Procedurile refinantarii. Cand este indicata refinantarea?

Refinantarea reprezinta o metoda care permite accesarea unui nou credit in conditii mai avantajoase decat cele presupuse de creditul in derulare. Astfel, daca dumneavoastra considerati ca rata lunara este prea mare sau aveti de suportat multe comisioane, puteti incepe sa cautati un produs care are fie dobanzi mai avantajoase, fie comisioane mai putine, fie va scuteste de costurile cu asigurarile, ori toate la un loc, noteaza Curierul National.

In acest caz, trebuie sa tineti cont de cheltuielile suplimentare legate de rambursarea anticipata, de reevaluarea imobilului si de incheierea contractului de ipoteca (in cazul unui credit cu ipoteca ce presupune ridicarea ipotecii constituite in favoarea bancii al carei credit se refinanteaza si instituirea acesteia in favoarea noii banci) si nu in ultimul rand comisionul de acordare si/sau de analiza a dosarului ale noii banci.

Importanta este si diferenta de dobanda din momentul in care obtineti scrisoarea de la banca nr. 1 in care isi da acordul pentru refinantare si pana in momentul in care se vireaza suma totala de plata in contul bancii respective.

In cele ce urmeaza, analistii FinZoom.ro va prezinta pasii care trebuie urmati pentru a beneficia de un credit in conditii mai avantajoase decat cele ale creditului contractat deja.

Primul pas - Gasirea unei oferte. Odata convins de faptul ca refinantarea creditului reprezinta solutia diminuarii costurilor aferente acestuia, titularul trebuie sa se prezinte la banca nr. 2 si sa depuna dosarul in vederea obtinerii refinantarii.

Documentatia minima (pentru credit ipotecar/imobiliar):

• cerere credit;
• declaratie acord (pentru consultarea bazelor de date ale BC si CRB);
• adeverinta de venit;
• cartea de munca (copie semnata, stampilata si conform cu originalul; sunt unele banci care o solicita la inceput si altele care o solicita in timpul analizei);
• copie carte identitate;
• factura utilitati;
• acte imobil: cadastru, intabulare, extras de carte funciara, certificate fiscal, act de proprietate (indiferent de forma lui, acesta trebuie sa aiba inclus sau atasat istoricul imobilului - cine a fost proprietarul initial, cui a vandut/ donat etc.);
• evaluarea imobilului - aceasta se face de catre un evaluator agreat de banca si este depusa de el la banca, insa pot exista si cazuri in care o depune si solicitantul.

Pasul 2 - Depunerea Dosarului/ Analiza. Dosarul este analizat de catre ofiterii de credit ai bancii nr. 2. (perioada de analiza difera de la banca/banca sau in functie de tipul creditului de la 2 - 6 saptamani). Daca nu exista probleme, se va acorda aprobarea financiara (veniturile solicitantului ii permit accesarea sumei dorite).

Pasul 3 - Evaluarea Imobilului (*evaluator agreat de banca). Conditia este ca suma solicitata sa se incadreze in limitele cotei de finantare maxime a institutiei financiare. Odata evaluarea facuta, urmeaza o noua vizita la notar pentru instituirea ipotecii de rangul II asupra proprietatii si, in aceeasi zi are loc si semnarea contractului de credit si ipoteca. *In functie de institutie, stingerea vechiului credit se poate face in aceeasi zi sau la scurt timp (zilele urmatoare) dupa aceea.

Pasul 4 (grija clientului): o noua vizita la notar in vederea radierii ipotecii de rang I instituita in favoarea vechiului creditor. Acest lucru duce la transformarea automata a ipotecii de rang II instituita in favoarea noii institutii finantatoare in ipoteca de gradul I.

Sfaturi Suplimentare:

• De regula, refinantarile in primii ani de acordare a creditului nu se recomanda (cheltuielile suplimentare nu se amortizeaza intr-o perioada foarte scurta);
• La restituirea creditului in primii ani valoarea dobanzii este mai mare decat principalul, iar spre sfarsit se inverseaza (valoarea principalului este mai mare, iar valoarea dobanzii este mai mica);
• De cele mai multe ori, daca ati trecut de prima jumatate a perioadei de creditare, luand in calcul si celelalte cheltuieli, refinantarea nu se mai justifica;
• Daca doriti sa schimbati si moneda creditului trebuie sa aveti in vedere si sumele care se pierd prin schimbul valutar.
• Daca, dupa luarea in calcul a celor de mai sus, gasiti un produs mai avantajos pentru dumneavoastra decat cel de care beneficiati in prezent, atunci o refinantare a acestuia se dovedeste indicata.

Curierul National