Pericolele vanatorii de dobanzi

Cei care se muta des de la o banca la alta in cautarea unor dobanzi mai bune nu ies neaparat in castig daca diferentele sunt mici, iar sumele plimbate nu trec macar de 100.000 de lei. Taxele si comisioanele bancare pot anula castigurile, iar alergatura poate crea mai multe batai de cap.

"Castigul" lui 1%. poate va tenteaza un procent in plus la dobanda atunci cand decideti sa va mutati banii la o alta banca. De pilda, in loc de 13% pe an vreti 14%. La 10.000 de lei, inseamna 100 de lei, dupa un an. Dar daca faceti calculul pe luna castigul inseamna 8,3 lei. Un comision de deschidere a contului de 10 lei v-a mancat deja dobanda. Daca mai aveti si un comision de retragere a numerarului de 0,5% chiar n-ati facut nici o afacere. Ca sa nu iesiti in pierdere ar trebui fie sa tineti banii mai mult la noua banca, fie sa miscati sume mai mari de bani, de pilda macar de la 100.000 de lei in sus, ca sa diminuati ponderea costurilor fixe.

Capcanele numerarului. Evitati plimbatul banilor cash. Pe langa faptul ca la sume mari e periculos sa umblati cu bani la sacosa/servieta, retragerile cash sunt mai scumpe. Comisionul "rupe" cel putin 0,2-0,5% din suma retrasa. Folosind exemplul de mai sus, la 10.000 de lei cu 14%, dupa un an aveti 11.400. Daca retrageti cu 0,5%, ramaneti cu 11.343 de lei, deci dobanda neta scade la 13,43%.

La aceeasi suma, dupa o luna aveti 10.116. Daca retrageti cu 0,5% si calculati iar cu ce dobanda v-ati ales va iese echivalentul a mai putin de 8% pe an! La sume mari, mult mai ieftine sunt transferurile prin ordin de plata (OP). De obicei, sunt taxe fixe sau variabile in functie de anumite transe valorice. Cu cat sumele sunt mai mari cu atat ponderea taxelor in costul transferului este mai avantajoasa.

Atentie la costurile tuturor operatiunilor. "Vanatoarea de dobanzi" nu este avantajoasa daca presupune transferuri dese (lunar sau trimestrial, de exemplu) de la o banca la alta. Taxele aferente transferurilor, deschiderilor de noi conturi si administrarii acestora mananca din randamentul final, asa incat ce luati pe mere dati pe pere. La sume mici mai ales, de ordinul miilor sau chiar catorva zeci de mii de lei, diferente de jumatate sau chiar un procent la dobanda pot fi inghitite de taxe si comisioane. De pilda, va puteti muta de la o banca ce nu percepe comisioane pentru sumele intrate in cont la una care are astfel de comisioane. Cereti deci informatii despre TOATE costurile pe care le-ati putea avea la noua banca!

Grija mare la ce lasati in urma. Cand va mutati cu depozitul/depozitele la alta banca e posibil sa ramaneti "agatati" totusi cu alte produse:  cont curent, card, aplicatie internet oferite cu diverse pachete promotionale. E bine sa va ganditi: daca veti reveni dupa cateva luni cu economiile, poate e bine sa pastrati, de exemplu, contul curent ca sa nu mai platiti deschiderea unuia nou. Luati in calcul si costurile de administrare pe perioada "exilului". Poate sunt prea mari si nu merita. Daca nu va mai intoarceti, lichidati tot ce mai aveti ca sa nu platiti de pomana sau, mai rau, din cauza unui comision de administrare de care ati uitat (iar banca nu v-a atentionat) sa nu ajungeti in listele rau-platnicilor de la biroul de credit.

Apropo de promotii: aveti mare grija si la campanii derulate pe o luna-trei luni. Un avantaj pe termen scurt se poate transforma in dezavantaj pe termen lung. Bancile fac campanii promotionale nu doar ca sa atraga lichiditati pe termen scurt, ci sa rupa din clientela concurentilor.

Dupa terminarea promotiei, oferta bancii la care v-ati mutat poate fi aceeasi cu cea a bancii parasite ori chiar mai proasta. Daca luati si alte produse la pachet, costurile acestora ar putea fi mai mari decat la vechea banca. Daca va ganditi totusi sa reveniti, nu uitati de costuri precum comisionul de transfer sau pentru retragere de numerar.

Nu uitati de siguranta. Sunt doua lucruri la care ma gandesc: primul e Fondul de Garantare a Depunerilor din Sistemul Bancar. Cand plecati de la depozit cu 13-15% la unul cu 18-20% asigurati-va ca nu ati iesit de sub umbrela fondului. Incadrati-va in plafonul de 50.000 de euro (daca aveti mai mult, impartiti pe mai multi titulari sau evitati sa depuneti intr-o singura banca) si asigurati-va ca tipul de depozit in care ati pus banii este garantat (atentie la dobanzile negociate separat cu trezoreriile bancilor!).

Asa ca, daca tot ati pornit la vanatoarea de dobanzi, aveti grija sa studiati atent ofertele, sa intelegeti cum functioneaza produsele si serviciile pe care le cumparati si sa va faceti  cat mai bine socoteala procentelor. Altfel, nu va alegeti decat cu mai multa bataie de cap, alergatura si sa va transformati lesne din vanator in vanat.

Romania Libera