Cine nu plateste ratele la creditul ipotecar nu-si pierde doar casa

Pierderea locuintei puse drept garantie este doar partea stiuta a executarii silite, pentru ca banca are dreptul sa execute si alte bunuri in conditiile in care pretul obtinut pe ipoteca nu acopera creditul neplatit, noteaza Cotidianul.

Leul in continua depreciere, cresterea dobanzilor si, nu in ultimul rand, perspectiva cresterii somajului aduc in actualitate posibilitatea unei explozii a numarului de executari silite ale garantiilor bancare. Desi institutiile de credit fac totul posibil pentru a evita aceasta situatie, fiind ele insele pagubite, o crestere se resimte deja si probabil ca va continua si in 2009. Pentru clientul rau-platnic, intrarea in procedura de executare silita nu inseamna neaparat doar pierderea locuintei sau a terenului folosit pe post de garantie. Conform normelor in vigoare, pot aparea situatii, mai ales in actualele conditii, cand banca nu isi recupereaza creanta prin vanzarea ipotecii, fiind indreptatita sa continue procedura de executare silita cu alte bunuri ale rau-platnicului.

In fapt exista trei ipostaze in care se poate afla clientul, dupa cum ne explica reprezentantii unei banci de top din Romania.

"Daca suma obtinuta prin vanzarea garantiei (apartamentul, casa sau terenul - n.red.) in cadrul procedurii de executare silita este mai mare decat creanta bancii pentru care aceasta a demarat actiunea de executare (adica suma neplatita din credit - n.red.), diferenta ramasa se va distribui de catre executorul judecatoresc/bancar catre ceilalti creditori inscrisi in procedura sau catre debitor (omul care n-a platit - n.red.) prin consemnarea acestei sume la dispozitia acestuia", spun specialistii bancari. Aceasta este situatia fericita, cand pretul de vanzare al garantiei este mai mare decat suma datorata si clientul primeste inapoi diferenta. Acest caz este insa mai greu de intalnit, in conditiile in care preturile practicate pe piata imobiliara scad de la o zi la alta.

A doua situatie, cea nefericita: "Daca suma obtinuta este mai mica decat creanta bancii, suma rezultata se va distribui catre creditorul detinator de ipoteca/gaj cu retinerea prioritara a cheltuielilor de executare silita. In aceasta situatie, vom avea un creditor garantat, dar care nu este indestulat 100%. Acesta are dreptul de a continua procedurile de executare silita ca si creditor negarantat putand sa urmareasca orice bun aflat in patrimoniul debitorului. In aceasta situatie, evident ca debitorul nu va mai primi nici o suma din vanzarea bunului adus in garantie atat timp cat creanta nu este stinsa (datoria nu este platita - n.red.).

Cu atat mai mult, acesta va fi urmarit in continuare pentru diferenta". Cu alte cuvinte, pretul de vanzare este mai mic decat garantia valorificata, adica pretul luat pe casa, iar banca trebuie sa-si recupereze diferenta. O va face prin executarea altor bunuri ale datornicului si, atentie, nu prin perceperea unei sume de bani acestuia. Chiar daca rau-platnicul dispune de o suma suficienta pentru a acoperi diferenta dintre creanta si pretul de vanzare, banca va trece la executarea altor bunuri ale debitorului conform procedurii. In cazul in care datornicul nu are ce sa i se execute ca sa se acopere diferenta, banca il lasa in pace si este obligata sa-si asume pierderea.

Mai exista o situatie, cand imobilul adus in garantie si supus vanzarii silite este adjudecat direct de catre banca, in contul creantei pentru motivul ca exista riscul ca regulile licitatiei publice sa fie folosite de catre participanti in scopul adjudecarii sub pretul de pornire. Aceasta este o situatie mai rar intalnita cand banca in sine cumpara proprietatea scoasa la vanzare. Creanta pentru care banca declanseaza executarea silita este compusa din principal neachitat (suma imprumutata), dobanda aferenta creditului neachitat calculata pana la data declansarii procedurii de executare si penalitati de intarziere conform clauzelor contractului de credit, calculate dupa data scadentei pentru sumele neachitate.

In aceste conditii, declansarea procedurii de executare silita in anul 2009 asupra unui client care a luat un credit in ultimii trei ani inseamna aproape sigur si pierderea unei alte proprietati, pentru ca pretul pe care il va obtine banca pe ipoteca nu are cum sa fie mai mare nici macar decat principalul, fara a mai adauga dobanda si penalizarile.

De exemplu, o garsoniera costa la jumatatea anului 2007 aproximativ 60.000 de euro. In cei nici doi care au trecut, clientul nu va fi achitat decat dobanzi, principalul ramanand intact. Cu alte cuvinte, el va avea de plata cel putin 60.000 de euro in acest moment. Or, o garsoniera nu costa acum mai mult de 40.000 de euro, fapt care va indreptati banca sa recupereze diferenta prin executarea unui alt bun al clientului, fie el imobiliar sau de alta natura.

Pentru exemplificare, ar trebui sa mai execute inca o garsoniera pentru a-si recupera paguba. Clientul nu poate veni cu bani de acasa pentru a acoperi diferenta, dar va primi o suma de bani, daca executarea celei de-a doua proprietati conduce la depasirea sumei datorate.

Integral in Cotidianul