Cardurile de credit sau overdrafturile diminueaza drastic valoarea unui nou credit

Cardurile de credit sau cele cu facilitate de descoperit de cont (overdraft) reduc capacitatea de indatorare, titreaza Adevarul. Cu  alte cuvinte, in momentul solicitarii unui nou imprumut, banca va tine cont de cuantumul overdraftului, chiar daca acesta nu este folosit, fapt care reduce semnificativ suma ce poate fi obtinuta printr-un nou credit. Normele impuse de Banca Nationala specifica faptul ca populatia nu se poate imprumuta decat in limita maxima a 30% din venitul net, iar toate ratele aferente creditelor sa nu depaseasca 40%. In plus, orice credit sau leasing este inclus in gradul de indatorare. Ceea ce inseamna ca si banii acordati prin facilitatea de descoperit de cont sunt luati in calcul, chiar daca sumele respective nu au fost utilizate. Motivul tine de faptul ca, din momentul in care banii au intrat in contul clientului, pot fi utilizati.

Spre exemplu, o familie cu un venit lunar de 2.000 lei are deja imprumuturi ale caror rate cumuleaza 600 lei si mai solicita un credit cu o rata lunara de 200 lei, astfel incat sa nu depaseasca pragul de 40% din venit. Insa una dintre persoane detine si un card de salarii cu facilitate pentru descoperit de cont, fapt care limiteaza capacitatea de indatorare. Asta pentru ca, daca banca nu ia in calcul suma din overdraft (chiar daca banii nu au fost folositi de client) si acorda creditul cu rata de 200 lei, atunci incalca normele impuse de Banca Nationala privind limitarea gradului de indatorare.

Overdraftul, cel mai scump credit

In schimbul avantajului generat de faptul ca facilitatea de descoperit de cont ofera o suma de bani ce este la dispozitia clientului in orice moment, cardurile cu overdraft au marele dezavantaj ca diminueaza radical capacitatea de indatorare. Asta pentru ca dobanzile percepute pentru facilitatea de descoperit de cont sunt cele mai ridicate, comparativ cu alte tipuri de imprumuturi acordate populatiei. In timp ce un credit de nevoi personale are un cost anul ce poate ajunge la 18%-20%, cardurile cu overdraft au o dobanda ce depaseste pragul de 20%. Iar in momentul in care este solicitat un nou credit, capacitatea de indatorare este diminuata in functie de modul in care banca calculeaza obligatia de plata aferenta facilitatii de descoperit de cont.

Spre exemplu, in cazul unei facilitati de descoperit de cont de 10.000 lei, cu suma minima de rabursat de 5%, rezulta o obligatie lunara de plata de 500 lei. Iar in cazul familiei cu venitul lunar de 2.000 lei, gradul total de indatorare de 800 lei este influentat de existenta overdraftului. Adica, persoanele respective nu mai pot solicita decat un credit a carui rata lunara sa nu depaseasca 300 lei. Si asta chiar daca banii din facilitatea de descoperit de cont nu au fost cheltuiti. In schimb, daca in loc de overdraftul de 10.000 lei ar fi fost solicitat un credit de nevoi personale de aceeasi valoare pe o perioada de sapte ani si o dobanda in jurul a 14%, atunci rata ar fi fost sub 200 lei. Ceea ce inseamna ca familia respectiva ar fi avut posibilitatea sa solicite credite mai mari decat imprumuturile pe care le poate contracta in conditiile existentei facilitatii de descoperit de cont.

Descoperirea de cont aduce cei mai multi restantieri

Unul dintre motivele pentru care dobanzile aferente cardurilor de credit sau celor cu overdraft sunt mai mari decat cele percepute pentru alte tipuri de imprumuturi tine de faptul ca aceste modalitati de finantare sunt cele mai riscante.
Spre exemplu, ultimele date publicate de Banca Nationala arata faptul ca, in luna octombrie, restantele generate de creditele in lei cu termen mai mic de un an, in care este inclus si overdraftul, reprezentau circa 1,4% din totalul creditelor pe termen scurt. In schimb, datoriile aparute din imprumuturile pe termen mai mare de un an nu depasesc pragul de 1%.

Facturile reduc capacitatea de creditare

Gradul de indatorare este diminuat si de alte obligatii de plata in afara de cele rezultate din imprumuturile bancare sau contractele de leasing. Astfel, normele BNR specifica faptul ca din venitul net, utilizat pentru calcularea capacitatii de indatorare, trebuie scazute si platile aferente altor facturi, cum ar fi cele pentru utilitati, intretinere sau chirie.

Adevarul