Bomba pe piata bancilor comerciale

Executivul a adoptat, in sedinta de miercuri, 27.08.2008, proiectul de lege privind organizarea si functionarea institutiilor financiare nebancare (IFN). Conform noii reglementari, institutiile financiare nebancare sunt entitati, altele decat institutiile de credit, care desfasoara cu titlu profesional activitate de creditare, in conditiile stabilite de lege, noteaza avocatul Coltuc Marius Vincentiu in Curierul National.

Ce este un IFN?

In sensul legii, institutie financiara nebancara este o persoana juridica, constituita cu scopul de a desfasura, cu titlu profesional, activitati de creditare de natura celor prevazute de lege si ale caror surse de finantare provin din resurse proprii sau imprumutate de la institutii de credit, de la alte institutii financiare sau, dupa caz, din alte surse prevazute in legi speciale.

Institutiile financiare nebancare au obligatia de a se constitui ca societati comerciale pe actiuni. Organizarea si functionarea institutiilor financiare nebancare sunt reglementate de prevederile prezentului titlu, ale Legii nr. 31/1990 privind societatile comerciale, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si, dupa caz, de alte legi speciale in materie.

Denumirea unei entitati care poate desfasura activitate de creditare, in conditiile prezentului titlu, va include sintagma "institutie financiara nebancara" sau abrevierea acesteia "IFN". Sintagma "institutie financiara nebancara" va fi folosita in denumire, in antet, in acte oficiale, in contracte ori alte asemenea documente, in reclame sau in publicitate numai de catre institutiile financiare nebancare.

Ce preciza legea veche?

Institutiile financiare nebancare puteau desfasura urmatoarele activitati de creditare:

a) acordare de credite, incluzand, fara a se limita la: credite de consum, credite ipotecare, credite imobiliare, microcredite, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;

b) leasing financiar;

c) emitere de garantii si asumare de angajamente, inclusiv garantarea creditului;

d) acordare de credite cu primire de bunuri spre pastrare, respectiv amanetare prin case de amanet;

e) acordare de credite catre membrii unor asociatii fara scop patrimonial, organizate pe baza liberului consimtamant al salariatilor/pensionarilor, in vederea sprijinirii prin imprumuturi financiare a membrilor lor, respectiv case de ajutor reciproc;

f) alte forme de finantare de natura creditului.

Institutiile financiare nebancare, in derularea activitatilor aferente creditelor de consum, pot emite si administra carduri de credit pentru clienti si pot desfasura activitati legate de procesarea tranzactiilor cu acestea, cu respectarea reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei in domeniu.

Institutiile financiare nebancare puteau desfasura, dupa caz, urmatoarele operatiuni cu bunuri mobile si imobile:

a) operatiuni necesare desfasurarii activitatii;

b) inchiriere de bunuri mobile si imobile catre terte parti, inclusiv leasing operational, cu conditia ca valoarea bunurilor mobile si imobile inchiriate sa nu depaseasca o limita care se stabileste prin norme de catre Banca Nationala a Romaniei;

c) operatiuni cu bunuri mobile si imobile dobandite ca urmare a executarii silite a creantelor institutiilor financiare nebancare sau renuntarii voluntare de catre utilizator la bunurile care fac obiectul contractelor de leasing financiari si  ofera posibilitatea acestora sa emita carduri pentru mai multe tipuri de credite (in prezent acestea pot emite carduri numai pentru creditele de consum).

Au fost introduse in sfera activitatilor permise: creditarea imobiliara, microcreditarea, finantarea tranzactiilor comerciale, operatiunile de factoring etc. IFN inscrise in Registrul General vor putea efectua si operatiuni de schimb valutar aferente activitatilor permise, cu respectarea tuturor conditiilor prevazute de reglementarile in materie.

In acelasi timp, a fost largita sfera categoriilor de entitati cu care pot fuziona IFN-urile si a fost stabilita in sarcina Bancii Nationale a Romaniei (BNR) emiterea reglementarii secundare care sa prevada procedura de inregistrare a entitatii rezultate.
IFN-urile vor putea administra fonduri publice acordate drept fonduri pentru microcredite de catre agentiile guvernamentale.

Sunt interzise IFN-urilor: atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public; emiterea de obligatiuni, cu exceptia ofertei publice adresate investitorilor calificati, in intelesul legii privind piata de capital; operatiuni cu bunuri mobile si imobile; acordarea de credite conditionata de vanzarea sau de cumpararea actiunilor IFN; acordarea de credite conditionata de acceptarea de catre client a unor servicii care nu au legatura cu operatiunea de creditare respectiva.

IFN-urile sunt obligate sa utilizeze provizioane specifice de risc, conform reglementarilor BNR.

Registrul general - IFN pot desfasura activitate de creditare numai dupa inscrierea in Registrul general deschis la BNR. Infiintarea IFN-urilor care fac obiectul inscrierii in Registrul general se notifica BNR in termen de 30 zile de la data inmatricularii in Registrul Comertului.

Registrul special - BNR stabileste, in acelasi timp, criteriile de inscriere a IFN-urilor in registrul special. Criteriile de inscriere in Registrul special sunt: cifra de afaceri, volumul creditelor, gradul de indatorare, totalul activelor, capitalurile proprii.

Registrul de evidenta  - Casele de ajutor reciproc si casele de amanet care vor dori sa desfasoare activitate de creditare, precum si entitatile care intentioneaza sa desfasoare activitate de creditare, exclusiv din fonduri publice ori puse la dispozitia acestora in baza unor acorduri interguvernamentale, sunt obligate sa se inscrie in Registrul de evidenta.

Capitalul social minim al IFN-urilor nu poate fi mai mic decat echivalentul in lei al sumei de 200.000 euro, respectiv 3 milioane euro in cazul IFN, care acorda credite ipotecare.

Noua lege prevede diminuarea amenzilor pentru IFN care nu respecta reglementarile BNR de la valori cuprinse intre 0,05-1 la suta din capitalul social al institutiei, la valori cuprinse intre 0,01-0,5 la suta din capitalul social. Sanctiunile pot merge pana la radierea din Registrul Comertului.

IFN inscrise in Registrul General vor putea efectua si operatiuni de schimb valutar aferente activitatilor permise, cu respectarea tuturor conditiilor prevazute de reglementarile in materie.

In acelasi timp, a fost largita sfera categoriilor de entitati cu care pot fuziona IFN-urile si a fost stabilita in sarcina Bancii Nationale a Romaniei (BNR) emiterea reglementarii secundare care sa prevada procedura de inregistrare a entitatii rezultate.

IFN-urile vor putea administra fonduri publice acordate drept fonduri pentru microcredite de catre agentiile guvernamentale.

Sunt interzise IFN-urilor:

- Atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public

- Emiterea de obligatiuni, cu exceptia ofertei publice adresate investitorilor
calificati, in intelesul legii privind piata de capital

- Operatiuni cu bunuri mobile si imobile

- Acordarea de credite conditionata de vanzarea sau de cumpararea actiunilor IFN

- Acordarea de credite conditionata de acceptarea de catre client a unor servicii care nu au legatura cu operatiunea de creditare respectiva.

Curierul National