Refinantarea promite, dar nu reduce costul creditarii

Desi creditul de refinantare este prezentat de banci drept o solutie ideala de a inlocui unul sau mai multe imprumuturi luate in conditii dezavantajoase, practica reflecta contrariul, noteaza Adevarul. Ofertele de refinantare ale bancilor permit obtinerea unui imprumut mai mare, insa nu si o reducere a costului creditarii.

Institutiile de credit de pe piata bancara romaneasca prezinta refinantarea ca fiind o parghie foarte benefica pentru a scapa de un credit luat in conditii dezavantajoase. Bancile si-au largit si diversificat tot mai mult oferta, in speranta ca multi dintre datornicii la alte banci se vor indrepta catre ghiseele lor.

Avantajul principal al rascumpararii unui imprumut il reprezinta, spun bancherii, o dobanda mai mica. Un alt beneficiu, care ar putea fi determinant, este cel al posibilitatii de suplimentare a sumei imprumutate.

Contractarea unui nou credit in conditii mai avantajoase inseamna o reducere a gradului de indatorare pe familie (o bonitate mai buna - cota din venitul net eligibil, ce poate fi alocat pentru plata ratelor unui credit) si, automat, accesul la sume suplimentare, in cazul creditelor de nevoi personale.

In realitate insa, lucrurile nu stau chiar asa. Pentru ca refinantarea sa fie cu adevarat un avantaj, trebuie analizata in detaliu oferta si luata in calcul dobanda reala a noului credit. In plus, sa nu uitam ca rascumpararea unui imprumut presupune si cateva costuri fixe, cum ar fi cele legate de stingerea creditului initial si cele de acordare a noului credit.

Daca este vorba despre rascumpararea unui credit cu ipoteca, vor trebui platite noi taxe de evaluare a imobilului si de inscriere a ipotecii, precum si taxele notariale. De-abia dupa ce au fost luate in calcul si toate aceste taxe se poate spune daca noul credit este sau nu mai convenabil decat cel vechi.

Capcana promotiilor iti majoreaza datoria la banca

Din dorinta de a plati o rata mai mica, multi romani s-au lasat pacaliti de ofertele promotionale care le-au transformat datoria la banca intr-una si mai paguboasa.

Cei care apeleaza la un credit de refinantare cu dobanda promotionala trebuie sa se gandeasca la ce ii asteapta dupa cele cateva luni cand se termina perioada "fericita". Acestia ar putea descoperi, atunci, ca pentru noul credit trebuie sa achite rate mai mari decat in cazul celui refinantat.

Sunt persoane care apeleaza la refinantare la trei sau la sase luni pentru a beneficia de promotiile la dobanzi. Migrarea de la o banca la alta, dupa dobanzi promotionale, poate avea ca rezultat cresterea costurilor totale suportate de clienti.

Sa luam exemplu un credit de nevoi personale, in valoare de 10.000 de euro, pe o perioada de cinci ani, contractat in urma cu un an, la o dobanda de 9,93%. Suma totala care trebuie rambursata se ridica la 13.782 de euro, iar ratele lunare sunt de 231 de euro.

In primul an, suma achitata este de 2.770 de euro, iar cea de rambursat in urmatorii patru ani - de 11.080 de euro. Refinantarea acestui imprumut cu unul similar, cu o dobanda mai mica de 7,4% in primul an (n. red.: oferta existenta in momentul de fata in piata), inseamna o rata lunara mai mare. Astfel, noul credit, in valoare de 11.400 de euro, care acopera si cheltuielile de rambursare anticipata, va fi achitat prin rate lunare de 281 de euro.

Odata cu terminarea promotiei, dupa primele 12 luni, vom mai avea de platit bancii 10.865 de euro. Constatam ca datoria pe care o mai avem, dupa un an, pentru noul credit este redusa nesemnificativ comparativ cu cea pe care o aveam inaintea refinantarii.

Integral in Adevarul