Creditul fara ipoteca a disparut. Clientii noi platesc pentru restantieri
Data publicarii: 09-10-2009 | Finante-BanciCreditul de nevoi personale fara garantii, produsul-vedeta de pana anul trecut al bancilor din Romania, este pus astazi "in vitrina", ambalat in dobanzi si comisioane care taie din start apetitul clientilor pentru finantare. Mesajul bancilor, in cazul acestor credite, este unul foarte clar - "banii sunt inca scumpi, riscurile sunt inca mari, asa ca trebuie sa platiti mai mult".
Pretul creditelor negarantate a urcat la niveluri semnificative, din cauza marjelor de risc ridicate, pe care bancile le aplica acestor produse si care anuleaza, practic, reducerile de dobanzi anuntate.
Mai mult chiar, in unele cazuri, marjele depasesc semnificativ taierile de dobanzi operate la imprumuturi. "Marja de risc se calculeaza pe probabilitatea ca imprumutul nu poate fi platit. Dobanzile din piata la creditele de nevoi personale fara garantii arata probabilitatea insolventei beneficiarului. Exista o intreaga modelare prin care bancile stabilesc aceste marje de risc", explica presedintele ING Bank, Misu Negritoiu.
Unele banci aproape ca au scos din oferta imprumuturile fara garantii. Sau le acorda doar clientilor care au o relatie de lunga durata cu banca respectiva si au dovedit de‑a lungul timpului ca sunt solvabili. Pentru clientii noi insa, acest produs a disparut.
Reprezentantii bancilor comerciale spun ca "nu au putut transfera intregul cost al crizei asupra clientilor din portofoliu", dar pentru clientii noi acestea sunt preturile corecte, in conditiile in care riscul de credit continua sa urce in fiecare luna. Cu alte cuvinte, nivelul creditelor neperformante - ale clientilor "care au un istoric cu banca" - influenteaza pretul pe care trebuie sa il plateasca potentialii noi clienti.
"Fiecare banca are propriul algoritm de stabilire a marjei de risc, insa in cazul imprumuturilor de consum negarantate, si care nu au macar o asigurare de viata atasata, riscul este maxim", spune Radu Ghetea, presedintele CEC Bank.
Toate masurile de "cosmetizare" a acestor credite dovedesc insa increderea pe care bancile o au in evolutia economiei si, pe cale de consecinta, in capacitatea de rambursare a clientilor. Cu alte cuvinte, in aceasta perioada, mai mult decat in trecut, finantatorii se uita cu atentie la rata somajului, la miscarile inregistrate pe cursul de schimb si la prognozele de dobanda.
"Pretul oricarui imprumut ia in calcul costul la care banca atrage resurse, costul de default si marja de profit. Cand vorbim despre costul resurselor vorbim, practic, despre costul banilor de pe piata monetara. In cazul riscului de default, ne uitam la creditele neperformante si estimam evolutia acestui indicator", explica Gabriel Cretu, directorul de vanzari al OTP Bank Romania. Acesta spune ca, si in cazul OTP, creditele de nevoi personale fara garantii se vand in aceasta perioada doar clientilor care au o relatie indelungata cu banca si sunt "foarte de incredere".
O strategie similara a aplicat si BCR, care, potrivit datelor de pe site, pentru produsele Divers Extra si Divers Super percepe dobanzi mai mari pentru clientii noi. Astfel, pentru un credit Divers Extra in valoare de 40.000 de lei, care are atasata o asigurare complexa, un client nou va plati o dobanda anuala efectiva de 32,6%, pentru o perioada contractuala de doi ani. Pentru acelasi produs, oferit unui client "cu istoric BCR", dobanda anuala efectiva este de 30,09%.
La Raiffeisen Bank, un credit de nevoi personale de pana in 3.000 de euro are o dobanda anuala efectiva de 33,44%. Marja de risc este de 19% peste EURIBOR 6M, care este de 1,44%. Pentru acest tip de credit, banca solicita un comision de procesare de 3% din valoarea imprumutului. Comisionul de plata anticipata este de 4,5%.
Integral in Business Standard
Ultimele stiri pe BankNews.ro:
- Studiu Black Friday: Românii sunt pregătiți să profite de oferte, dar trebuie să fie atenți și la tentativele de fraudă
- EY Law România: Prima înregistrare din oficiu a unui sediu permanent din industria farmaceutică anulată definitiv de instanța de judecată
- Sondaj eJobs: 7 din 10 români trec printr-o perioadă dificilă din punct de vedere emoțional. Problemele financiare și cele legate de job îi apasă cel mai mult
- EY România - Sistemul garanție-returnare a apărut din necesitatea identificării unor soluții de optimizare a gestionării ambalajelor primare nereutilizabile
- EY a asistat MidEuropa în vânzarea lanțului de supermarketuri Profi către Ahold Delhaize
- Studiu EY: Piața globală a ofertelor publice inițiale: apetitul investitorilor se mută de la creștere la valoare, pe fondul unei lichidități mai restrânse
- 21.000 de joburi noi au fost scoase în piață de start-up-uri și companiile mici, cu cel mult 50 de angajați, în această toamnă
- Opinie Deloitte: Directiva europeana privind impozitul minim pe profit - o schimbare majora in fiscalitatea internationala si impactul sau in Romania
- Opinie Deloitte: Facturarea electronica generalizata, la un pas de implementare. Cand dispare factura pe hartie?
- Studiu EY: Scade încrederea liderilor din domeniul securității cibernetice în sistemele de apărare ale organizației, iar costurile cresc
- Impactul IRCC după creşterea de 0,02% în ratele creditelor
- EY România: România se aliniază legislației europene și raportările bancare pentru persoanele fizice cu venituri mari au devenit realitate
- Sondaj eJobs: 4 din 10 angajați sunt nemulțumiți de salariu. La fel de mulți cred că o discuție cu managerul pe acest subiect le-ar putea aduce o majorare de maximum 10%
- Studiu EY: Salarizarea, bunăstarea și flexibilitatea atrag tensiuni la locul de muncă și mai mult de o treime dintre angajați sunt susceptibili să demisioneze
- Cushman & Wakefield Echinox, piata investitiilor imobiliare: Numarul proprietatilor vandute a crescut in S1 2023, insa valoarea medie a unei tranzactii s-a redus la jumatate