CREDIT LA TERMEN vs LINIE DE CREDIT

Orice antreprenor are nevoie la un moment dat de un ajutor financiar pentru a-si derula afacerea. Statistic vorbind, cele mai utilizate tipuri de finantari bancare sunt linia de credit si creditul la termen. Fiind doua produse fundamental diferite, aplicarea gresita pentru unul dintre aceste tipuri de imprumut poate cauza, mai devreme sau mai tarziu, probleme inevitabile. Practic, creditul se solicita pentru perioade mai lungi (2-6 ani) si pentru un obiectiv precis - de regula investitii, in timp ce o linie de credit se acceseaza pe termen scurt, fiind destinata unor scopuri multiple.

Credit la termen

AVANTAJE

• - Creditul la termen este recomandat pe o perioada mai lunga de timp, pana la maxim 10 ani, fiind destinat in special acoperirii unor cheltuieli mai mari decat incasarile zilnice ale firmei. Ca atare, el poate fi accesat pentru investitii, pentru finantarea stocurilor de marfa si materii prime, pentru plata datoriilor la buget curente si restante, cea a datoriilor la furnizori, ori pentru refinantarea leasingului sau a altor credite.
• - Avantajele utilizarii creditelor pentru activitatea curenta sunt in special legate de imbunatatirea lichiditatii companiei si cresterea puterii de negociere cu furnizorii. Cu alte cuvinte, in loc de a accesa un credit furnizor, puteti apela la un credit bancar care va permite negocierea unor preturi mai bune, odata ce puteti face plata pe loc.
• - Desi costurile sunt mai mari decat in cazul unei linii de credit, exista si contracte de creditare cu rata de dobanda fixa. In general, astfel de situatii se pot intalni in cazul imprumuturilor cu o valoare de pana la 1 milion de euro (in echivalent), unde dobanda este in medie de 10% pe an.
• - Exista banci care permit doar plata lunara a dobanzii, principalul urmand a fi platit la final. 
• - Odata contractul de credit semnat, bancile nu mai solicita documente suplimentare.

DEZAVANTAJE

• - Bancile cer intotdeauna o justificare a utilizarii sumelor acordate, mai ales in cazul creditelor pentru stocuri de marfa.
•  - Spre deosebire de linia de credit, imprumutul la termen trebuie utilizat in cel mult 30-60 de zile de la acordare, iar unele banci solicita, lunar, atat plata dobanzii, cat si a principalului.
• - Rambursarea incepe imediat si nu difera de la luna la luna, chiar daca ati cheltuit sau nu toti banii.
• - Fara garantii nu primiti finantare de la nicio institutie de credit. Ca si in cazul liniilor de credit, acestea au o natura diversa: garantie ipotecara, gaj, cesiune de creanta, cash colateral, scrisoare de garantie bancara.
• - Pe parcursul derularii finantarii, banca devine automat proprietara colateralul, iar acesta nu mai poate fi utilizat de firma pentru acoperirea altor nevoi de finantare.
• - Sunt si banci care nu acorda decat credite cu dobanda variabila. In astfel de cazuri, dobanda care se calculeaza este in functie de ROBOR la trei luni, la care se adauga marja si prima de risc. Daca finantarea nu depaseste 1 milion de euro (in echivalent), dobanda medie este de 9,76%, iar daca suma acordata este mai mare de 1 milion de euro (in echivalent), dobanda medie este ceva mai mica, de 9%.
• - Costurile inchiderii creditului sunt mai mari cu 2-7% decat in cazul unei linii de credit.
• - Pentru acordarea unui credit la termen, institutiile financiare cer un istoric al incasarilor, pentru a vedea daca plata ratelor nu afecteaza operatiunile afacerii.