Comisioanele dezvaluie adevarata fata a unui credit

Dobanzile la creditele de nevoi personale se micsoreaza simtitor in preajma diverselor sarbatori, aflam din Ghiseul Bancar. Bancile vin cu oferte mai mult decat tentante. Sunt anuntate caderi de dobanzi, insa dobanzile reale, efective (DAE) abia de sunt zarite, doar lupa ajutand la dibuirea acestora. Tehnici de marketing bine puse la punct. Desi dobanzile sunt tot mai mici, bancile nu isi diminueaza profiturile intrucat comisioanele preiau cea mai mare parte a costurilor. Daca scaderea dobanzilor este trambitata cu mare tam-tam, nu acelasi lucru se poate spune si despre comisioane. Rare sunt cazurile in care bancile se hotarasc sa reduca din valoarea acestor comisioane sau sa renunte definitiv la ele. Bancherii se despart cu mare greutate de comisioanele care le aduc profituri frumusele.

Contractarea unui credit de nevoi inseamna plata nu doar a dobanzii, ci si a unor comisioane a caror valoare, modalitate de calcul sau numar variaza de la o institutie bancara la alta. De la acordarea imprumutului si pana la incheierea definitiva a socotelilor cu banca, clientul plateste contravaloarea unor taxe si comisioane percepute pentru fiecare etapa a derularii contractului de credit.

Primul comision, la analiza dosarului de credit

Destul de putine banci mai percep un comision la analiza dosarului de credit, cele mai multe luand decizia de a renunta la aceasta taxa. Printre bancile care nu au prevazut un comision de analiza a dosarului de credit se numara BRD, Raiffeisen Bank, UniCredit, HVB Tiriac Bank, Abn Amro, Bancpost, Banca Romaneasca, Volksbank, OTP Bank, Piraeus Bank. BCR percepe pentru analiza unui dosar de credit 50 RON, Alpha Bank are o taxa de 10 EUR pentru aceeasi operatiune, in timp ce comisionul de analiza de la ING Bank este de 75 RON. La Finansbank, comisionul de analiza este inclus in cel de administrare. Banca Transilvania se deosebeste de restul bancilor, prin practicarea unui comision procentual: 1,5% daca imprumutul este contractat pe 12 luni si 1% pentru creditele cu perioada de rambursare mai mare de 1 an.

Comisioane de analiza:
- BRD, Raiffeisen BANK, HVB Tiriac Bank, ABN Amro, Bancpost, Banca Romaneasca, Volksbank, OTP Bank, Piraeus Bank - Fara comision de analiza
- Alpha Bank- 10 EUR (echivalentul in lei)
- BCR - 50 RON
- ING - 75 RON
- Banca Transilvania - 1,5% (maximum 1 an), 1% (peste 1 an)

Comisionul de acordare a creditului

Platit separat sau retinut din imprumut, comisionul de acordare a creditului scoate din buzunarul clientului sau diminueaza creditul cu o suma apreciabila. Comisionul de acordare nu este perceput de toate bancile. Raiffeisen Bank, Bancpost, Banca Romaneasca, Volksbank, Piraeus Bank sau BRD pentru Expresso Lejer nu au un astfel de cost.
Comisioane de acordare:

Raiffeisen Bank, Bancpost, Banca Romaneasca, Volksbank, Piraeus Bank, BRD - Fara comision de acordare
BCR- 0,95% (lei), 1,95% (EUR/USD)
ING Bank - 2%
Banca Transilvania - Pana la 12 luni-2,5%; intre 13-24 de luni- 3,5%; intre 25-36 de luni- 4,5%; intre 37-84 de luni- 5%
ABN Amro - 3%
HVB Tiriac Bank - 3% pentru creditele pe 5 ani; 4% pentru creditele pe 10 ani
Finansbank - 4%
UniCredit - 5%
OTP Bank - 5,9%
Alpha Bank - 6%

Comisionul de gestiune- picatura chinezeasca

Gestiunea sau administrarea creditului reprezinta o operatiune pentru care bancile percep comisioane care insumate ajung la cifre ametitoare. Modalitatea de calcul a acestor comisioane nu este aceeasi pentru toate bancile. Comisionul de administrare poate fi calculat la valoarea creditului acordat, ramanand astfel constant de-a lungul intregii perioade de creditare.

