Depozit la termen sau cont de economii?

Dupa cateva modificari ale dobanzii de referinta operate de BNR de la inceputul anului pana in prezent, dobanzile purtate de depozitele la termen au atins niveluri ridicate, noteaza Curierul National. Conform statisticilor prezentate de BNR, rata medie a dobanzii la depozitele in moneda nationala era la inceputul lunii ianuarie a acestui an sub 8%/an, atingand vineri (27.06.2008) cifra de 10,71%. Vestile bune pentru posesorii acestor depozite la termen sunt reprezentate de faptul ca exista indicii ca aceasta crestere ar putea continua, cel putin in viitorul apropiat.

Pe fondul unei economii afectate mai mult sau mai putin de criza din SUA si a lipsei de lichiditati cu care se confrunta bancile din Romania, si-au facut loc unele produse de economisire care incep sa rivalizeze cu depozitele la termen in ceea ce priveste nivelul dobanzilor aduse posesorilor. Este vorba despre conturile de economii ale caror dobanzi ating in acest moment chiar si 10% pe an.

Cele mai importante diferente dintre cele doua categorii de produse, cu avantajele si dezavantajele fiecareia, precum si principalele avantaje comune ale acestora.

Depozitele la termen

Avantaje:

• Profitabilitate: aduc posesorilor cele mai ridicate dobanzi dintre toate produsele bancare de economisire;
• Unele costuri: Exista mai multe banci care nu percep un comision pentru retragerea de numerar la scadenta (Pro Credit Bank nu percepe acest comision o perioada de 5 zile de la scadenta);
• Au o oarecare flexibilitate: exista si depozite la termen ce permit depuneri ulterioare in cont.

Dezavantaje:

• Banii sunt blocati pe intreg termenul contractat sub sanctiunea pierderii dobanzii (de cele mai multe ori, in cazul lichidarii unui depozit inainte de termen se acorda numai dobanda de cont curent care are, in general, valori sub 1%. Exista si banci care ofera valori mai ridicate, dar care nu se compara cu sumele care se pierd - ex: CR Firenze, Depozitul Maxim) si, tot in acest caz, se va percepe un comision pentru retragerea numerarului.
• Se percepe impozitul pe profit de 16%

Conturile de economii

Avantaje:

• Profitabilitate: in ultima vreme, bancile au inceput sa ofere dobanzi din ce in ce mai ridicate pentru aceste produse, mergand pana la 10%.
• Unele costuri: Nu se percepe impozitul pe profit pentru castigurile rezultate din acest tip de produse.
• Flexibilitate: permit depunerea si retragerea de numerar in orice moment (de obicei cu respectarea unui plafon minim care trebuie intotdeauna sa existe in cont. Exista insa si banci care nu impun existenta acestui plafon, asa cum este cazul ProCredit Bank)

Dezavantaje:

• In general au dobanzi mai scazute decat depozitele la termen.
• In cele mai multe cazuri, se percep comisioane pentru toate retragerile efectuate.

Cateva avantaje comune:

• Dobanda obtinuta poate fi capitalizata.
• Nu este obligatorie deplasarea la banca, existand posibilitatea obtinerii unui card prin intermediul caruia se pot efectua operatiunile (in functie de banca), si pe care se poate vira dobanda. In cazul depozitelor la termen exista si posibilitatea reinnoirii automate a acestuia in aceleasi conditii alese la crearea sa.

Curierul National