specific bancilor straine este solicitarea unei adeverinte de la Administratia Fiscala cu situatia actualizata, din care sa rezulte ca solicitantul nu are datorii la stat. Probabil va mai fi necesara si o declaratie pe proprie raspundere referitoare la alte credite pe care solicitantul le are.

Documentele solicitate urmeaza a fi expediate la adresa indicata de ofiterul de credit. Acesta, analizand dosarul, va stabili cand va fi necesara o intalnire pentru stabilirea ultimelor detalii ale finantarii si semnarea actelor. Tot el este cel care va stabili modalitatea de transmitere a banilor, cel mai probabil intr-un cont al unei banci partenere din tara sau direct pe card.

Curierul National