Este mai avantajoasa rata fixa sau cea descrescatoare?

Sunt doua moduri in care poti sa iti rambursezi creditul: platind o rata fixa sau o rata descrescatoare. In ambele situatii, dobanda se calculeaza la soldul lunar al creditului, spre deosebire de comisioane. Acestea, fie lunare, fie anuale, pot fi calculate atat la principal, cat si la valoarea initiala a creditului, pe intreaga perioada de finantare. In cazul creditelor cu rata descrescatoare, suma initiala este impartita la numarul total de rate, iar pentru fiecare rata valoarea principalului rambursat este egala. La aceasta valoare se adauga dobanda platita de client, dobanda aplicata la soldul lunar si care, evident, va fi mai mica in fiecare luna (de aici apare faptul ca rata lunara descreste).

In cazul creditelor cu rata fixa sau anuitate, in prima parte a perioadei de creditare principalul rambursat este foarte mic, iar dobanda rambursata este mai mare si, pe masura ce se inainteaza spre sfarsitul creditului, principalul creste, iar dobanda platita scade.

Cu rata descrescatoare platesti mai repede creditul, cu rata fixa obtii mai multi bani

Contractand creditul cu rata descrescatoare, scapi mai repede de costurile cu banca si incepi sa te concentrezi pe rambursarea principalului. Cu ocazia refinantarii se vede cat s-a achitat din credit la un moment dat.

Acest mod de calcul are totusi marele dezavantaj ca, din cauza ca prima rata este mai mare decat restul ratelor, la calculul eligibilitatii, adica al determinarii capacitatii de rambursare in vederea acordarii creditului, solicitantul sa obtina o suma mai mica de bani. Sunt putini cei care indeplinesc conditia salariala (rata sa fie cel mult jumatate din salariu). Pe de alta parte, clientul va plati mai putina dobanda in cursul creditului fata de varianta ratei fixe.

Prin rata egala, in primii ani bancile isi recupereaza cheltuielile, in prima perioada a creditului principalul fiind mai mic, iar suma din dobanda mai mare, raportul inversandu-se in a doua parte a perioadei de creditare, astfel ca se vede mai greu diferenta de principal achitata. Folosind aceasta varianta, se pot imprumuta mai multi bani, dar se plateste mai multa dobanda decat in cazul ratelor descrescatoare.

Integral in Curierul National