Doar 2% din credite sunt negociabile

In mai putin de 2% din cazuri, banca ofera o mica reducere, noteaza Financiarul. Negocierea conditiilor de creditare este, pe langa executarea silita a datornicilor, un alt subiect tabu pe piata bancara romaneasca. Teoretic, orice persoana are dreptul sa ceara negocierea comisioanelor sau dobanzilor, practic cazurile in care se poate intampla acest lucru pot fi numarate pe degete.

Perioada de creditare, suma acordata, comisioanele sau dobanda sunt doar o parte dintre conditiile care, teoretic, ar trebui negociate intre client-persoana fizica si institutia bancara care acorda imprumutul. Despre acest lucru se vorbeste la diverse seminarii ori dezbateri publice. Cand clientul ajunge insa la banca, situatia se schimba radical. In majoritatea cazurilor, solicitantul unui credit abia daca are "norocul" sa vada contractul dinainte sau sa afle care sunt toate costurile pe care trebuie sa le plateasca pana la finalul perioadei de creditare.

Bancherii recunosc ca in Romania, negocierea conditiilor de creditare pentru persoanele fizice, indiferent de tipul de credit, nu se practica decat izolat si foarte rar vizeaza comisioanele. Despre dobanda nici vorba, aceasta ramane batuta in cuie indiferent de suma imprumutata. Din datele furnizate de reprezentantii institutiilor bancare ori de catre brokerii de credite reiese ca se pune problema reducerii unor comisioane, cum ar fi cel de acordare, de analiza dosar sau de retragere a banilor daca valoarea creditului trece de 200.000 de euro.

"Chiar si asa, este vorba despre unele reduceri valabile doar pentru perioada de inceput, iar in contract se stipuleaza clar ca aceste comisioane pot fi modificate ori de cate ori banca considera acest lucru necesar", a precizat un broker de credite. Cand vine vorba despre procente, lucrurile devin brusc invaluite intr-un mister total. Se poate renunta la un comision de 0,25% perceput la acordarea imprumutului sau clientul poate fi asigurat ca nu va plati comision de rambursare anticipata daca restituie banii din resurse proprii, nu dintr-o refinantare.

De obicei, negociere este considerata extinderea perioadei de creditare sau cresterea gradului de indatorare, iar in situatii exceptionale, acordarea unei perioade de gratie la plata ratei, nu insa si a dobanzii.

Un "Nu" categoric

"Conditiile creditului nu se negociaza. Ele sunt prestabilite pe categorii de risc si se aplica in functie de profilul de risc corespunzator fiecarui client", este raspunsul primit de la directorul de comunicare al Citibank Romania, Cristina Bold.
Raspunsuri similare, chiar daca nu la fel de transante, am primit de la mai multe institutii bancare, in timp ce altele au evitat sa vorbeasca despre acest subiect.

Spre exemplu, la Bancpost, pentru creditele de retail, unde intra toata gama de imprumuturi ce sunt destinate persoanelor fizice, pentru negociere exista doar o singura portita. Si anume, angajatorul solicitantului de credit. Care trebuie sa fie client Bancpost, iar salariile si toate operatiunile sa se deruleze prin intermediul acestei banci.

Mai exact, banca nici nu vrea sa auda de vreo negociere direct cu persoana fizica ce ia imprumutul si plateste ratele luna de luna. "In cazul creditelor de retail, se poate face negocierea comisioanelor, taxelor etc. numai in situatia conventiilor de salarii. Discutia se poarta de fapt cu angajatorul-persoana juridica - cu efect asupra persoanelor fizice, respectiv fiecare salariat care isi primeste salariul pe carduri emise de Bancpost, in cadrul conventiei incheiate", a declarat Liliana Ciobansu Radoi, sef serviciu mass-media din cadrul bancii. Reprezentantii acestei institutii bancare nu au precizat care dintre imprumuturi pot fi negociate si nici pana la cat poate ajunge reducerea.

Situatii speciale

Persoanele care ajung la ING Bank pentru un credit trebuie sa stie ca nu se vor lovi de un refuz categoric atunci cand vor discuta despre negocierea conditiilor. Nu pentru ca la aceasta banca lucrurile ar sta altfel, ci pentru ca reprezentantii bancii incearca sa se poarte cu manusi cu clientii lor. "ING Bank ofera de la inceput clientilor sai persoane fizice credite in cele mai avantajoase conditii, adaptate nevoilor si posibilitatilor de rambursare. Aceasta este si cauza pentru care banca nu negociaza conditiile de acordare ale acestor credite", au precizat reprezentantii ING Bank.

Chiar daca nu este o regula generala, discutarea unor clauze contractuale si ajustarea unor costuri este posibila la Banca Comerciala Romana. Pentru "clientii normali", consilierul retail trateaza o solicitare de acordare conditii negociate de cost in functie de profilul clientului, intelegand prin profil in principal relatia contractuala deja derulata cu BCR sau "potentialul dezvoltarii relatiei contractuale in sensul achizitionarii mai multor tipuri de produse si sevicii furnizate de catre BCR.

"In plus, conditiile de cost negociate pot fi acordate clientilor care probeaza existenta unei situatii speciale, intelegand prin aceasta finantarea unor nevoi personale de natura sociala", a declarat Corneliu Cojocaru, director de comunicare al BCR. Acesta a mai adaugat ca, anual, 5% din totalul contractelor incheiate cu persoanele fizice sunt negociate. In plus, reprezentantii BCR spun ca pot fi discutate valorile dobanzilor, ale comisioanelor sau valoarea creditului. Nivelul reducerii se stabileste in functie de profilul clientului, relatia contractuala prezenta sau viitoare.

Solutia brokerului de credite

Una dintre solutiile negocierii conditiilor de creditare este apelarea la un broker de credite. In ultima perioada, aceasta activitate a luat amploare in Romania, tot mai multi romani preferand confortul unui credit fara bataie de cap in defavoarea drumurilor repetate la banci. Mai ales ca multe dintre firmele specializate nu percep niciun fel de comision, acesta venind de la banci ca urmare a numarului de clienti adusi. Chiar si asa, reprezentantii acestor companii ne linistesc: comisioanele nu pot fi diminuate atat de usor. "Produsele bancare sunt astfel concepute incat sa diferentieze sumele finantate si riscurile pe care atat clientul, cat si banca si le asuma. Vorbim astfel despre credite garantate si credite negarantate.

Pentru creditele negarantate, atat perioada de acordare, cat si suma sunt mai mici si, in acest caz, nu intervin necesitatea ori posibilitatea negocierii. Negocierile pot interveni in momentul in care suma solicitata este de minimum 200.000 de euro", a declarat Roxana Gavrila, director de comunicare Credit Team. Chiar si in situatia in care vorbim despre sume imprumutate foarte mari exista o procedura care prevede ca acel client trebuie sa precizeze de la bun inceput intentia de a initia procesul.

"Pentru clientii cu un profil permisiv (istoric bancar bun, garantiile aduse, proiecte eligibile) se poate negocia la nivelul comisionului de acordare si al comisionului de rambursare in avans. Un aspect relevant il constitue negocierea pentru intreaga perioada a creditului", a mai adaugat Roxana Gavrila. Ambele comisioane pot ajunge la 0% in anumite conditii. Dobanda insa nu se negociaza decat pentru persoane juridice. In 15 luni de activitate, Credit Team a negociat contractele de credit pentru 2% dintre clientii cu credite garantate-persoane fizice, ceea ce inseamna 29 de clienti.

Financiarul