De ce unii clienti obtin credite care nu li se potrivesc?

Multi clienti ajung sa obtina un credit nepotrivit de la banca, arata o analiza www.conso.ro. Uneori de vina sunt chiar bancherii, afirma intr-un raport Comisia Europeana. Una dintre cauze este ca salariatii bancilor si brokerii de credite recomanda clientilor produse care nu se potrivesc cu situatia lor financiara, deoarece nu-i intereseaza ce se intampla pe urma cu imprumutul.

Desi, in general, Comisia Europeana considera ca bancile evalueaza capacitatea de rambursare a clientilor in contextul situatiei lor particulare, exista si aspecte care ii fac pe bancheri sa procedeze incorect.

Asa se face ca multi clienti au ajuns sa plateasca rate la un credit care nu era potrivit pentru situatia lor financiara. Iar asemenea cazuri nu sunt rare, subliniaza Comisia Europeana.

"Unul dintre motivele pentru care un client nu a cumparat cel mai potrivit produs este ca banca sau brokerul de credite i-a evaluat situatia financiara incorect, insuficient sau chiar deloc", precizeaza un raport al Comisiei Europene despre creditarea responsabila, lansat in luna iunie pentru dezbatere publica.

Garantia imobiliara fura mintea bancherilor

De exemplu, o banca poate opta sa acorde un credit riscant, deoarece poate oricand recurge la vanzarea proprietatii cu care s-a garantat imprumutul, in cazul in care clientul nu mai poate plati ratele, se mentioneaza in raportul Comisiei Europene.

In tarile dezvoltate, bancherii au mijloace si mai sofisticate. Ei pot vinde portofoliile de credite unor institutii specializate, care emit in baza lor titluri ipotecare. Acestea sunt cumparate apoi de diversi investitori, care vor suporta in final riscul de neplata.
In plus, bancile si brokerii de credit s-ar putea sa nu aiba interesul sa faca o evaluare atenta a solicitantilor si sa grabeasca procesul de acordare pentru a atrage noi clienti. Unul din motive tine de costurile generate de efectuarea verificarilor.

Agentii de vanzari sunt motivati de comisioane

La randul lor, "angajatii bancilor si ai brokerilor s-ar putea sa nu realizeze o verificare detaliata a capacitatii de rambursare si sa ofere credite nepotrivite clientilor, pe simplul motiv ca primesc un comision mai mare la aceste produse", subliniaza Comisia Europeana.

Brokerul ar putea fi tentat sa faca o evaluare mai slaba a situatiei financiare a clientului si pentru ca venitul sau este conditionat de semnarea contractului de catre solicitant si nu daca acesta isi va respecta in timp obligatiile contractuale.

Unii brokeri nu au nici macar pregatirea necesara

Mai mult, in multe tari, inclusiv la noi, activitatea intermediarilor de credite nu este reglementata, astfel ca cei care ajung sa vanda credite consumatorilor s-ar putea sa nu aiba pregatirea profesionala necesara pentru a recomanda produsul potrivit unui client.

In Romania, oricine a putut deveni intermediar de credite, deoarece BNR nu a impus nicio conditie pentru aceasta  activitate, asa cum Conso a semnalat inca din 2006.

Comisia Europeana afirma ca pentru a stabili daca un credit este potrivit, trebuie analizat modul in care este conceput produsul, in corelatie cu situatia financiara a clientului.

Acest lucru este mai mult decat necesar daca avem in vedere ca, in ultima vreme, oferta de credite s-a diversificat foarte mult.

Integral in Curierul National