Cel mai tainuit secret al industriei cardurilor de credit

Utilizatorii de carduri de credit stiu, de regula, riscurile la care se expun cand folosesc acest instrument bancar. Cei mai chibzuiti se opresc inainte de a ajunge la capatul limitei de credit disponibile si isi platesc la timp ratele catre banca. In acest fel stiu ca isi pot imbunatati scorul acordat de institutia financiara, astfel incat luna viitoare pot primi o limita de creditare marita. 

Ceea ce se stie mai putin insa, este faptul ca emitentii de carduri maresc sau micsoreaza scorul posesorului de card nu doar pe baza acestor criterii (punctualitate si cumpatare). Exista, de asemenea, asa numita practica "merchant pattern risk assessment."

Aceasta consta in analiza modului in care posesorii isi folosesc banii disponibili pe card. Astfel, o banca sau alt emitent de card poate stabili cu o precizie si mai mare profilul clientului si gradul de risc al lui. Aceste informatii pot fi folosite pentru schimbarea unor conditii de creditare, precum micsorarea limitei de credit, inchiderea cardului, cresterea dobanzii etc.

Marii emitenti de carduri au deja o baza de date in care au colectat comportamentele comerciale ale clientilor, iar pe baza acestora au elaborat o schema analitica complicata de risc. De exemplu, daca 50% din cei care nu si-au mai platit ratele obisnuiau sa-si foloseasca ultimii bani in saloane de masaj sau pe electronice scumpe, in baza de date s-a creat deja un sablon, iar posesorii curenti de carduri pot deveni potentiali suspecti daca se observa un comportament similar. Astfel, chiar daca isi platesc datoriile la timp si nu se indatoreaza execesiv, pot avea surpriza ca luna urmatoare limita de creditare sa fie mai mica decat cea actuala, deoarece au fost inclusi automat in categoria de risc.

Practica a devenit mai cunsocuta in urma cu un an, cand CompuCredit a fost amendata de Federal Trade Commission din Marea Britanie pentru tainuirea de informatii.

George Trifu