Unele banci ar putea sa ne acorde credite mai mari decat altele

Dupa eliminarea, de catre Banca Nationala a Romaniei (BNR), a restrictiilor privind creditele acordate persoanelor fizice, fiecare banca va putea acorda credite conform propriilor reglementari, aprobate insa de BNR. Daca pana in prezent toate bancile aveau restrictii identice in privinta avansului obligatoriu pentru creditele ipotecare (25%) si a gradului maxim de indatorare (suma tuturor ratelor la banca putea fi de cel mult 40% din venitul net), acum fiecare banca isi poate stabili avansul ce-l poate cere clientilor, precum si limita gradului de indatorare, noteaza Ghiseul Bancar.

Stabilirea acestora se face insa in functie de riscul pe care si-l asuma fiecare banca, si care trebuie aprobat de BNR.

In noul regulament de creditare a persoanelor fizice adoptat de BNR se spune: "Imprumutatorii desfasoara activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementarilor proprii validate de Banca Nationala a Romaniei - Directia supraveghere".

Acesta este motivul pentru care BNR ar putea sa accepte norme diferite de creditare de la o banca la alta, ceea ce inseamna ca unele banci ar putea acorda clientilor credite cu avans mai mic sau cu valori mai mari.

Fapt considerat de unii bancheri un lucru normal, in timp ce altii il dezaproba.

In acceptarea normelor de creditare propuse de banci, este fireasca o abordare diferentiata a BNR in functie de gradul de risc asumat de fiecare institutie de credit in parte, a declarat presedintele Bancpost, Mihai Bogza, citat de Bizcity.

"E normal sa nu fie aplicata o masura unitara pentru toate bancile din sistem," a declarat oficialul Bancpost. El mizeaza pe faptul ca BNR va acorda conditii mai bune bancilor care transmit toate informatiile legate de istoricul creditarii unui client (asa-numitele " informatii pozitive") catre Biroul de Credit.

"Daca BNR spune ca o anumita politica de creditare este imprudenta si nu este fundamentata, se poate aplica o validare diferentiata a normelor," a declarat Ionut Dumitru, seful departamentului cercetare macroeconomica de la Raiffeisen Romania.

Plafonul variabil de validare a normelor de creditare poate fi ales de BNR in concordanta cu politicile de risc ale fiecarei banci, a spus Dumitru.

Pe de alta parte, Cristian Nae, director de produse al diviziei de retail la OTP Bank Romania, a declarat anterior pentru BizCity.ro ca spera ca BNR sa valideze uniform aceste norme.

"Sper ca aceste validari sa nu creeze diferentieri intre banci, prin aprobarea pentru unele institutii a unui anumit grad de indatorare, iar pentru altele a un grad de indatorare mai mare. Astfel de situatii nu vor putea ramane ascunse, din moment ce bancile vor trebui sa fie transparente fata de clienti si vor crea tensiuni inutile in sistemul bancar, si asa destul de incordat din cauza competitiei", a declarat Nae.

Modul in care bancile vor sti sa sustina si sa argumenteze modificarile propuse BNR va fi important, deoarece, conform legislatiei, acestea vor trebui fundamentate.

"Prudent ar fi din partea bancii nationale sa balanseze modul de calcul al cheltuielilor de subzistenta cu gradul de indatorare maxim. Convingerea mea este ca, din balansul acestor doi indicatori, Banca Nationala va pastra gradul final de indatorare in jurul valorii de 40%-50%", a adaugat el.

Nae afirma ca in cazul OTP Bank gradul de indatorare al clientilor in raport cu creditul va fi stabilit in principal in functie de venitul cumulat al aplicantului (sau aplicantilor- daca forma de imprumut implica si un girant), si se va cifra in jurul valorii de 60% pentru persoanele cu venituri de aproximativ 1.000 euro lunar.

Gradul de indatorare va fi calculat si in functie de informatiile "pozitive"(referitoare la volumul creditelor totale ale unui client) raportate de banci catre Biroul de Credit. Acest fapt va reprezenta in viitorul foarte apropiat unul din principalii factori atat pentru stabilirea indatorarii, cat si pentru decizia de acordare a creditului, sustine oficialul OTP.

"Mai important decat gradul de indatorare, pentru care mai toate bancile s-au grabit sa anunte procente de 60-80%, este modul in care fiecare banca isi va defini cheltuielile de subzistenta ale clientilor. Aceste cheltuieli, impreuna cu alte datorii decat cele de natura creditelor, vor fi deduse inainte de calcularea gradului maxim de indatorare, reducandu-se substantial capacitatea de indatorare a celor cu venituri mici", a spus Nae.

"Surprinzator, nici o banca nu s-a grabit sa comenteze modul in care aceste cheltuieli vor fi luate in calcul, desi acesta va fi principalul obstacol in calea clientilor de a accesa credite".

Nae estimeaza ca bancile vor opta in general pentru avansuri cuprinse intre 10-20%, in functie de apetitul de risc, si considera ca masura recenta a bancii centrale de eliminare a avansului obligatoriu nu va avea un impact in categoria persoanelor cu venituri mari.

"Nu cred ca vor exista banci care se vor hazarda sa transmita catre BNR propuneri care sa nu fie sustinute de argumente puternice," a spus Nae.

Bancile vor reactiona prudent intr-o prima etapa, avand in vedere ca nu exista un istoric aferent creditelor ipotecare fara avans si ca piata imobiliara urmeaza o tendinta puternic ascendenta, lucru ce ingrijoreaza bancile, chiar daca nu se prevad corectii pe piata, conform lui Nae.

Ghiseul Bancar