Comisionul de rambursare anticipata, limitat la 0,5%-1%

Directiva Comisiei Europene referitoare la creditul de consum va trebui transpusa in legislatia romaneasca pana pe 11 iunie 2010. Ea se refera exclusiv la imprumuturile cu o valoare cuprinsa intre 200-70.000 de euro. Actul normativ va fi initiat sub forma de lege pana la finele acestui an de catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, care a inceput deja o serie de consultari atat cu asociatiile consumatorilor, cat si cu cele ale industriei de profil.

Directiva creditului de consum raspunde unui dublu obiectiv: garanteaza un nivel inalt de protectie a consumatorilor si lanseaza un proces destinat deschiderii unei veritabile piete interne a creditelor pentru consumatori. Concret, ea vizeaza armonizarea contractelor de credit in domenii precum publicitatea si informatiile furnizate inainte de semnarea contractelor si in momentul incheierii lor, calculele privind costul total al imprumuturilor, dreptul la anulare si dreptul de achitare anticipata a imprumutului.

Armonizarea reglementarilor flexibile

Pe de alta parte, "directiva Comisiei Europene contine doua tipuri de reglementari, cele de maxima armonizare si cele flexibile, care vor fi lasate la libera alegere a statelor membre, adica pot fi imbunatatite in legislatia lor nationala", explica Razvan Resmerita, directorul Centrului European al Consumatorilor (ECC - engl.) din cadrul Asociatiei pentru Protectia Consumatorilor. Acest ultim tip de prevederi, adica cele care pot fi imbunatatite in legislatia statelor membre, arata directorul ECC, se impart la randul lor in trei categorii:  informatii inainte de semnarea contractului, in timpul derularii acestuia si aspecte in afara contractului. Reglementarea situatiei premergatoare semnarii contractului de credit presupune informarea consumatorilor sub forma standardizata. Practic, va exista o fisa standard cu informatiile pe care fiecare banca va fi obligata  sa le puna la dispozitia clientilor. Razvan Resmerita considera ca astfel va fi posibila o comparatie facila a conditiilor de creditare oferite de institutiile bancare.  Acesta spune ca in fisa standard s-ar mai putea adauga si obligativitatea informarii directe a clientilor de catre functionarii bancii, dar considera ca o astfel de completare a legislatiei europene va mari costurile bancilor si de aceea nu este preferabila. In aceeasi categorie a informatiilor precontractuale este inclusa si verificarea bonitatii consumatorilor, pe care Comisia Europeana o impune doar ca obligativitate, nu si ca forma de aplicare.

In aceste conditii, se pare ca, in viitoarea lege, aplicarea acestei reglementari va fi facuta ca si pana acum, prin accesarea Centralei Riscurilor Bancare si a Biroului de Credit.

ARB nu agreeaza extinderea prevederilor la alte imprumuturi

Aspectele din timpul derularii contractului de credit se refera la posibilitatea retragerii nemotivate a titularului  in decurs de 14 zile si la dreptul de a rambursa creditele anticipat, cu un comision cuprins intre 0,5%-1%. "Consumatorii trebuie sa stie ca au aceasta posibilitate de retragere in decursul primelor 14 zile de la semnarea contractului, dar ei trebuie sa plateasca o dobanda pentru zilele in care au tinut banii", explica Razvan Resmerita. In ceea ce priveste comisionul de rambursare anticipata, acesta arata ca in legislatia romaneasca va fi stabilita o limita maxima, cea de 1%.

Aceasta plafonare este acceptata si de industria bancara, presedintele Asocia­tiei Romane  a Bancilor, Radu Ghetea, spu­nand ca membrii ARB sunt de acord sa aplice ceea ce specifica directiva in pri­vinta creditelor de consum, cu valoa­re cuprinsa intre 200-70.000 de euro. „ARB nu este, in schimb, de acord cu sugestia ca aceasta limitare a comisio­nului de ram­bur­sare anticipata sa fie extinsa la toate creditele, inclusiv la cele ipotecare”, arata Radu Ghetea. „Bancile isi acopera o parte din pierderile care sunt create ca urmare a rambursarii anticipate din acest comision”, conchide presedintele Asocia­tiei Romane a Bancilor.

Integral in Financiarul