Solutia pentru costuri minime ale creditelor

Persoanele fizice pot imprumuta sume mult mai mari de la banca si in conditii de cost mai avantajoase daca accepta sa garanteze imprumutul cu propria locuinta. Insa, daca intampina dificultati la plata ratelor, vor trebui sa fie gata sa-si faca bagajele. Creditele garantate cu ipoteca au devenit tot mai populare pe masura ce preturile la imobile au crescut. Ele permit chiar si clientilor care si-au cumparat o casa in rate sa poata obtina in continuare un imprumut de valori mai ridicate, folosind aceeasi garantie, noteaza Saptamana Financiara.

De exemplu, un apartament din Bucuresti cumparat prin credit in urma cu 3-4 ani la un pret de 20.000 euro, valoreaza acum peste 50.000 euro. Daca la inceput casa putea garanta doar un credit de 15.000 euro, acum ea poate acoperi sume de pana la 37.500 euro, conform actualelor oferte bancare. Ele prevad ca nivelul creditului nu poate depasi 75% din valoarea evaluata a casei.

Insa, avand in vedere modificarile pe care BNR le aduce asupra normelor de creditare, este posibil ca, in anumite cazuri, bancile sa permita ca acest procent sa devina mai mare. Potrivit declaratiilor facute de bancheri, institutiile de credit ar putea finanta pana la 85% din valoarea casei, iar in anumite cazuri, chiar integral. In general, suma maxima care poate fi imprumutata acum poate ajunge pana la echivalentul a 100.000 euro, iar in unele cazuri chiar pana la 150.000 euro.

Dobanzi mai bune

Avantajul principal pe care creditele de nevoi personale cu ipoteca il ofera este nivelul foarte scazut al dobanzilor comparativ cu restul imprumuturilor. Practic, acestea sunt cele mai ieftine credite de pe piata, alaturi de cele ipotecare si imobiliare. Costurile reduse pe care le inregistreaza se datoreaza insa faptului ca sunt garantate cu casa. Astfel, daca un client inregistreaza restante, banca are dreptul sa-si recupereze banii prin scoaterea la vanzare a locuintei. Aceasta perspectiva reprezinta insa o motivatie puternica pentru orice client, ceea ce face ca riscul de neplata sa fie foarte scazut.

Atractivitatea acestor credite a fost sesizata chiar si de jucatorii de nisa, care se concentrau inainte doar pe un anumit produs. Acesta este cazul CitiFinancial care, inca de la lansare, s-a limitat la acordarea de credite de nevoi personale de valori mai mici si fara garantii. La sfarsitul lunii ianuarie 2007, banca si-a extins oferta si la nivelul creditelor cu garantii ipotecare. O situatie similara s-a intamplat cu Domenia Credit, care inainte vindea doar credite ipotecare, iar la finele anului trecut a inclus si acest produs in oferta.

In prezent, creditele personale cu ipoteca sunt disponibile atat in lei, euro si dolari, cat si in franci elvetieni. La creditele in lei, ratele dobanzilor sunt cuprinse in principal intre 6 si 12%. Diferenta mare nu semnaleaza neaparat o concurenta mai slaba pe acest segment, ci reflecta actuala tendinta de crestere a importantei comisioanelor in costul total al creditului. O imagine globala poate fi oferita de dobanda anuala efectiva, insa bancile nu sunt obligate sa o calculeze pentru acest tip de credite.

Integral in Saptamana Financiara