Banca Nationala transforma visul unei nopti de vara intr-un cosmar pentru bancheri

Propunerea legislativa a Bancii Nationale in privinta creditarii populatiei a incalzit spiritele in comunitatea bancara, noteaza Curierul National. Documentul BNR lasa insa multe de dorit in privinta transparentei si a claritatii. In primul rand metoda de comunicare. Propunerea legislativa a fost postata pe site-ul Bancii Nationale pe 8 iulie. Nu stiu daca reprezentantii bancilor au fost anuntati direct de existenta acestei propuneri, insa presa nu a primit niciun comunicat in acest sens, chiar daca populatia va fi afectata semnificativ de modificarile sugerate. Noile reglementari au fost supuse dezbaterii publice, insa numai pentru 6 zile, in mijlocul verii, perioada in care multi dintre bancheri se afla in concediu. Si chiar daca nu ar fi fost in concediu, 144 de ore sunt departe de minimul de timp necesar pentru a realiza, daca ai capacitatea si tehnologia necesara pentru a oferi analize de tip stress test fiecarui potential client care iti trece pragul.

Nici trecerea de la o extrema la alta nu este foarte sanatoasa pentru credibilitatea bancii centrale. Anul trecut oficialii bancii au majorat gradul de indatorare pana la 70%. Fiecare banca a purtat tratative indelungate cu BNR pentru a i se aproba un grad de indatorare cat mai ridicat. Dupa aproximativ 1 an, BNR revine indirect asupra deciziei sale. "In cazul imprumutatorilor, care la data intrarii in vigoare a prezentului regulament desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice in baza normelor interne de creditare, nivelul maxim al gradului de indatorare este limitat la 40%", precizeaza BNR in propunerea legislativa postata pe site-ul sau.

Cu alte cuvinte, se pare ca daca bancherii nu vor aplica noile norme impuse de BNR in 45 de zile de la intrarea acestora in vigoare, nu vor mai avea voie sa acorde credite pe baza unui grad de indatorare mai mare de 40% din veniturile clientului. Nu se stie inca de cat timp va avea nevoie o banca comerciala pentru a se conforma noilor reguli de creditare. Insa unii dintre reprezentantii marilor banci din sistem, mi-au spus ca ar putea sa dureze mai mult de un an pana cand vor putea oferi analize de stress test in toate sucursalele.

Introducerea analizelor de tip stress test in front office-ul unei banci prespune printre altele modificarea sistemului informatic si pregatirea personalului. Ambele sunt operatiuni anevoioase, care necesita mult timp. Ion Dragulin, director in cadrul BNR, imi explica zilele trecute ca trecerea la un grad de indatorare de 40% nu este o modificare majora pentru banci, deoarece majoritatea, chiar daca au primit aprobare pentru un grad de indatorare de 70%, lucreaza cu un grad mediu de indatorare de 50%-60%. Asa este, insa media este o sabie cu doua taisuri. Multe dintre banci aplica deja masuri proprii de prudentialitate si acorda credite cu grad maxim de indatorare doar clientilor cu o bonitate ridicata. Deci prin masura impusa BNR ii va lovi tocmai pe acei clienti care nu pun in pericol stabilitatea sistemului financiar.

Introducerea analizelor de stress test reprezinta cea mai mare problema pentru banci. Fiecarui potential client ii vor fi furnizate pentru fiecare credit cate doua analize. Un scenariu de baza, cu conditiile actuale din piata si un scenariu pesimist, in care se iau in calcul cele mai mari dobanzi, cele mai mari comisioane si cel mai prost curs de schimb din ultimele 18 luni. Potrivit BNR, nivelul maxim al creditului va fi stabilit de banca, care este obligata sa tina cont de rezultatul analizei stress test. BNR nu precizeaza insa in ce masura trebuie sa tina cont bancile de aceste analize sau cum trebuie luate in calcul de angajatii bancii.

De asemenea, nicaieri in legislatie nu este stipulat ce se intampla cu bancile care sunt prezente pe piata de mai putin de 18 luni. "Din lectura acestui act (propunerea legislativa) nu rezulta exact ce trebuie facut. Indirect, rezulta ca aplicarea acestei prevederi conduce la folosirea unei prevederi de mai jos cu limitarea expunerii la 40%", recunoaste Ion Dragulin.

In plus, legislatia nu stipuleaza exact daca analizele de tip stress test vor avea nevoie sau nu de aprobarea Bancii Nationale. Ion Dragulin sustine ca nu: " Acestea vor fi tinute la dispozitia misiunilor de supraveghere atunci cand acestea vin si evalueaza politicile de creditare ale bancii. Adica peste 3-6 luni". Insa potrivit Articolului 3 , alineatul (1) din regulamentul 3/2007,  orice modificare a reglementarilor proprii devine aplicabila numai dupa validarea acesteia de Comisia de Supraveghere.

In fine, declaratia fiscala. Pentru a elimina situatiile in care angajatorul majoreaza temporar salariul angajatului pentru ca acesta sa poata accesa mai usor un credit, BNR va obliga bancile sa ia in considerare numai veniturile declarate fiscal. Insa un bancher imi explica pe buna dreptate ca declaratiile fiscale pot fi falsificate la fel de usor ca cele de venit. Nu contin element de siguranta suplimentare, iar stampila de la fisc poate fi imitata cu usurinta. Si atunci in afara de mai multa birocratie, ce va aduce aceasta masura impusa de BNR?

Mai sunt inca 5 zile de foc pentru reprezentantii bancilor in incercarea lor de a negocia cu banca centrala o legislatie mai relaxata. Sunt sigur ca discutiile vor fi foarte intense, mai ales ca multi dintre presedintii de banca refuza sa isi faca inca publice punctele de vedere. Daca regulamentul va fi adoptat in formula sa actuala, sunt convins ca va fi doar inceputul unor serii de masuri administrative recomandate de Banca Nationala.

Curierul National