Bancile romanesti prefera taxarea prin comisioane, mai usor de ascuns

Sistemul bancar romanesc are o structura a veniturilor atipica. Daca ne uitam la marjele de dobanda din Romania, Ungaria si Polonia, institutiile de credit din tara noastra practica cea mai mica diferenta dintre dobanzile la credite si cele la depozite. Dar daca sunt luate in calcul si comisioanele percepute de banci, atunci imprumuturile din Romania sunt mult mai scumpe decat in alte tari din Europa Centrala.

Diferenta dintre dobanzile active si cele pasive din tara noastra era, la fina­lul lunii iulie, de numai 5,2 puncte procentuale pe segmentul in lei si de 2,1% pe euro. Comparativ cu marjele de dobanda practicate in Ungaria sau in Po­lonia, cele din Romania sunt mult mai mici. Spre exemplu, in Polonia, in cazul finantarilor in zloti, dife­renta dintre dobanzile la depozite si cele la credite era, in iulie, de 6,8 puncte procentuale. Totodata, situa­tii similare pot fi observate si in ca­zul imprumuturilor din Ungaria.

Dobanda nominala versus dobanda efectiva

Principalul motiv al acestei situa­t­ii tine de comisioanele care sunt incluse in costul total al unui credit. Iar exemplele cele mai elocvente vizea­za tipurile de credite care s-au si acordat in prima parte a acestui an. Spre exemplu, pe segmentul finan­tarilor pentru populatie, ban­cile au acordat, in principal, credite ipotecare. In Romania, in cazul im­pru­muturilor in lei, dobanda anuala efectiva era de aproximativ 12,9%, la nivelul lunii iulie. Pe de alta parte, in Polonia, pentru finantarile ipotecare in zloti era solicitata o dobanda de numai 7,8%.

De asemenea, in cazul finan­tarilor in euro, dobanda anuala efec­ti­va a creditelor ipotecare era in Ro­ma­nia de 8,8%, in timp ce in Po­lonia nivelul a fost de numai 5,1%. To­tusi, dobanzile din tara noastra sunt mai mici decat cele din Ungaria, unde bancile solicita o dobanda anua­la efectiva de 9,7%. Insa situatia este generata de dobanzile fixe din pri­mul an de la acordarea creditului. Astfel, in ofertele bancilor pot fi intal­nite credite ipotecare cu do­banzi de 8%-9% in primul an de creditare, dar care apoi sunt legate de evolutia Robor sau Euribor. Nu­mai ca marja solicitata peste rata din piata monetara ajunge chiar si la sase-opt puncte procentuale. Ceea ce inseam­na ca, de fapt, dobanda efec­tiva poate ajunge chiar peste 10 punc­te procentuale pentru restul peri­oadei de creditare.

Integral in Financiarul