Scut pentru creditele jecmanitoare

Nea Ion din Romania si John din SUA au fiecare studii medii, deci nu prea au multe cunostinte despre produsele financiare, titreaza Evenimentul Zilei. Veniturile, sub media nationala, ii introduc pe lista clientilor predestinati pentru credite oferite fie de banci, fie de institutii nebancare. Insa nea Ion are sanse mult mai mari sa ajunga pe lista restantierilor din cauza ca nu-si poate permite sa plateasca ratele la imprumut. Regulile la creditare in Statele Unite sunt mult mai stricte decat cele din Romania, in special in domeniul imobiliar.

De exemplu, legea spune clar cat de mari pot fi dobanzile, rata maxima, evident - de-o maniera care lasa loc la mai putine interpretari decat cea din Romania. Si -  mai interesant - sunt in-terzise unele comisioane - cum ar fi cele de rambursare in avans.

Consumatorul-rege

La prima vedere am dat sa cred ca sectorul financiar face exceptie in SUA de la principiul libertatii pietei, dat fiind ca regulile sunt chiar mai stricte decat cele din Uniunea Europeana. Dar mi-am amintit repede ca un alt principiu la fel de important ca libertatea pietei in America este servirea cat mai buna a consumatorului.

Cei care nu-si respecta clientii risca sanctiuni usturatoare. De exemplu, la inceputul anului, o institutie financiara din California, Ameriquest,  a acceptat sa le dea inapoi clientilor peste 325 de milioane de dolari dupa ce a fost acuzata de practici abuzive: a majorat nejus-tificat dobanzile si comisioanele.

Printre regulile care lipsesc in Romania, dar care ar face mai usoara viata clientilor si ar reduce si riscurile ce planeaza asupra institutiilor financiare sunt cele legate de capacitatea de indatorare.

Reglementarile la nivelul fiecarui stat stabilesc ca totalul cheltuielilor pentru casa trebuie sa se incadreze intre 30a si 40a din venitul net. Iar atunci cand cineva cere un imprumut din venit i se scad automat cheltuielile curente: mancarea, chiria si utilitatile, in timp ce in Romania, bancile se limiteaza sa ia in calcul doar ratele.

Legislatie "anti-jecmaneala"

Institutiile financiare care nu respecta reglementarile privind protectia consumatorului risca sa se trezeasca cu eticheta de "predatory lenders" - adica creditori care isi jecmanesc clientii. Creditele "jecmanitoare", oferite de cele mai multe ori de institutii nebancare,  sunt interzise in SUA, insa tiparele dupa care un imprumut este considerat jecmanitor sau nu difera de la un stat la altul.

Principiile comune sunt insa interesante: nu se accepta platile penalizatoare daca deja capacitatea de indatorare (raportul dintre rate si venituri) depaseste 50%, in cazul creditelor garantate cu ipoteca, dobanzile nu pot fi cu opt puncte procentuale peste cele la titlurile de stat, iar comisioanele percepute peste dobanzi sunt limitate la 8% din valoarea creditului.

De asemenea, regulile "de protectie a consumatorului" introduse in Romania pentru creditele de consum se aplica in SUA si la cele ipotecare: scandentarul cu valoarea ratelor si costul total al creditului trebuie prezentat inainte de semnarea contractului, trebuie calculata si DAE (dobanda anuala efectiva), iar comisioanele si costurile nu pot fi modificate discretionar.

O alta reglementare care s-ar putea dovedi utila in Romania in urmatorii ani: refinantarile (inlocuirea unuia sau mai multor credite vechi cu unul nou) sunt interzise daca nu aduc "economii" consumatorilor.

Citeste tot articolul in Evenimentul Zilei