Cele mai frecvente greseli ale datornicilor
Data publicarii: 09-05-2009 | Finante-BanciMulti romani au iesit brusc, anul trecut, din paradisul vietii pe credit si au intrat in infernul restantelor, al recuperatorilor si executarilor silite. Cum a fost posibil?
Ne-am supraestimat castigurile si economia nationala, am acceptat sa ne cedam grosul veniturilor, am ignorat riscul valutar si am ales monede exotice, am cedat prea usor marketingului agresiv al bancilor.
Supraestimarea veniturilor viitoare. "Pretul caselor va creste in continuare pe masura ce procesul de convergenta avanseaza (alinierea preturilor si salariilor romanesti la cele din spatiul UE)". A fost una dintre cele mai eficiente gogosi vandute in perioada 2005-2007 celor care cochetau cu ideea unui credit ipotecar. Productivitatea muncii avansa cu pasi de melc, dar pretul caselor urca cu 10% pe luna. Balonul s-a spart in 2008, ajutat si de inghetarea creditului determinata de criza financiara iar corectiile sunt si de 50% pe anumite segmente ale pietei. Acum, multi dintre cei care s-au indatorat pentru o casa in anii trecuti au, simultan, si rate mai mari si venituri mai mici.
Ignorarea conextului regional. Bulgarii construiau sensibil mai ieftin, la unguri se gaseau mici gospodarii si cu 5.000 euro, in schimb romanii dadeau cu larghete 70.000 euro pe o garsoniera in Militari. Preturile ajunsesera sa le depaseasca pe cele din Praga sau Varsovia pe multe segmente rezidentiale, doar Romania era "noul tigru al Europei". Comparatiile cu tarile din jur i-ar fi temperat pe cumparatori iar daca si noi gazetarii am fi avut ochi pentru asa ceva, bula speculativa ar fi fost, poate, de mai mica amploare. Din pacate, n-au aparut prea multe analize care sa sublinieze discrepantele regionale si disproportia dintre cererea solvabila si cererea propriu-zisa.
Acceptarea unui raport rata/venituri foarte riscant. Iresponsabilitatea bancherilor ce au acceptat cu usurinta raporturi rata/venituri de 70% in 2007 se vede azi, cand sistemul bancar a inregistrat pierderi la nivelul primului trimestru, pe masura ce tot mai multe credite devin restante si trebuie provizionate. Mai mult, o parte dintre cei imprumutati la acest raport intre rata si venituri isi procurau avansul din credite de nevoi personale mai scumpe, pe care nu le declarau. Fara ajutorul familiilor, unii ar fi deja in strada. Faptul ca bancile ezita inca sa declanseze proceduri masive de executare silita a datornicilor isi gaseste o explicatie in blocajul de pe piata imobiliara. Daca s-ar vinde intempestiv ceva imobile, preturile ar scadea si mai mult iar bancile ar inregistra o depreciere contabila a activelor (totusi, in Romania nu exista falimentul personal al debitorului, daca banca iti vinde casa la un pret mai mic decat valoarea creditului poti plati in conti-nuare rate pana cand finantatorul isi recupereaza integral suma acordata).
Tentatia dobanzilor mai mici si a creditelor exotice. Debitorii in franci elvetieni au aflat pe pielea lor cum se comporta investitorii in vremuri de criza (francul e perceput drept una dintre valutele de siguranta - "safe haven"). Nici cei cu credite in euro n-au dormit mai linistiti dupa deprecierea accelerata din ultimele luni ale anului 2008 si primele din 2009. Sa faci imprumut in moneda in care inregistrezi veniturile era considerata o strategie pentru incuiati cata vreme imprumuturile in lei pareau mai scumpe.
Ultimele stiri pe BankNews.ro:
- Reff & Asociatii si Deloitte Romania au asistat proprietarii Expo Market Doraly in vanzarea integrala a parcului comercial catre dezvoltatorul imobiliar WDP
- Revolut depășește 2 milioane de clienți ai aplicației Revolut <18
- Studiu Deloitte: Majoritatea liderilor de business din Romania considera ca PNRR va contribui la competitivitatea economiei locale in urmatorii cinci an
- Cum vor ajuta soluțiile AI în procesele de optimizare fiscală ale companiilor?
- Studiu Deloitte: Tranzitia catre economia circulara a incetinit la nivel global in 2023
- Studiu Deloitte: prețul, primul criteriu în alegerea mașinii. Motoarele pe combustie internă revin pe creștere în preferințele consumatorilor
- Prysmian deschide la București un nou birou al Centrului de Excelență în IT
- Lucian Anghel preia funcția de Director General-Adjunct al Libra Internet Bank
- Schneider Electric colaborează cu NVIDIA în proiectarea centrelor de date AI
- Ce este taxa pe lux și și cine va trebui să o plătească începând din acest an
- Flix raportează un venit total de 2 miliarde de euro în 2023
- Banca Transilvania & OTP Group, acord pentru achizitia OTP Bank Romania si subsidiare
- Studiu Deloitte: opt din zece lideri la nivel global se asteapta ca Gen AI sa le transforme organizatia in urmatorii trei ani
- Deloitte devine al saselea cel mai puternic brand din lume, potrivit Brand Finance
- Revolut Money Report: Romanii au facut peste 644 milioane de tranzactii cu Revolut anul trecut