Ce trebuie sa stim cand vrem sa economisim bani

Tot mai multe banci lanseaza produse pentru plasarea economiilor, aflam din Ghiseul Bancar. De la produse clasice de economisire si pana la formule originale, adaptate planurilor financiare stabilite pe termen scurt, mediu sau lung, produsele de economisire trebuie alese in functie de situatia financiara a fiecaruia si de planurile avute in vedere. Depozite sau conturi de economii, in lei sau in valuta, cu dobanzi fixe sau variabile, promotionale sau nu, produsele de economisire incep sa castige teren. Profitul obtinut de pe urma acestora nu este unul spectaculos, dar este cel putin sigur. Mai mult, plasarea economiilor intr-un astfel de produs este garantata de stat prin intermediul Fondului de Garantare.

Plafonul actual este de 15.000 EUR, pentru ca din 2007, statul sa garanteze sumele de pana la 20.000 EUR. 33 de institutii de credit persoane juridice romanesti si 6 sucursale ale bancilor straine faceau parte la sfarsitul lunii aprilie din schema de garantare a depozitelor din Romania.
Principalele modalitati de economisire sunt reprezentate de depozite si conturi de economii, fiecare cu particularitatile sale.

Depozitul

Bancile ofera mai multe tipuri de depozite, deosebirile stabilindu-se in principal in functie de dobanzi. Astfel depozitele pot fi constituite la termen, plata dobanzii urmand a fi facuta la incheierea perioadei alese. Depozitul poate oferi posibilitatea de a opta pentru plata periodica a dobanzii, aceasta facandu-se de obicei o data pe luna. Bancile isi pot rasplati clientii care aleg sa prelungeasca depozitul, oferind o dobanda ce creste odata cu prelungirea perioadei de constituire.

Depozitul la termen

Daca depuneti o suma de bani pe o anumita perioada de timp, la sfarsitul careia banca va plateste o anumita dobanda inseamna ca ati facut un depozit la termen. Perioadele de constituire pentru care puteti opta variaza de la o saptamana, pana la 2 sau 3 ani. Deschiderea unui depozit se poate face in conditiile in care dispuneti de o suma minima de bani. Valoarea acestui plafon nu este una fixa, fiecare banca stabilindu-si limitele. In general, sumele minime pleaca de la 100 RON, respectiv 100 EUR sau USD pentru persoanele fizice, pentru a se mari substantial pentru persoanele juridice.
Unele banci solicita ca la constituirea unui depozit sa fie deschis si un cont curent pentru care va trbui sa achitati si cateva comisioane.

Depozitele la termen cu dobanda fixa sau variabila?

Pentru un depozit la termen bancile pot acorda fie o dobanda fixa pe intreaga perioada de constituire, fie o dobanda variabila. Dobanda variabila poate creste sau se poate micsora in orice moment. In cazul in care alegeti un depozit cu dobanda fixa veti sti exact ce profit obtineti la maturitatea depozitului, lucru imposibil in cazul depozitului cu dobanda variabila.

Ce costuri presupune un depozit

Deschiderea unui depozit poate implica si anumite costuri din partea clientului. Unele costuri vin odata cu deschiderea contului curent, altele la retragerea banilor. Bancile va penalizeaza daca va decideti sa retrageti banii inainte ca depozitul sa ajunga la maturitate. La retragerea bancilor vi se percepe impozit pe dobanda acumulata, impozitul variind in functie de data constituirii depozitului. De exemplu, impozitul cel mai mare (16%) va fi platit de cei care au deschis un depozit incepand cu 1 ianuarie 2006. Comparativ, pentru un depozit constituit inainte de 1 iunie 2005 se plateste un impozit de doar 1%.

Ce se intampla la scadenta depozitului

La o luna, doua sau poate la un an, depozitul ajunge la maturitate. Se incheie astfel perioada aleasa de client pentru depunerea banilor in banca. In acest moment, clientul poate alege sa inchida depozitul si sa reintre in posesia banilor depusi initial la care se va adauga si dobanda pentru perioada respectiva sau poate lasa in continuare banii in banca. Prelungirea depozitului va ofera doua optiuni: fie incasati dobanda, fie o capitalizati adica o adaugati capitalului initial. Bancile vor oferi pentru noul depozit dobanda aflata in vigoare la data respectiva.

Contul de economii

Intre depozit si contul de economii exista numeroase similitudini, dar si diferente. Dobanzile pentru conturile de economii se afla in general sub cele oferite de banci pentru depozite. Contul de economii permite insa depuneri si retrageri de numerar permanente, spre deosebire de un depozit in cazul caruia retragerea banilor inainte de termen atrage penalizarea clientului. Iar penalizarea vine sub forma unui comision. Spre deosebire de depozite, conturile de economii se constituie pe o perioada nedeterminata de timp, permitand crearea unor planuri de economii adaptate nevoilor fiecarui client.
Nu trebuie insa sa confundati un cont de economii cu un cont curent. Plata facturilor nu poate fi facuta decat din contul curent.
Unele conturi de economii nu impun pastrarea unei sume minime, dar dobanda oferita este cu atat mai mare cu cat suma pastrata in cont este mai mare. Dobanzile se pot calcula zilnic in functie de soldul contului, capitalizandu-se la sfarsitul lunii.

Ghiseul Bancar