O a doua modalitate este aceea de a calcula comisionul la soldul creditului. In acest caz, se plateste de la luna la luna mai putin, ratele avand o evolutie descrescatoare. Comisionul de gestiune se plateste in general lunar, fiind inclus in rata. Raiffeisen Bank percepe insa comisionul de gestiune o data pe an, de aceeasi maniera procedand si Finansbank.

Unele dintre institutiile care au comisioane mari la acordarea imprumutului nu mai percep comisioane de gestiune. Astfel de situatii se regasesc la Alpha Bank, OTP Bank, Banca Transilvania sau ING Bank. Banca Romaneaca a ales sa practice un singur comision, numit comision de urmarire. Acesta intruneste toate caracteristicile unui comision de gestiune, banca incluzand in acest cost si asigurarea de viata.

BCR practica un comision de gestiune de 0,05%, calculat la valoarea creditului aprobat si platibil lunar, la care se mai adauga un comision de urmarire riscuri in valoare de 0,20%. Si acesta se calculeaza tot la valoarea creditului aprobat si se plateste lunar, astfel incat comisionul lunar pentru un credit de nevoi ajunge in cazul BCR la 0,25%.

Alpha Bank, Banca Transilvania, Volksbank, OTP Bank, ING Bank- Fara comision de gestiune

Comisioane de gestiune calculate la valoarea creditului:
BCR - 0,05% (lunar)
Banca Romaneasca - 0,3% (comision de urmarire ce include si asigurarea de viata)
Piraeus Bank - 4,5% (inclus in rata)

Comisioane de gestiune calculate la soldul creditului:

HVB Tiriac Bank - 0,53% pentru creditele pe 10 ani; 0,5% pentru creditele pe 5 ani (lei)
Bancpost - 0,5%
BRD - 0,30% (lunar)
Raiffeisen Bank - 3% (anual)
UniCredit - 0,25% (lunar)
Finansbank - 1,5% (anual)

Rambursarea in avans isi are pretul sau

A scapa mai repede de un credit presupune plata unui comision. Rambursarile anticipate in primii ani de derulare a contractului de credit sunt taxate mai aspru de banci. Pe parcurs, bancile devin ceva mai ingaduitoare cu clientii grabiti si micsoreaza comisioanele sau renunta la ele. Unele banci au acelasi comision pentru intreaga perioada, altele impun plata ununi numar minim de rate sau a unei sume minime.

Comisioane de rambursare anticipata

Finansbank - Fara comision de rambursare in avans
HVB Tiriac Bank - Doar in primii 5 ani este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul in RON/USD
Volksbank - 1%
UniCredi - 2%
Alpha Bank - 2% din valoarea rambursata, dupa 6 luni minimum 3 EUR
BCR - 4,5% in primii 3 ani; 3% intre 3-5 ani; 2,5% intre 5-10 ani, minimum 30 euro
Piraeus Bank - 2,5%, minimum 2 rate
OTP Bank - 2,5% dupa 3 luni de la acordarea creditului, minimum 3 rate lunare
ABN Amro - 3%
BRD - 3%, minimum 3 rate
Raiffeisen Bank - 3%, minimum 3 rate
ING Bank - 3%
Banca Romaneasca - 4%
Bancpost - 5%

Alte comisioane

Pe lista comisioanelor practicate de banci apar si alte comisioane care urca nivelul costurilor. Volkbank, de pilda nu percepe comision de gestiune. Apar insa doua comisioane care reusesc "sa suplineasca" aceasta absenta: comisionul de risc de 0,5%, calculat la valoarea creditului si platit lunar in primele 12 luni si un comision de rezerva minima obligatorie de 1,75% pe an pentru imprumururile in lei si de 1,85% pe an pentru creditul in EUR. Comisionul se aplica la soldul creditului si se plateste lunar.
Pentru inscrierea in Arhiva Electronica se plateste o taxa de 60- 70 RON, iar administrarea contului curent va lasa fara 2-3 EUR lunar.

Bancile care accepta sa schimbe data scadenta percep pentru aceasta interventie in planul de rambursare un comision. 1% din suma ramasa de restituit se plateste la Alpha Bank si la Banca Transilvania.

Ghiseul Bancar