Pentru ce nu merita sa faci credite

Televizorul sau masina ta de spalat nu mai valoreaza nici macar jumatate din pretul de raft, chiar daca ai dat pe ele aproape dublu prin credit. Bunurile "de folosinta indelungata" se devalorizeaza in timp. Gandeste-te de doua ori atunci cand vrei sa-ti utilezi casa pe credit.

O tanara familie are nevoie de aproximativ 15.000 de lei (putin peste 4.000 de euro) pentru a-si cumpara electronicele si electrocasnicele necesare unui confort demn de secolul al XXI-lea.

Cu acesti bani se pot achita frigiderul, aragazul, masina de spalat, dar si televizorul cu plasma, sistemul home cinema - toate de ultima generatie. De cele mai multe ori, pentru a si le putea permite pe toate, romanii apeleaza la credit. Foarte putini dintre ei sunt constienti de la bun inceput de costurile pe care le presupune imprumutul luat de la banca.

Si mai putini realizeaza ca, dupa ce au facut eforturi sa-si achite rata lunara, la sfarsitul perioadei de creditare bunurile astfel achizitionate mai valoreaza cel mult jumatate din pretul lor de raft.

In cazul in care imprumutul de nevoi personale este singura modalitate de a face aceste cumparaturi, fiti atenti la costurile creditului, care implica nu doar dobanda, ci si numeroase comisioane percepute de banca.

Valoarea se pierde in timp

"In momentul in care achizitionezi prin credit de nevoi personale bunuri care se devalorizeaza in timp, trebuie sa retii ca, la finalul perioadei de creditare, valoarea baneasca a bunului creste cu minimum 50%, in timp ce valoarea sa morala scade drastic din cauza uzurii. Daca am intentiona sa vindem dupa 5 ani respectivul produs, nu am mai obtine nici 50% din pretul initial", ne avertizeaza analistul financiar al "Ipoteci Direct", Raluca Dobre.

De cele mai multe ori, perioada de creditare o depaseste chiar pe cea de garantie, asa ca defectiunile aparute la lucrurile cumparate pot fi reparate doar pe propria cheltuiala.

Pentru a cumpara electronicele si electrocasnicele de 15.000 de lei, tanara familie poate lua credit de la banca in lei. Daca poate "duce" o rata medie de 770 lei/luna, perioada de creditare poate fi de doar doi ani, iar suma rambursata bancii variaza, conform calculatorului de rate FinZoom, intre 17.305 lei si 20.325 lei, in functie de dobanda si de comisioanele aplicate de banca. Cu alte cuvinte, bancii ii inapoiem cu 2.305 si pana la 5.325 lei mai mult decat suma imprumutata.

Daca imprumutul a fost contractat pe cinci ani, atunci suma care trebuie inapoiata bancii variaza intre 21.673 lei si 28.745 lei.In cazul in care creditul este in euro, cele 4.000 de euro imprumutate se "transforma" in cinci ani in 6.600 euro.

Economiile,cea mai buna varianta

In cazul creditului de 15.000 de lei luat pe o perioada de cinci ani, rata lunara medie ajunge la 350 de lei. Daca ar pune acesti bani deoparte in fiecare luna, tinerii clienti ai bancilor ar putea economisi suma totala - nu cea datorata bancii! - in 42 de luni. Asta in cazul in care i-ar tine la saltea si nu ar primi nicio dobanda pentru ei. Cei mai multi prefera, insa, sa fie "buni de plata" 60 de luni.

Un televizor cu plasma de 3.000 de lei, cumparat pe credit, poate costa la finalul celor cinci ani de creditare si 5.800 de lei. Economisind lunar rata medie de 85 de lei, aparatul poate fi cumparat cu banii jos in mai putin de trei ani.

Creditul "pentru orice" poate fi extrem de costisitor, mai ales in perioade tulburi pe piata financiara. In cazul imprumuturilor in valuta, riscul valutar poate duce la cresterea ratei lunare.

Nici creditul in lei nu e scutit de necazuri, in contextul in care dobanzile variabile se calculeaza in functie de ROBOR - rata medie a dobanzilor interbancare, la care se imprumuta bancile intre ele. Rata a crescut in acest an de la 8,56% - pe 3 ianuarie 2008 - la 51,97% pe 20 octombrie, pentru imprumuturile acordate intre banci pe 12 luni.

Un alt aspect important este dobanda anuala efectiva, celebra DAE, care este formata din rata dobanzii si comisioanele aplicate de banca.

Integral in Adevarul