Ce tip de dobanda este mai avantajoasa pentru un credit?

Bancile incearca sa ofere solicitantilor de credite dobanzi cat mai atractive. Unele banci percep o dobanda variabila pe toata perioada de creditare, altele o dobanda fixa, iar in ultimul timp tot mai multe banci apeleaza la dobanda mixta: fixa in primii ani iar ulterior variabila, noteaza Ghiseul Bancar. Ce tip de dobanda este cel mai avantajos pentru noi? Dar care sunt avantajele sau inconvenientele fiecareia dintre acestea?

Dobanda fixa

In cazul dobanzilor fixe pe toata perioada de creditare, rata lunara de rambursare a creditului nu se va modifica, chiar daca dobanzile de pe piata bancara vor scadea in urmatorii ani. Un avantaj pentru cei care apeleaza la astfel de credite cu dobanda fixa este faptul ca vor sti dinainte valoarea exacta a ratei lunare ce o vor avea de platit. Poate fi un avantaj pentru creditele pe termen scurt.

In cazul creditelor pe termen lung insa, dobanda fixa nu este recomandabila, intrucat tendinta este ca dobanzile sa scada in urmatorii ani si in consecinta si rata lunara poate scadea.

De acest avantaj pot beneficia cei care contracteaza credite cu dobanda variabila. Acest tip de dobanda se modifica periodic (odata la trei luni sau la sase luni), in functie de evolutia dobanzilor de pe piata, dar si de politica bancii.

Asadar, exista si riscul ca dobanzile de pe piata bancara sa creasca si atunci si rata lunara a creditului sa se majoreze.

Dobanda mixta

In ultima vreme insa, tot mai multe banci propun clientilor o dobanda mixta, adica fixa in primii ani de creditare, de obicei mult mai mica decat o dobanda variabila, iar ulterior o dobanda variabila.

Avantajul acestui tip de dobanda este de ambele parti: client si banca: data fiind dobanda mica, solicitantii de credit pot obtine credite cu o valoare mai mare decat cele cu dobanda variabila. In acelasi timp, dobanzile mici permit bancilor sa-si promoveze mai eficient creditele.

Exista insa o mica/mare problema in cazul acestor dobanzi mixte sau introductorii, cum mai sunt denumite.

Mai precis, dupa expirarea anului sau anilor cu dobanda fixa mica, clientii se trezesc ca rata de plata creste considerabil, ca urmare a majorarii dobanzii, adica transformarea dobanzii fixe in dobanda variabila, diferenta putand fi chiar si de 2 sau 3 puncte.

Exista astfel riscul ca beneficiarii creditelor sa nu-si mai poata plati integral sau la timp rata la credit.

De aceea, bancile ar trebui sa-si informeze foarte bine clientii cu privire la acest risc, mai precis la posibilitatea de majorare substantiala a ratei.

Totusi, data fiind tendita de crestere a nivelului de trai si a salariilor, acest risc poate fi diminuat in cazul Romaniei. O problema de acest fel ar putea aparea (si a aparut, de altfel, recent, in America, unde nivelul de trai nu are aceeasi crestere ca in cazul tarii noastre).

O solutie de scapare in cazul in care dobanda pe care ati ales-o nu mai este convenabila este sa apelati la refinantare.

Adica sa contractati un nou credit, mai avantajos (de la aceesi banca sau de la alta), care sa aibe o dobanda mai mica si in consecinta si o rata mai mica. Cu banii obtinuti din noul credit puteti sa achitati creditul vechi si sa ramaneti si cu o suma de bani in plus.

Ghiseul Bancar