Refinantarea - o solutie inteligenta

Refinantarea presupune acoperirea soldului creditului in derulare prin intermediul unui alt credit (de la aceeasi banca sau de la o alta) obtinut in conditii mult mai avantajoase. In sistemul bancar romanesc, toate bancile ofera refinantare, fie  prin produse specifice de refinantare, fie prin adaptarea produselor clasice de creditare, conform unui studiu efectuat de FinZoom.ro.

Important de cunoscut despre refinantare:

-refinantarea se face numai pentru acelasi tip de credit (de exemplu un credit ipotecar nu poate fi refinantat decat printr-un alt credit ipotecar);

-este acceptata refinantarea pe valute diferite (de exemplu, un credit in RON poate fi refinantat printr-un credit in  EURO);

-suma aprobata pentru refinantare este transmisa direct in contul bancii creditoare pentru a stinge datoria curenta - soldul creditului si eventual comisionul de rambursare anticipata (nu veti putea beneficia personal de bani);

-in calculul eligibilitatii, se vor lua in considerare venitul net total si datoriile curente ale familie, exceptand ratele lunare ale creditului de refinantat;

-refinantarea implica de asemenea multe costuri: comision de rambursare in avans a creditului in derulare, comision de acordare a noului credit, comisioane de analiza, evaluare, inscrierea ipotecii de rang II in favoarea bancii ce ofera creditul de refinantare, radierea ipotecii de rang I pentru prima banca si inscrierea ipotecii de rang I pentru banca ce ofera refinantarea, incheierea noilor polite de asigurari.

In ceea ce priveste comisionul de rambursare anticipata, acesta poate fi acoperit de catre banca (procedura standard sau la cerere) prin refinantare sau achitat personal de catre client. In contractul de credit anterior este stipulat comisionul de rambursare anticipata (acela se plateste in caz de refinantare) si se aplica la suma ce se achita in avans. Daca acesta este foarte ridicat, avantajul financiar obtinut prin refinantare poate sa dispara. La creditele ce se doresc acum contractate, comisionul de rambursare anticipata este cuprins intre 2% si 4,5%.

Asa cum punctam mai sus, prin refinantare se acopera soldul unui credit in derulare si eventual, comisionul de plata in avans. Insa pentru cei care prin refinantare doresc sa obtina o suma mai mare si in masura in care valoarea ipotecii si veniturile o permit, exista doua posibilitati:

1.pe langa refinantarea creditului in derulare cu ipoteca de rang I, poti obtine si un credit de nevoi personale cu ipoteca de rang II inscrisa pe acelasi imobil; aveti grija, valoarea ipotecii trebuie sa acopere in proportie de minim 133% cele doua credite cumulate, sau, cele doua credite cumulate sa nu depaseasca 75% din valoarea ipotecii;

2.in cazul unui credit ioptecar sa se solicite si un credit pentru constructie, amenajare pe baza aceleiasi ipoteci; in acesta situatie, banca solicita un deviz de lucrari sau contractarea unei firme de constructii.

Pentru noul imprumut trebuie incheiata o noua polita de asigurare. Insa clientul isi poate recupera de la societatea de asigurare eventualele diferente din primele aferente perioadei ramase pana la rambursarea creditului refinantat.

Avantaje urmarite prin refinantare:

-DAE al creditului de refinantare (DAE - Dobanda Anuala Efectiva, reprezinta costul real al unui credit, costul cu dobanda si comisioanele creditului) este in general mult mai redus decat DAE al creditului in derulare; aceasta va conduce implicit la o rata lunara si o suma totala de rambursat la sfarsitul perioadei de creditare mult mai scazute;

-Consolidarea datoriilor: de exemplu refinantarea a doua credite de la diferite banci cu un credit de la o banca

-Costuri auxiliare creditului mult mai atractive: comision de rambursare anticipata mult scazut, sau ultima tendinta este de a nu se mai percepe comision la deschiderea contului sau la  transferul sumei pentru stingerea datoriei;

-Perioada de creditare mai mare (cea mai mare perioada de creditare este de 35 ani, la Bancpost, Banca Romaneasca si OTP Bank) sau varsta maxima acceptata mai mare (varsta maxima acceptata in prezent este de 75 ani la  CR Firenze Bank, si de 70 ani la Alpha Bank si Banca Transilvania);

-Obtinerea unei perioade de gratie totala sau partiala (se plateste numai dobanda );

-Asigurarile oferite gratuit de catre banca (sau nu se solicita);

Top 5 credite de refinantare

Credit ipotecar, 30 000 EUR pe 30 ani

BANCA	DAE	RATA DOBANZII	RATA LUNARA	COMISIOANE	ASIGURARI
Banca Romaneasca -Credit pentru cumparare, constructie de locuinte, cumparare de terenuri	6,16%	5.9% fixa pe primul an	177,94	1% acordare*	viata=nu se solicita locuinta=gratuita
Alpha Bank - Alpha Housing cu dobanda fixa 2 ani	7,34%	6.9% fixa pe primii 2 ani	197,58	2% acordare*	viata=gratuita locuinta=obligatorie
Banca Romaneasca -Credit pentru cumparare, constructie de locuinte, cumparare de terenuri	7,60%	7.25% variabila	204,65	1% acordare*	viata=nu se solicita locuinta=gratuita
Credit Europe Bank - Creditul imobiliar ALL INCLUSIVE	8,87%	6.5% variabila	234,62	2% acordare*; 0.15% administrare lunara la sold	viata=nu se solicita locuinta=obligatorie
Alpha Bank - Alpha Housing Option 7/30	9,02%	8.5% variabila	230,67	1.5% acordare*	viata=gratuita locuinta=obligatorie
DAE=costul total al creditului (dobanda+comisioane)
*o data la inceput - % din valoarea initiala

Acte necesare 

Pe langa documentatia standard prevazuta pentru obtinerea unui imprumut, la creditul de refinantare mai apar ca elemente noi:  o copie dupa contractul/contractele de credit pe care solicitantul doreste sa le refinanteze si dupa anexele aferente; un extras de cont pe ultimele 3 - 6 luni de la banca respectiva, din care sa rezulte plata ratelor la zi; scadentarul la zi din care sa reiasa soldul creditului; copia notificarii de plata in avans; acord al bancii care ofera refinantarea pentru acceptarea inscrierii ipotecii de rang II pana la stingerea datoriei si radierea ipotecii de rang I.

FinZoom.ro