Cardul de credit, un instrument bancar cu multe capcane

Dobanzile, comisioanele, perioada de gratie, aria de utilizare, dar si timpul fizic pana la care operatiunea e confirmata, dupa efectuarea ei - toate acestea sunt elemente care trebuie bine analizate atunci cand intentionati sa achizitionati un card de credit, scrie Dan Popa in cotidianul Gandul. Dobanzile percepute cardurilor de credit sunt, de regula, cu cateva procente mai mari decat cele la creditele obisnuite. La unele banci, ajung pana la 27 la suta pe an, ceea ce, in conditiile actuale de pe piata bancara, este exorbitant. O dobanda anuala efectiva (DAE, care include toate costurile aferente creditului, nu numai dobanda, ci si taxele si comisioanele) rezonabila se situeaza undeva in zona 15-18 la suta pe an.

Aria de utilizare a cardului este de asemenea foarte importanta. La noi, majoritatea cardurilor sunt de tip Maestro sau Electron, acesta neputand fi utilizate decat la ATM-uri si POS-uri (aparatele de plata la comercianti), fara a putea fi utilizate la imprinter voucher-e (cu ajutorul carora se confirma o tranzactie prin preluarea amprentei in relief de pe card). Nu mai putin importanta este posibilitatea emiterii de carduri suplimentare asociate cardului de credit principal (de pilda pentru sotie), ca si costurile emiterii acestora. Unele banci ofera serviciul gratuit, in vreme ce altele percep costuri care depasesc 10-15 RON.

Perioada de gratie reprezinta perioada in care clientul poate folosi banii bancii fara sa plateasca dobanda pentru ei. Durata acesteia variaza intre 30 si 55 de zile. Atentie, insa! Depasirea acestei perioade atrage calcularea unor dobanzi penalizatoare uriase, din partea bancii emitente.

La fel de important e timpul fizic la care limita de credit este reintregita, dupa efectuarea unei rambursari. Unele banci proceseaza datele in aceeasi zi, ceea ce e normal. Dar exista alte institutii bancare la care operatiunea dureaza si doua zile de la depunerea banilor, ceea ce poate fi un inconvenient serios.

Fiti atenti si la comisioanele suplimentare. De regula, la costul total al creditului se adauga comisioane aferente altor tranzactii, cum sunt cele de retragere de numerar, cele de emitere si comisionul anual de administrare a contului de card. Ele pot fi sume deloc neglijabile, care in total urca costurile cu cardul cu inca cel putin 50 de lei pe an.

Cat despre comisionul de retragere, acesta depinde de modalitatea aleasa pentru retragere (ghiseu, bancomat propriu sau al altei institutii de credit, din tara sau din strainatate). In cel mai simplu caz, cel al retragerii banilor de la un ATM al bancii emitente, comisionul nu coboara sub 1 la suta din suma retrasa, in unele cazuri valoarea acestuia ajungand si la 3 la suta.

Gandul