Calificarile pentru credit, arbitrate diferit de fiecare banca

De la modalitatea de evaluare a solicitantului de credit la produsele aduse in vitrina, bancile romanesti adopta acum strategii mai personalizate ca niciodata.

Daca te califici pentru un credit de 50.000 de euro la o banca nu mai inseamna ca poti lua macar 25.000 de euro de la alta. Mai mult, in actualele conditii de piata, poti fi pus in situatia in care sa te califici pentru un credit de apartament la o anumita banca si sa nu poti lua nimic de la o alta, desi prima are dobanzi mai mari decat cea de-a doua. Se intampla din cauza faptului ca, in perioada de boom, unele banci au dat credite responsabil, altele mai putin responsabil si, prin urmare, acum au mai multi sau mai putini bani pentru a-si continua activitatea.

De la parametrii folositi pentru scoring pana la dobanzi si produse promovate, bancile locale sunt acum mai diferite ca niciodata. Mai mult, exista banci care au renuntat deja la produse cum ar fi creditul de nevoi personale in euro.
 
"Creditele fara garantii se ofera si se acorda in special in lei (sunt banci la care, indiferent de venituri, consumatorul apare respins din scoring pentru un credit in euro, dar poate sa ia maximum de suma in lei), cu toate ca in continuare creditele in lei sunt mai scumpe", spune Ruxandra Andrei, director adjunct al finzoom.ro.
 
Diferentele de dobanda sunt semnificative de la banca la banca si ele reflecta, in fapt, apetitul pe care institutia de credit il are pentru a acorda un anumit tip de credit. La creditul ipotecar in euro, cea mai mica DAE este de 8,19% (Emporiki Bank), iar cea mai mare, de aproape 17% (MKB Romexterra Bank), in timp ce la imprumutul de nevoi in euro, costurile merg de la 15,2% (CEC Bank) la 31,6% pe an (Raiffeisen Bank). Si la produsele in lei, diferentele sunt vizibile si, in orice caz, mult mai mari decat in perioada dinaintea izbucnirii crizei.
 
La ipotecarul in lei, cea mai mica dobanda efectiva este de 11,7% (CEC Bank), iar cea mai mare, de 30% (Bancpost), in timp ce la creditul de nevoi, DAE merge intre 21,15% (CEC Bank) si 35% (Bancpost).
 
De asemenea, gradul maxim de indatorare, adica raportul intre venitul net al solicitantului si rata lunara, variaza de la banca la banca. Astfel, pentru creditele ipotecare, CEC Bank accepta un nivel intre 46% si 65%, Banca Transilvania, intre 45% si 60%, BCR, intre 45% si 65%, UniCredit Tiriac, intre 52% si 65%, Piraeus Bank, intre 50% si 70%, in timp ce BRD, ING si Alpha Bank au un indice fix de 70%, 60% si 50%. Avansul variaza si el de la banca la banca. BCR, CEC si ING cer minimum 15%, BRD 20%, UniCredit si Alpha Bank, 25%, iar Piraeus, 25%.
 
Deosebirile apar si la nivelul vechimii solicitate la locul de munca sau al varstei maxime pe care o poate avea solicitantul la scadenta creditului. Vechimea la ultimul loc de munca variaza intre 3 luni si un an, in timp ce vechimea totala solicitata merge de la sase luni la doi ani. Varsta maxima merge de la 55 la 80 de ani. De asemenea, varsta minima la contractarea creditului merge de la 18 ani (CEC Bank) la 21 de ani (ING, de exemplu). Si asa-numitele costuri de subzistenta variaza de la banca la banca, de la 100 de euro pe familie la 100 de euro pe persoana. Cheltuielile de subzistenta sunt scazute din venitul net al solicitantului pentru a calcula venitul net eligibil, care va fi luat in consideratie la calculul creditului maxim.

Integral in Cotidianul