Secretele DAE pentru creditele bancare
Data publicarii: 19-11-2007 | Finante-BanciOrice persoana care apeleaza la un imprumut stie ca, la sfarsitul perioadei de creditare costurile sunt mult mai mari decat calculele facut initial, noteaza Gandul. Teoretic, costurile totale ale unui imprumut ar trebui stiute de la inceput, un indicator care ar trebui sa dea ordinul de marime al acestora fiind dobanda anuala efectiva (DAE). In principiu, cu cat DAE este mai scazuta, cu atat creditul este mai ieftin. DAE include atat dobanda pentru suma imprumutata, cat si majoritatea comisioanelor si taxelor percepute prin contract pentru acordarea creditului. Cine vrea sa se aventureze sa-si calculeze singur costurile finale ale imprumutului trebui sa stie ca fara studii de specialitate acest lucru este imposibil. Aceasta pentru ca DAE are propriile "secrete" greu de descoperit.
Astfel, daca comisioanele de acordare sunt mari, cu cat perioada de timp este mai lunga, cu atat DAE este mai mica. Pe de alta parte, daca exista taxe procentuale care se aplica anual, nivelul dobanzii finale este mai mica pe termen scurt. Spre exemplu, un credit de 10.000 lei are o rata a dobanzii de 10% si un comision initial de 5%. Daca durata de rambursare este de 3 ani, atunci DAE este de 14,6%. In schimb, daca perioada de creditare se extinde la 5 ani, atunci DAE scade la 13,1%. La polul opus, sunt imprumuturile cu o perioada de rambursare foarte scurta. Pentru exemplul de mai sus, daca termenul de rambursare este de numai 6 luni, atunci DAE urca la 32,2%.
Dobanda promotionala este inselatoare
Obligate sa precizeze care este valoarea procentuala a DAE, bancile recurg la tertipuri in incercarea de a evita precizarile cu privire la diferentele mari intre dobanda principala si cea efectiva. Spre exemplu, oferta de creditare de la BRD pentru credite auto Dacia/Renault/Nissan prevede ca dobanzile pentru lei si euro incep de la 6,9%, iar DAE este de 9,69% pentru un credit de 165.000 RON si 9,70% pentru un credit de 40.000 EURO pe durata maxima. La prima vedere ai putea crede ca pentru cele doua credite costurile sunt aceleasi, dar in realitate dobanzile pentru imprumuturile in lei sunt mai mari decat cele in euro.
In ceea ce priveste creditele cu dobanda mixta, fixa pentru o perioada scurta de timp si apoi variabila pana la finalizarea contractului, dobanda efectiva este inselatoare pentru ca aceasta va tine cont de dobanda promotionala si nu de cea aplicata in cea mai mare parte a derularii contractului. De exemplu, Alpha Bank ofera pana la sfarsitul anului o dobanda promotionala de 5,9% pentru creditele imobiliare in euro pentru primul an de contract, dupa care aceast devine variabila pentru urmatorii 29 de ani, considerand ca este luat pe perioada maxima.
Integral in Gandul
Ultimele stiri pe BankNews.ro:
- Revolut depășește 2 milioane de clienți ai aplicației Revolut <18
- Studiu Deloitte: Majoritatea liderilor de business din Romania considera ca PNRR va contribui la competitivitatea economiei locale in urmatorii cinci an
- Cum vor ajuta soluțiile AI în procesele de optimizare fiscală ale companiilor?
- Studiu Deloitte: Tranzitia catre economia circulara a incetinit la nivel global in 2023
- Studiu Deloitte: prețul, primul criteriu în alegerea mașinii. Motoarele pe combustie internă revin pe creștere în preferințele consumatorilor
- Prysmian deschide la București un nou birou al Centrului de Excelență în IT
- Lucian Anghel preia funcția de Director General-Adjunct al Libra Internet Bank
- Schneider Electric colaborează cu NVIDIA în proiectarea centrelor de date AI
- Ce este taxa pe lux și și cine va trebui să o plătească începând din acest an
- Flix raportează un venit total de 2 miliarde de euro în 2023
- Banca Transilvania & OTP Group, acord pentru achizitia OTP Bank Romania si subsidiare
- Studiu Deloitte: opt din zece lideri la nivel global se asteapta ca Gen AI sa le transforme organizatia in urmatorii trei ani
- Deloitte devine al saselea cel mai puternic brand din lume, potrivit Brand Finance
- Revolut Money Report: Romanii au facut peste 644 milioane de tranzactii cu Revolut anul trecut
- Catinvest aduce Bebe Tei si Farmacia Tei în Craiova la ElectroPutere Mall