Capcanele bancare ale programului Prima casa
Data publicarii: 04-08-2009 | Finante-BanciO relatie corecta cu banca creditoare se poate construi doar in conditii de transparenta deplina a contractului de imprumut, iar achizitionarea locuintei potrivite, atat ca accesibilitate, cat si ca investitii ulterioare, este posibila doar in situatia cunoasterii costurilor reale in termeni de bani si timp.
"Financiarul", in parteneriat cu platforma on-line de analiza financiara FinZoom.ro, continua prezentarea celor mai importante aspecte pe care potentialii beneficiari ai creditului "Prima casa" trebuie sa le cunoasca inainte de prima vizita la una dintre bancile ce fac parte din programul lansat de Guvern. "Sunt frecvente cazurile in care bancile nu pun contractele la dispozitia celor care cer informatii referitoare la credite ipotecare, pretextand faptul ca acestea sunt documente interne ce nu pot fi instrainate. Acest lucru se intampla, din informatiile pe care le detinem, si in cazul programului "Prima casa", chiar daca exista deja o lege care obliga institutiile de credit sa aduca din timp la cunostinta clientilor clauzele unui asemenea contract si sa le lase timpul necesar studierii lui, eventual impreuna cu un avocat sau un consultant financiar", spune Ruxandra Andrei, Marketing Manager FinZoom.ro. Ea recomanda celor care se confrunta cu aceasta situatie ca, indiferent de motivul invocat de functionarul bancii, sa inregistreze o plangere impotriva acesteia la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor si in niciun caz sa nu accepte abuzul, de teama ca nu ar putea obtine creditul "Prima casa".
Intrebari-cheie pentru ofiterul de credit al bancii
Cu ocazia primei vizite in orice sucursala a unei banci participante la programul "Prima casa", solicitati in mod expres contractul pentru a-l studia acasa, pe indelete.
Acest prim contact cu banca trebuie sa va ofere raspunsurile necesare luarii unei decizii, prin urmare nu ezitati din cauza numarului de intrebari sau a atitudinii ofiterului de credit cu care veti discuta. Este in interesul clientului aflarea tuturor datelor problemei.
Iata care este lista intrebarilor-cheie ce trebuie adresate ofiterului de credit al bancii:
- Care sunt actele necesare pentru depunerea dosarului de credit?
- Care este dobanda*?
- Cum este calculata dobanda?
- Cum variaza dobanda?
- Cand se modifica dobanda?
(*dobanda este formata din marja de profit a bancii + indicele de referinta: EURIBOR pentru creditele in EUR si ROBOR pentru creditele in RON);
- Care este DAE (dobanda anuala efectiva/dobanda reala)?
- Care sunt comisioanele initiale?
- Care sunt comisioanele care se aplica pe intreaga perioada a creditului (lunare, trimestriale, anuale)?
- Care sunt taxele implicate de obtinerea si derularea creditului?
- Care este comisionul de acordare a creditului? (acesta va fi achitat de solicitant in ziua in care se semneaza contractul de credit, vanzare-cumparare si cel de ipoteca in favoarea bancii; in medie acesta variaza de la banca la banca, fiind intre 1% si 2,5% din valoarea creditului acordat)
Asigurari (de viata si de imobil)
- Sunt sau nu obligatorii?
- Sunt sau nu incluse?
Cum se calculeaza venitul net eligibil*?
Ce tipuri de venituri si in ce procent sunt luate in considerare (*acestea trebuie sa fie demonstrabile fiscal si taxele la stat aferente sa fie platite la zi)
Valoarea cheltuielilor minime de subzistenta impuse de banca, ce se vor scadea din venitul lunar al solicitantului (difera de la banca la banca, intre minimum 261 RON/persoana si maximum 421 RON/persoana)
Evaluarea imobilului
- Care sunt cheltuielile de evaluare a imobilului (acestea sunt suportate de solicitantul creditului; uneori aceste costuri pot fi incluse in comisionul de analiza pe care tot clientul il plateste)
- Exista evaluatori interni sau o lista agreata a bancii?
- Primeste sau nu si clientul o copie a raportului de evaluare?
- Se aplica vreun coeficient de depreciere la evaluarea imobilului? Care este acesta?
Atentie: in mod traditional, bancile nu acorda credite pentru apartamente confort 3, foarte rar pentru apartamente confort 2 (numai cu un avans major), oricum doar constructii de dupa anii '80.
In cazul particular al unui credit ipotecar "Prima casa" se mai adauga doua intrebari:
- Cum se plateste comisionul anual de 0,37% catre Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM? (unele banci il percep la inceputul fiecarui an - deci inclusiv la acordare pentru primul an, alte banci solicita plata lunara a acestuia; se pare ca exista si banci dispuse sa plateasca acest comision, nefiind inca clar daca doar valoarea aferenta primului an sau pe intreaga perioada de creditare)
- Cine plateste evaluarea imobilului? (sunt banci din programul "Prima casa" care au declarat ca banca isi va asuma costul de evaluare)
- Ce alte conditii mai trebuie sa indeplineasca solicitantul pentru a se califica pentru un credit "Prima casa"?
- Se aplica avansul minim de 5% sau este nevoie de mai mult?
- Cand trebuie sa depun la banca depozitul colateral creditului (echivalentul dobanzii din primele trei rate)? Voi primi dobanda pentru acesta?
Integral in Financiarul
Ultimele stiri pe BankNews.ro:
- Revolut depășește 2 milioane de clienți ai aplicației Revolut <18
- Studiu Deloitte: Majoritatea liderilor de business din Romania considera ca PNRR va contribui la competitivitatea economiei locale in urmatorii cinci an
- Cum vor ajuta soluțiile AI în procesele de optimizare fiscală ale companiilor?
- Studiu Deloitte: Tranzitia catre economia circulara a incetinit la nivel global in 2023
- Studiu Deloitte: prețul, primul criteriu în alegerea mașinii. Motoarele pe combustie internă revin pe creștere în preferințele consumatorilor
- Prysmian deschide la București un nou birou al Centrului de Excelență în IT
- Lucian Anghel preia funcția de Director General-Adjunct al Libra Internet Bank
- Schneider Electric colaborează cu NVIDIA în proiectarea centrelor de date AI
- Ce este taxa pe lux și și cine va trebui să o plătească începând din acest an
- Flix raportează un venit total de 2 miliarde de euro în 2023
- Banca Transilvania & OTP Group, acord pentru achizitia OTP Bank Romania si subsidiare
- Studiu Deloitte: opt din zece lideri la nivel global se asteapta ca Gen AI sa le transforme organizatia in urmatorii trei ani
- Deloitte devine al saselea cel mai puternic brand din lume, potrivit Brand Finance
- Revolut Money Report: Romanii au facut peste 644 milioane de tranzactii cu Revolut anul trecut
- Catinvest aduce Bebe Tei si Farmacia Tei în Craiova la ElectroPutere Mall