Cum rod comisioanele din dobanda

Dobanzile la depozite se vor micsora in continuare dupa ce BNR a dat un nou imbold prin reducerea cu 0,5% a dobanzii de referinta. Daca aveti depozite in lei scadente luna aceasta, sunt mari sanse ca la relansarea lor, pe un nou termen, sa primiti o dobanda mai mica.

In cazul in care economisiti in euro si aveti sume mici (pana in 2.000 de euro), daca vreti sa mutati banii la o alta banca, in cautarea unei dobanzi mai bune, uitati-va cu atentie la taxe si comisioane.

Sunt cazuri in care, din cauza acestor costuri adiacente, castigul de pe urma depozitului poate fi similar sau chiar mai mic, desi dobanda afisata este mai mare.

De regula, pentru a constitui un depozit, banca va cere sa deschideti mai intai un cont curent. Banii se depun in acest cont si de acolo se constituie depozitul. Tot in contul curent, periodic se poate vira dobanda (in functie de tipul depozitului ales). Sunt banci care nu percep comision daca retrageti banii in ziua scadentei. Sunt insa altele la care incasarea banilor costa intre 0,3 si 0,5%. Desi deschiderea unui cont curent nu costa nimic, va costa in schimb administrarea lunara, de obicei sub forma unei taxe fixe. Suma difera de la banca la banca. Sunt insa si banci care nu percep taxa de administrare a contului ori au perioade promotionale (3 luni-1 an), in decursul carora taxa este fie redusa, fie eliminata. Dupa expirarea perioadei insa, banca reintroduce taxa si puteti constata ca sunteti captiv intr-un depozit al carui randament nu mai este la fel de atractiv ca la inceput.

Atentie si la produsele aditionale precum cardurile sau aplicatiile de internet pe care unele banci le ofera o data cu deschiderea contului. Administrarea lor mareste costurile, asa ca, daca nu intentionati sa lucrati pe termen lung cu banca si sa rulati prin cont sume mai mari de bani, poate este mai bine sa cumparati doar produsele strict necesare. Efectul taxelor si comisioanelor se vede mai cu seama la conturile si depozitele in euro, pentru care dobanzile sunt de cateva procente  (3-5%); cu cat taxele fixe sunt mai multe si mai mari, iar sumele rulate mai mici, cu atat povara lor este mai vizibila in randamentul final.  Sa luam un exemplu inspirat dintr-un caz real: aveti banii intr-o banca unde cea mai buna dobanda la depozitele in euro - pe 3 luni - este 4%. Va uitati prin ofertele altor banci si descoperiti un depozit cu 5,25%, pentru aceeasi scadenta. In primul caz nu aveti taxa de administrare a contului curent, dar retragerea banilor la scadenta costa 0,5%.

In celalalt caz nu platiti nici un comision la scadenta, dar administrarea contului curent va costa 2 euro pe luna. Suma - 2.000 de euro - le poate parea mica unor salariati bine platiti, dar semnificativa in economiile unui pensionar care reuseste cu greu sa puna deoparte din pensia de la stat. Mai mult: in ipoteza descrisa mai sus, suma este chiar pragul sub care mutarea de la o banca la alta nu aduce castig, ci dimpotriva, pierdere. Daca depozitul ar fi fost 1.000 de euro in loc de 2.000, castigul din dobanda de 5,25% ar fi fost mai mic decat cel din dobanda de 4% tocmai din cauza taxelor de administrare. Asadar, in primul caz, la finele celor trei luni, castigul din dobanda de 4% este 20 de euro. Scazand comisionul de retragere (0,5%), raman 19,9 euro. In al doilea caz, castigul din dobanda de 5,25% ar fi de 26,25 euro; dupa scaderea comisionului de administrare - 6 euro pe cele trei luni -, deponentului ii raman in plus 35 de eurocenti, adica un pic mai mult decat o calatorie cu metroul.

Romania Libera