Cine isi permite casa fara avans?

25% din valoarea achizitiei era avansul standard obligatoriu solicitat de orice banca pentru un credit ipotecar, noteaza Curierul National. In prezent, bancile si-au flexibilizat conditiile de acordare, finantand achizitii de case chiar si fara a solicita avans. Nu va bucurati imediat, pentru ca, din pacate, aceste oferte pot fi cu usurinta denumite "exclusiviste". Aceasta pentru ca se adreseaza solicitantilor cu venituri substantiale, in medie peste 1.200 euro si care pot aduce garantii suplimentare in sprijin. "As dori sa fac un imprumut bancar de 50.000 de euro pentru a cumpara o casa, fara avans, iar venitul nostru cumulat este de 2.000 lei pe luna".

Multi tineri, precum cel din exemplul de mai sus, isi doresc un imprumut pentru cumpararea unei locuinte, in conditiile in care dispun de un venit mic pe cartea de munca si nu au nici avansul necesar solicitat de banca. Pentru ca, desi acest avans nu mai este obligatoriu, dupa ce Banca Nationala a ridicat restrictiile de creditare impuse bancilor, acestea nu au renuntat inca la creditele fara avans in cazul solicitantilor cu venituri medii si mici, care nu au bunuri mobile sau imobile in proprietate, eventual cu vechime mica in munca.

Trei alternative pentru cei cu venituri scazute si care nu dispun de avans

Chiar daca veniturile modeste nu permit solicitantului sa contracteze direct un credit ipotecar fara avans, solutii se gasesc, pana la urma. Important este ca acesta sa se informeze asupra tuturor metodelor de finantare, eventual sa apeleze la un consultant de credit.

In primul rand, solicitantii cu venituri scazute pot aduce codebitori in sprijinul solicitarii lor. Acesta/acestia trebuie sa vina cu salariile lor in completare, acoperind diferenta pana la venitul necesar pentru obtinerea sumei de care au nevoie. Totusi, conditia de baza pe care o pun foarte multe banci este ca solicitantul creditului si codebitorul/codebitorii sa figureze cu aceeasi adresa de domiciliu in actul de identitate. Sunt banci care stipuleaza clar faptul ca solicitantul creditului si codebitorii trebuie sa locuiasca si sa gospodareasca acelasi spatiu si, prin urmare, sa contribuie la bugetul familiei.

In cazul in care solicitantul de credit este casatorit, primul codebitor luat in considerare este sotul/sotia acestuia. Daca nu este suficient, se iau in considerare veniturile rudelor si afinilor de grad I pana la gradul IV, in functie de banca, concomitent cu respectarea conditiilor de mai sus. O alternativa a codebitorului este garantul, o persoana care se angajeaza sa plateasca datoriile scadente ale unui tert, in cazul in care acesta din urma este incapabil sa le achite. In prezent, bancile nu prea mai folosesc garantul in noile produse configurate. In urma aplicarii normei nr. 20/2006 a BNR, care stipuleaza ca veniturile membrilor de familie, care sunt angajati ca si garanti in alte credite, nu vor fi acceptate in calculul venitului total al familiei, conceptul de girant ar putea sa dispara in viitorul apropiat.

O a doua solutie la creditele pentru locuinta fara avans reprezinta creditele garantate cu ipoteca, mai precis garantarea creditului cu un alt imobil decat cel ce urmeaza a fi cumparat, imobil ce poate fi in proprietarea solicitantului sau a rudelor solicitantului creditului sau chiar a altei persoane care este de acord ca banca sa instituie ipoteca pe proprietatea sa. In rest, creditele cu ipoteca se pot obtine in conditii asemanatoare sau chiar identice cu creditele imobiliare/ipotecare: aceeasi perioada de acordare, 25-35 de ani, aceleasi venituri sunt solicitate, criteriile de varsta si munca sunt asemanatoare, accepta codebitori in aceleasi conditii. Intr-adevar, costurile cu acest tip de credit sunt ceva mai ridicate fata de creditele ipotecare, insa asta tocmai datorita faptului ca reprezinta cea mai viabila alternativa de finantare in achizitia unei locuinte.

A treia solutie pentru cei care nu dispun de avans, dar care au venituri suficient de mari, este contractarea a doua credite: unul de nevoi personale pe termen scurt, care sa acopere avansul necesar, si un al doilea credit, cel ipotecar. Nu este obligatoriu ca ambele credite sa fie obtinute de la aceeasi banca, insa solicitantii care opteaza pentru acesta varianta trebuie sa aiba in vedere faptul ca doua credite in paralel aduc cu ele costuri considerabile: de doua ori comisioane de acordare, administrare, dobanzi, asigurare, in final de doua ori mai multe griji. In plus, este foarte posibil ca suma obtinuta prin cele doua credite, cumulate, sa fie mai scazuta decat daca s-ar fi mers pe varianta unui singur credit.

Curierul National