Pe ce criterii ne alegem depozitul la termen potrivit?

Analistii finzoom.ro au realizat un studiu de caz cu privire la optiunile care trebuie luate in considerare de cei ce doresc sa-si pastreze economiile in cadrul unei institutii financiare prin intermediul unui depozit la termen clasic.

Primul criteriu urmarit de consumatorii de produse financiare, in contextul crizei financiare, este siguranta economiilor lor. Astfel, trebuie precizate cateva aspecte cu privire la garantarea depozitelor constituite pe teritoriul tarii noastre.

Depozitele la termen constituite de persoanele fizice (inclusiv dobanda datorata) beneficiaza de garantia oferita de Fondul de garantare a depozitelor in sistemul bancar in limita sumei de 50.000 EUR (sau echivalent). Conform art. 3 din Ordonanta nr. 39 din 28 august 1996 (privind infiintarea si functionarea Fondului de garantare a depozitelor in sistemul bancar): "Toate institutiile de credit autorizate de catre autoritatea competenta romana sa primeasca depozite de la public, inclusiv sucursalele acestora cu sediul in strainatate, sunt obligate sa participe la constituirea resurselor financiare ale Fondului (...). Exceptie fac institutiile de credit pentru care exista garantia statului pentru depozitele atrase".

Odata rezolvata problema increderii in institutiile financiare posesorilor de economii le ramane alegerea produsului care le raspunde nevoilor in cel mai bun mod.

Alegerea unui depozit, asa cum este si alegerea oricarui alt produs financiar, este, de cele mai multe ori, o alegere subiectiva. Consumatorii isi pot baza alegerea pe motive dintre cele mai variate, cum ar fi: increderea in banca respectiva, dorinta de a avea toate produsele in cadrul aceleiasi institutii (daca beneficiaza deja de un card de salariu sau alte produse de la o anumita institutie se pot orienta catre aceeasi institutie) etc.

Un aspect important care si-a facut loc in lista prioritatilor romanilor secolului XXI este "timpul".  Astfel, nu toti posesorii unor sume pe care doresc sa le depuna in cadrul unei institutii financiare dispun de timpul necesar documentarii sau valorificarii eficiente a economiilor lor. Daca, pentru documentare, acestia dispun de mijloace de informare online si offline, nu acelasi lucru este valabil si pentru relatia cu banca, relatie ce presupune si cateva "vizite" facute personal in sucursale. Desi numarul acestora este redus, o problema in acest sens o poate reprezenta programul institutiilor, program care de multe ori coincide cu programul altor angajati, uneori fiind, poate, chiar mai scurt. Pentru a nu fi nevoiti sa renunte la o zi de concediu numai pentru a putea ajunge la banca sa-si depuna economiile (procedura simpla, dar care poate dura totusi destul timp), analistii ii sfatuiesc pe cei din aceasta categorie sa se orienteze catre o institutie cu program prelungit sau care are sucursale deschise si in week-end (deja un numar de banci au program cu publicul si in zilele de sambata).

Totodata, majoritatea institutiilor financiare din tara noastra nu percep comisionul de retragere numerar in ziua scadentei, insa daca o persoana se afla in imposibilitatea de a se prezenta in acea zi la banca, risca pierderea unui procent din sumele acumulate. Pentru evitarea situatiilor de acest gen s-a realizat un studiu al acestor comisioane descoperind patru banci care nu percep comisionul de retragere numerar indiferent de data retragerii (chiar si inainte de termen). Aceste banci sunt Alpha Bank, ATE Bank si RBS Romania - institutii financiare care nu percep comisioane pentru retragerea de numerar in orice moment si Intesa Sanpaolo Bank (0% pentru retrageri in moneda nationala a sumelor mai mici de 30.000 RON si pentru retrageri in valuta a sumelor mai mici de 8.000 EUR, in orice moment). La randul sau, ProCredit Bank ofera un termen de "gratie" pentru aplicarea acestui comision, de 5 zile lucratoare de la scadenta pentru sume de pana la 10.000 EUR sau echivalent.

Odata rezolvata problema timpului, ramane alegerea produsului potrivit pentru sumele disponibile. In cele ce urmeaza, analistii Finzoom va prezinta cateva criterii care pot sta la baza alegerii depozitului la termen potrivit.

Dobanzi si termene

Avand in vedere faptul ca, in ultima vreme, dobanzile aferente depozitelor la termen se afla intr-o continua crestere, analistii Finzoom sfatuiesc alegerea unui depozit constituit pe termene mai reduse (3, 6 luni) cu optiunile de prelungire automata si capitalizare in detrimentul termenelor indelungate (12, 24 luni sau mai mult).

Printre motivele unei asemenea alegeri se numara:  

• in general dobanzile practicate pentru aceste termene (3, 6 luni) sunt mai ridicate sau comparabile cu cele practicate pentru termene mai lungi
• ofera posibilitatea prelungirii automate a depozitului cu dobanda practicata de banca in momentul reinnoirii
• ofera posibilitatea capitalizarii la termen a dobanzii.  (In momentul de fata, in cazul depozitelor la termen clasice, capitalizarea dobanzii este disponibila numai la maturitatea produsului)
• la nevoie se poate dispune de sumele respective fara a se pierde intreaga dobanda acumulata (ci numai cea aferenta ultimei perioade).

Comisioane  

Cu privire la comisioane, in functie de produsul ales acestea pot fi: deschidere cont curent (in cele mai multe cazuri este 0), deschidere cont depozit (de cele mai multe ori nu se percepe), administrare cont (in cazul conturilor curente atasate depozitelor), retragere numerar si inchidere cont. Toate acestea trebuie luate in calcul si cunoscute inainte de contractarea unui depozit la termen.

Impozitul pe profit

Incepand cu luna ianuarie 2009, toate dobanzile aferente depozitelor sunt scutite de plata impozitului pe profit de 16% conform Ordonantei de Urgenta a Guvernului nr. 200/2008.

Curierul National