Indicatori generali de urmarit in alegerea unui credit

Atunci cand se urmareste contractarea unui credit cat mai avantajos posibil,  exista in general doi indicatori care ar trebui urmariti in special, si anume: dobanda anuala efectiva (DAE) si suma totala de rambursat, noteaza Curierul National, citand FinZoom.  
  
De multe ori, solicitantii de credite si-au exprimat nedumerirea legata de relevanta indicatorului DAE si preferinta fata de indicatorul sumei totale de rambursat, care este vazut ca fiind mult mai intuitiv si mai clar. Suma totala de rambursat cuprinde, la fel ca DAE - dobanda anuala efectiva, toate costurile pe care le implica un credit (mai putin cheltuielile legate de asigurari, sau modificarile de orice fel asupra scadentarului, care insa nu intra nici in calculul DAE).  

Dar, dintre acesti doi indicatori, doar DAE tine cont de valoarea in timp a banilor. De pilda, 1.000 EUR din suma totala de rambursat nu au aceeasi valoare daca sunt platiti:

• la acordare (sub forma unui comision initial),
• in fiecare an sau in fiecare luna (sub forma unui comision anual sau lunar pe toata perioada creditului, care totalizeaza 1.000 EUR) sau
• la sfarsitul perioadei de creditare.

DAE, fiind un procent ce cuprinde cheltuielile cu dobanda si comisioanele, ofera o informatie relativa la momentul actual, cand se doreste accesarea creditului. Afisarea DAE este obligatorie tocmai datorita faptului ca este singurul indicator obiectiv de comparare a ofertelor existente pe piata.  

In plus, trebuie avut in vedere si costul de oportunitate. Acesti 1.000 EUR pot fi: plasati intr-un depozit bancar, investiti intr-un fond mutual, in achizitia de bunuri de folosinta etc. Daca sunt, de exemplu, plasati astazi intr-un depozit bancar, vor creste ca valoare cu dobanda primita la depozit. 

Astfel, din cauza cheltuielilor "initiale", este posibil ca la un produs cu DAE mai mic suma totala de rambursat sa fie mai mare. In acest caz, diferenta dintre cheltuielile "initiale" reprezinta valoarea care poate fi altfel investita, astfel incat, in timp, castigul obtinut in urma acestei investitii sa depaseasca diferenta fata de suma totala de rambursat.  

In mod normal, parametrul DAE este cel mai important, fiind urmat in ordinea valorii de suma totala de rambursat. Toti parametrii sunt importanti, insa, in alegerea creditului dorit, in anumite cazuri DAE si suma totala de rambursat sunt mai putin relevanti.

De exemplu, exista situatii in care se doreste obtinerea unui credit, dar:

• se urmareste a fi rambursat anticipat la un moment dat - comisionul de rambursare anticipata fiind un criteriu relevant;
• se urmareste obtinerea cat mai rapida a creditului - perioada de acordare fiind un criteriu relevant, sau
• veniturile nu sunt suficiente - perioada de gratie fiind un criteriu relevant;
• anumite venituri (venituri din strainatate, din profesii liberale, din anumite comisioane etc.) nu sunt luate in considerare sau proportia in care sunt este prea mica - tipurile de venituri acceptate si ponderea acestora fiind un criteriu relevant etc.

In cazul in care se urmareste obtinerea unui credit in conditiile unui istoric de plata negativ, cu inregistrare in baza de date a Biroului de Credit sau a Centralei Riscului Bancar criteriul principal ar fi daca banca accepta sau nu astfel de cereri de creditare. Exemplele ar putea continua, fiecare consumator fiind unic.

Curierul National