DAE, cea mai eficienta metoda de comparare a creditelor

Oferta de credite bancare este din ce in ce mai bogata si mai sofisticata. Din aceasta cauza, toata lumea se intreaba: cum imi aleg cel mai bun credit? In general, comparatia se rezuma la rata lunara. Insa, de cele mai multe ori, exista costuri suplimentare care nu sunt incluse in rata si, prin urmare, cresc mult costul final al creditului. Pentru creditele de consum, cea mai eficienta comparatie este cea realizata pe baza dobanzii anuale efective, cunoscuta sub prescurtarea DAE.

Dobanda anuala efectiva a fost introdusa pe piata bancara din Romania, prin lege, in urma cu cativa ani, pentru a scoate la lumina costurile ascunse ale creditelor pentru populatie. Pentru ca, teoretic, DAE ar trebui sa includa toate costurile aferente unui imprumut.

In principiu, cu cat DAE este mai scazuta, cu atat creditul este mai ieftin. Insa, pentru a utiliza corect DAE in compararea creditelor este extrem de important ca acest indicator sa fie calculat pentru aceeasi suma imprumutata si termen de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.

Cea mai mare influenta asupra DAE o are durata de rambursare. Cu cat aceasta este mai mare, cu atat DAE scade. Acest lucru se intampla in special in cazul creditelor cu comisioane mari percepute la acordare. La cealalta extrema, sunt imprumuturile cu o perioada de rambursare foarte scurta. Suma imprumutata influenteaza la randul sau valoarea DAE, insa impactul este relativ limitat.

In acest caz, DAE se modifica daca banca percepe comisioane in suma fixa, indiferent de valoarea creditului. Cele mai frecvente costuri de acest gen sunt taxele de analiza a dosarelor de credit. Acestea au insa valori mici comparativ cu costul total al creditului, astfel ca impactul nu este la fel de spectaculos ca in cazul duratei de rambursare.

In general, bancile includ in DAE costul cu dobanda, comisioanele platite la acordare, precum si cele lunare sau anuale. Legea da dreptul bancilor sa excluda anumite costuri, iar bancile nu rateaza nici un prilej de a putea afisa propriilor clienti un cost mai mic. Indiferent de tipul creditului, bancile nu includ in DAE cheltuielile cu deschiderea si administrarea contului curent.

Insa deschiderea unui astfel de cont este obligatorie la orice banca atunci cand se contracteaza un imprumut. In ultimul timp, politica de tarifare a bancilor pentru aceste produse este de a stabili comisioane lunare. Valoarea lor porneste de la 0,5 lei pe luna si poate urca pana la 2 lei pe luna sau chiar mai mult. Un alt cost exclus este comisionul cu retragerea de numerar.

In cazul in care o persoana doreste sa retraga in numerar banii aferenti imprumutului, banca o taxeaza de regula. Pe langa aceste costuri, la creditele auto, bancile nu includ in DAE primele platite pentru polita casco si costul cu inregistrare a garantiei.

Aceasta din urma este exclusa de fapt in cazul oricarui credit garantat cu un bun mobil. In ceea ce priveste creditele de nevoi personale, asigurarea de viata este inclusa in DAE, daca incheierea ei este obligatorie pentru a beneficia de credit. Unele banci se folosesc insa de un truc pentru a nu include aceasta asigurare, precizand ca asigurarea poate fi inlocuita cu un girant.

The Money Channel