Bancile comerciale reproseaza BNR ca restrictiile de creditare sunt neclare

Restrictiile de creditare impuse de banca centrala incepand din 22 octombrie au neclaritati ce lasa loc la interpretari, au spus reprezentantii bancilor comerciale, la dezbaterea "Noile norme BNR in traducere libera". Evidentierea costurilor legate de credit este una dintre problemele cu care se confrunta bancile in aplicarea normei de creditare 20/2006 , precum si modul in care acestea trebuie calculate la afisarea dobanzii anuale efective (DAE).

"Norma 20/2006 a BNR nu face referire la lege, ci spune ca trebuie luate in calcul "toate costurile", fara ca banca centrala sa le defineasca. In legea care impune afisarea DAE (nr. costul creditului), in schimb, li se cere bancilor sa calculeze si sa afiseze dobanda anuala efectiva in baza anumitor costuri, specificate, care nu implica neaparat toate costurile cu creditul respectiv", a spus directorul departamentului de clientela persoane fizice din BRD SocGen, Rozaura Stanescu.

Consilierul guvernatorului BNR, Adrian Vasilescu, a raspuns ca este vorba de doua domenii de legiferare diferite pentru ca legea care face referire la DAE tine de protectia consumatorului, in vreme ce norma 20/2006 a bancii centrale nu are nici o legatura cu protectia consumatorului, ci cu un calcul pe care trebuie sa il faca bancile pentru a stabili bonitatea clientului.

"Banca trebuie sa faca doua operatii de scadere inainte de a acorda un credit. In prima operatie, din toate veniturile certe brute se scad toate impozitele aferente acestora si se obtine 'venitul net 1'. In a doua operatie, din "venitul net 1" se scad toate facturile care rezulta din contracte - inclusiv cheltuielile cu lumina, caldura, telefonul, impozitele catre stat ca impozitul pe casa sau pe masina - si creditele pe care le-a obtinut cetateanul si se obtine 'venitul net 2' ", a explicat Vasilescu.

Cu alte cuvinte, norma este si mai severa decat restrictiile anterioare, deoarece banca centrala admite ca un credit poate fi acordat tinand cont de toate veniturile clientului, dar, ca element de noutate, impune bancilor sa scada din suma totala a vemiturilor unui solicitant de credite, toate cheltuielile cu impozitele si cu facturile la utilitati. Evident, banca trebuie sa tina seama si de eventualele credite anterioare ale clientului.

Abia asupra asa numitului 'venit net 2' al clientului se vor aplica limitele de indatorare. Acestea prevad ca toate cheltuielile lunare cu un credit de consum nu trebuie sa depaseasca 30% din ceea ce Vasilescu a numit 'venitul net 2' lunar. Cheltuielile legate de un credit pentru investitii imobiliare nu trebuie sa depaseasca 35% din accelasi venit, iar suma tuturor creditelor contractate de client nu trebuie sa fie mai mare de 40% din acelasi 'venit net 2' lunar.

Pentru calculul cheltuielilor ce rezulta din contracte, clientul va trebui sa faca o declaratie pe proprie raspundere, pentru ca nu exista instrumentele necesare de centralizare a acestor costuri.

"Declaratia pe propria raspundere este fundamentala pentru ca nu putem avea un tablou general cu toate cheltuielile clientului", a spus Vasilescu.

Clientii vor prezenta bancilor declaratiile de venit si vor arata, acolo und este cazul, declaratiile de impozitare. Normele BNR au, in acest fel, si un efect de "scoatere la lumina" a tuturor veniturilor.

Vasilescu a subliniat ca prin introducerea normei 20/2006, banca centrala este interesata de capacitatea de rambursare a creditului de catre client.

Reprezentantii bancilor si-au  exprimat nedumerirea cu privire la costurile pe care vor trebui sa le ia in calcul la acordarea unui credit. Bancherii au mai spus ca nu ar trebui luate in calcul nici comisioanele de analiza a dosarului la acordarea unui credit nou, in cazul in care aceasta suma nu se scade din credit, pentru ca nu reprezinta o indatorare a clientului pentru viitor, deoarece este o plata efectuata in avans.

Bancile si-au mai exprimat nelamuriri in legatura cu tipul costurilor pe care trebuie sa le ia in calcul la , in special in ce priveste costurile fara legatura directa cu banca, precum politele de asigurare, taxele notariale si comisioanele de evaluare asociate cu acordarea unui credit.

Date fiind neclaritatile reglementarii, consilierul guvernatorului BNR nu excude posibilitatea aparitiei unor "precizari".

El a mai spus ca toate normele bancii centrale vor fi mentinute si dupa aderarea Romaniei la Uniunea Europeana in 2007, dar ca restrictiile vor fi abandonate pe masura ce ne vom alinia la conditiile din celelalte tari membre.

"Pe masura ce vom inainta in procesul de integrare, ne vom alinia obiceiurilor din Uniunea Europeana si vom renunta la norme, dar vom incepe sa tinem seama de cutume", a conchis Vasilescu.

Sursa: NewsIn