Cum ne tinem banii in banca fara sa platim impozit pe dobanda

Cei care au in banci depozite clasice trebuie sa plateasca un impozit de 16% din valoarea dobanzii obtinute, impozit ce se retine de banca si se varsa la buget. In cazul unor sume mici de bani, acest impozit nu prea se observa, insa atunci cand obtinem sume importante din dobanzi, conteaza si impozitul. Exista insa produse bancare, denumite conturi de economii, prin care se poate evita plata impozitului, noteaza Ghiseul Bancar. Conform legii, impozitul pe dobanda nu se plateste si in cazul conturilor curente, cu conditia ca dobanda platita pentru sumele din cont sa nu fie mai mare de dobanda de pe piata interbancara (BUBID la inceputul lunii pentru care se calculeaza dobanda).

De exemplu, la inceputul lunii martie, BUBID la o luna era de 6,91%, asadar in cazul conturilor de economii cu o dobanda mai mica, banca nu va trebui sa scada impozitul pe dobanda.

Conturile de economii, in afara de avantajul dobanzii mari, apropiata de cea a unui depozit clasic si a scutirii de impozit, sunt atractive si pentru faptul ca sunt mai flexibile decat un depozit clasic.

Mai exact, este vorba de faptul ca dintr-un cont de economii se pot face oricand si retrageri de bani, fara a pierde dobanda, cum se intampla in cazul depozitelor la termen, precum si depuneri suplimentare.

Aceasta pentru ca la un cont de economii, dobanda se calculeaza zilnic, la sumele existente in cont dupa retragerea sau depunerea de bani.

Nu toate conturile sunt scutite de dobanda

Conturi de economii avantajoase gasiti la mai toate bancile importante din Romania. Cateva exemple: Bancpost, BCR, Banca Transilvania, ING, BRD.

Dobanzile variaza foarte mult, de la 3,5% la 7% pe an, in cazul BRD, asadar in cazul contului de economii de la BRD trebuie platit impozitul pe dobanda.

Cu exceptia ING, exista si o suma minima ce trebuie tinuta obligatoriu in cont, in general de cinci milioane de lei.

Ce modalitati avem de a economisi banii in banca

Principalele modalitati de economisire sunt reprezentate de depozite si conturi de economii, fiecare cu particularitatile sale.

Depozitul

Bancile ofera mai multe tipuri de depozite, deosebirile stabilindu-se in principal in functie de dobanzi. Astfel depozitele pot fi constituite la termen, plata dobanzii urmand a fi facuta la incheierea perioadei alese. Depozitul poate oferi posibilitatea de opta pentru plata periodica a dobanzii, aceasta facandu-se de obicei o data pe luna. Bancile isi pot rasplati clientii care aleg sa prelungeasca depozitul, oferind o dobanda ce creste odata cu prelungirea perioadei de constituire.

Depozitul la termen

Daca depuneti o suma de bani pe o anumita perioada de timp, la sfarsitul careia banca va plateste o anumita dobanda, inseamna ca ati facut un depozit la termen. Perioadele de constituire pentru care puteti opta variaza de la o saptamana, pana la 2 sau 3 ani. Deschiderea unui depozit se poate face in conditiile in care dispuneti de o suma minima de bani. Valoarea acestui plafon nu este una fixa, fiecare banca stabilindu-si limitele. In general, sumele minime pleaca de la 100 RON, respectiv 100 EUR sau USD pentru persoanele fizice, pentru a se mari substantial pentru persoanele juridice.

Unele banci solicita ca la constituirea unui depozit sa fie deschis si un cont curent pentru care va trbui sa achitati si cateva comisioane.

Depozite cu dobanda fixa sau variabila?

Pentru un depozit la termen bancile pot acorda fie o dobanda fixa pe intreaga perioada de constituire, fie o dobanda variabila. Dobanda variabila poate creste sau se poate micsora in orice moment. In cazul in care alegeti un depozit cu dobanda fixa veti sti exact ce profit obtineti la maturitatea depozitului, lucru imposibil in cazul depozitului cu dobanda variabila.

Ce costuri are un depozit

Deschiderea unui depozit poate implica si anumite costuri din partea clientului. Unele costuri vin odata cu deschiderea contului curent, altele la retragerea banilor. Bancile va penalizeaza daca va decideti sa retrageti banii inainte ca depozitul sa ajunga la maturitate. La retragerea bancilor vi se percepe impozit pe dobanda acumulata, impozitul variind in functie de data constituirii depozitului. De exemplu, impozitul cel mai mare (16%) va fi platit de cei care au deschis un depozit incepand cu 1 ianuarie 2006. Comparativ, pentru un depozit constituit inainte de 1 iunie 2005 se plateste un impozit de doar 1%.

Integral in Ghiseul Bancar