Debitor PFA sau microintreprindere?

Avocatii, medicii sau notarii pot opta pentru un credit in calitate de persoana fizica autorizata (PFA) sau ca microintreprindere, noteaza Banii Nostri. In general, imprumuturile pentru PFA se acorda in conditii asemanatoare cu cele pentru persoane fizice, iar cele pentru microintreprinderi intra in gama creditelor acordate IMM. Nuantari apar in ceea ce priveste documentatia ceruta si tipurile de venituri acceptate. Diferente in ceea ce priveste conditiile de acordare a creditelor pentru microintreprinderi si IMM se fac la Volksbank, Banca Transilvania, Raiffeisen Bank, ProCredit.

Alpha Bank, Banca Romaneasca, BCR, Romexterra Bank, BRD includ firmele mici la categoria IMM, ceea ce inseamna ca in principiu conditiile si costurile de acordare nu difera. Potrivit reprezentantilor BCR, banca nu face publice marjele de dobanda pe care le practica pentru IMM-uri, intrucat acestea se calculeaza de la caz la caz, in functie de situatia financiara a firmei. La fel si in cazul Raiffeisen Bank. In ceea ce priveste PFA, multe banci au conditii de acordare si produse identice pentru persoane fizice ca si pentru PFA. (ING, OTP Bank, BT, Banca Romaneasca, Alpha Bank).

Dupa cum ne-a precizat Cristian Nae, director produse, Divizia retail, al OTP Bank Romania, "acordam credite persoanelor fizice care incaseaza venituri dintr-o activitate liberala. Nu putem acorda credit unui cabinet notarial, dar putem imprumuta notarul care detine cabinetul si incaseaza venituri. In aceste conditii, acordam credite de nevoi personale, auto, overdraft, ipotecar pentru achizitie sau constructie".

Diferentele constau in documentatia ceruta si in tipurile de venituri acceptate. La BT, veniturile asociatiilor familiale sunt luate in considerare in procent de 80%, in timp ce pentru restul categoriilor (avocati, notari, medici, farmacisti, arhitecti, experti contabili, brokeri de asigurari etc.), proportia e de 100%.

In cazul Bancii Romanesti, se cere ca PFA sa aiba experienta de minimum un an in acelasi domeniu de activitate.

BCR sau CEC ofera produse specifice pentru PFA. Exista si banci la care PFA si microintreprinderile beneficiaza de aceleasi conditii, cum este Bancpost.

Diferente la sume, perioade, costuri

Perioadele de acordare a creditelor, daca se asimileaza conditiile de imprumut ale PFA cu cele pentru clienti individuali, pot merge si pana la 30 de ani, spre deosebire de IMM, unde cea mai mare durata de credit nu trece de 15 ani.

Totodata, dobanzile in cazul IMM sunt ceva mai ridicate decat la categoria persoane fizice.

Pe de alta parte, sumele maxime acordate pentru IMM-uri sunt de principiu mai mari decat cele pentru persoane fizice. Documentatia, desi diferita, pare a fi la fel de stufoasa. La BCR se solicita pentru PFA autorizatie si/sau aviz de libera practica; adeverinta de venit sau certificat fiscal; declaratia de venit pentru anul expirat si estimativa pentru anul in curs; copii dupa registrul inventar, jurnalul de incasari si plati pe ultimele sase luni, registrul de contracte; prognoza platilor si incasarilor pe durata imprumutului; facturi proforme, facturi fiscale, comenzi; documentatia tehnica a obiectivului de investitii. Aceeasi banca solicita pentru microintreprinderi declaratie pe proprie raspundere cu privire la numarul de salariati, situatia cifrei de afaceri si a activelor totale, copii dupa bilant, contul de profit si pierdere incheiate pentru ultimul an sau ultima situatie contabila si ultimele doua balante de verificare; certificat de atestare fiscala.

Garantiile nu difera pana la un punct, in sensul ca pot fi acceptate si la IMM, si la PFA garantii reale sau imobiliare. La IMM sunt insa ceva mai diversificate (scrisori de garantie bancara sau emise de fonduri de garantare etc.).

Banii Nostri