Cum imi cumpar un teren: prin credit ipotecar sau credit de nevoi personale?

"As dori sa stiu ce fel de credit ar fi cel mai recomandat pentru achizitionarea unui teren. Daca iau un credit ipotecar, se accepta ca ipoteca terenul pe care urmeaza sa il achizitionez, fara nici o alta ipoteca? Problema cu alta ipoteca este ca apartamentul pe care il detin este luat tot printr-un credit ipotecar, deci ar putea face doar obiectul unei ipoteci de rang 2. De aceea, ma intereseaza un credit unde singura ipoteca sa fie terenul pe care il voi achizitiona."

Doua variante: credit ipotecar sau de nevoi personale

Aveti doua variante pentru a cumpara un teren cu banii obtinuti de la o banca: printr-un credit ipotecar sau un credit de nevoi personale pe termen lung, garantat cu o ipoteca, noteaza Ghiseul Bancar.

Principala diferenta dintre cele doua tipuri de credite este aceea ca, in cazul creditului ipotecar, ipoteca se pune pe terenul (sau casa) pe care o cumparati si trebuie sa aveti un avans de minim 25% din valoarea acestuia (un proiect de lege urmeaza a fi adoptat pentru eliminarea avansului obligatoriu).

In cazul creditului de nevoi personale cu ipoteca nu aveti nevoie de avans, insa trebuie sa ipotecati o locuinta detinuta de dumneavoastra sau de altcineva (cel mai probabil un membru al familiei, precum parinti sau frati).

In cazul dumneavoastra, chiar daca aveti casa ipotecata, puteti pune ipoteca pe o alta locuinta in vederea constituirii garantiei necesare unui credit de valoare mare pentru a cumpara un teren.

Exemplu: un credit de la ING Bank

Toate bancile importante ofera ambele tipuri de imprumuturi, credit ipotecar sau credit de nevoi personale cu ipoteca. Dar sa luam exemplul ING Bank, pentru a va putea exemplifica cu cateva cifre cele doua cazuri.

Mai intai, dupa cum ne-a spus un consilier al bancii, trebuie spus ca ING are una dintre cele mai bune oferte de credite cu ipoteca, "nu doar pentru ca are o dobanda mica, de 6,75% in euro, ci mai ales pentru ca percepe comisioane mici si putine."

Intr-adevar, ING are un comision de acordare a creditului de numai 1% din valoarea acestuia, in timp ce alta banci percep in jur de 2%. Al doilea comision este cel de analiza a dosarului de credit, in valoare de 180 de lei. ING nu percepe comision lunar sau anual de gestiune a creditului, cum se intampla la majoritatea bancilor.

Varianta creditului de nevoi personale cu ipoteca pe o locuinta

Sa vedem insa concret care este valoarea creditului si rata lunara. Daca terenul pe care doriti sa-l cumparati valoreaza 40.000 de euro, atunci puteti obtine acesti bani, printr-un credit de nevoi personale cu o garantie imobiliara pe o perioada de pana la 30 de ani, in functie de varsta beneficiarului creditului, fara a se depasi varsta de pensionare (60 pentru femiei sau 65 de ani pentru barbati).

De exemplu, daca aveti 31 de ani puteti rambursa creditul in maxim 29 de ani, rata lunara pe care o veti avea de platit fiind de 890 de lei.

Trebuie sa stiti ca pentru a obtine un credit de 40.000 de euro trebuie sa aveti un salariu net lunar de cel putin 30 de milioane de lei, in conditiile in care nu mai aveti si alte credite.

Varianta creditului ipotecar

Daca nu puteti sau nu doriti sa puneti ipoteca pe o locuinta (acesta nemaiputand fi vanduta sau inchiriata fara acordul bancii) puteti recurge la varianta creditului ipoteca, in care ipoteca va fi pusa pe terenul ce-l veti cumpara.

Conditiile impuse de ING prevad ca terenul trebuie sa fie de cel putin 200 de metri patrati si sa aiba curent tras.

In acest caz, creditul va fi de 30.000 de euro, intrucat banca poate credita doar 75% din valoarea terenului, conform normelor inca in vigoare ale BNR.

Rata lunara de platit, pe aceeasi perioada, adica 29 de ani, va fi de 669 de lei.

Daca nu dispuneti de avansul necesar, de aproximativ 10.000 de euro, puteti recurge la inca un imprumut de nevoi personale pe termen scurt, de 5 ani de exemplu.

Pentru a contracta un astfel de credit de la ING trebuie sa indepliniti cateva conditii obligatorii, printre care:

- varsta de peste 21 ani cu venituri obtinute in tara;
- venit net lunar pe familie de minim 900 RON pentru creditul in lei;
- venit net lunar pe familie de minim 1800 RON pentru creditul in euro;
- vechime in munca de minim 3 ani;
- nu trebuie sa aveti intreruperi mai mari de o luna intre doua locuri de munca;

Ghiseul Bancar