Ce banca aleg pentru un credit ipotecar: ABN AMRO Bank sau HVB Tiriac?

La ABN AMRO totul se petrece intr-un timp real. Nu trebuie sa astepti la cozile interminabile din fata ghiseelor, un lucru extraordinar daca facem o comparatie cu situatia actuala din incinta altor institutii bancare de pe piata. Inca de la intrare esti primit cu multa atentie si entuziasm de catre consilierii bancii, gata sa-ti raspunda la orice intrebare. Am aflat ca ABN AMRO acorda credite ipotecare in euro sau lei, cu dobanzi variabile de 6,95% (pentru euro) si 11,35% (pentru lei) pe o perioada maxima de 30 de ani. Suma maxima ce poate fi finantata este 400 000 euro. Si la HVB Tiriac totul se deruleaza cu calm si profesionalism.

Creditul ipotecar este pus la dispozitie clientilor bancii doar in moneda europeana cu o dobanda variabila mai mica decat cea aplicata de ABN, de 6,24% pe o perioada de maxim 25 se ani. HVB Tiriac este insa mai putin generoasa in ceea ce priveste suma maxima de creditare, aceasta atinge valoarea de 200 000 euro (deci jumatate din suma pe care o ofera ABN).

Comisioane

Daca la HVB Tiriac intalnim o dobanda mai mica pentru creditele ipotecare decat la ABN, nu se intampla acelasi lucru si in ceea ce priveste comisioanele aferente acestor credite.

Drept urmare, ABN percepe pentru creditele in euro, un comision de gestiune de 120 euro (perceput o singura data, la acordarea creditului) plus 1,2 % (perceput anual la soldul creditului) in cazul in care avem asigurarea de viata AVIVA incheiata prin ABN sau 1,5% daca este incheiata la o alta companie de asigurari.

HVB aplica un comision de acordare de 2% din valoarea creditului (minim 250 euro, platit o singura data) si un comision de gestiune de 0,2%, comision care se percepe lunar si este aplicat la soldul creditului. Pentru intretinerea contului, mai trebuie achitat lunar un comision de 2 euro.

In timp ce ABN ne scuteste de plata unor comisioane, in sensul ca ne plateste taxa de evaluare a locuintei iar analiza dosarului este gratuita, HVB Tiriac percepe o taxa de inregistrare in arhiva electronica de 53,5 RON.

In ce conditii poate obtine creditul ipotecar?

Pentru a putea aplica pentru un credit ipotecar la ABN AMRO trebuie sa am varsta cuprinsa intre 23 si 65 de ani, varsta pana la care trebuie rambursat creditul in intregime. Vechimea pe cartea de munca trebuie sa depaseasca perioada totala de un an iar venitul minim acceptat este de 250 de euro(individual) si 400euro (pe familie).

La HVB conditiile sunt asemanatoare. Se cere o varsta cuprinsa intre 20 si 65 ani, minim un an vechime in munca (si minim 6 luni la locul actual de munca) iar venitul necesar, pe familie trebuie sa depaseasca 850 RON pe luna.

Exemplu

La ABN AMRO, cu un venit de 850 euro (pe familie) pot obtine suma maxima de 42 000 euro, cu o dobanda de 6,95%. Rata lunara pe care trebuie sa o achit este de 296 euro pe o perioada de 25 de ani. Avansul necesar este de 25% din suma creditata.

La HVB Tiriac, cu acelasi venit de 850 euro (pe familie) se obtine o suma de creditare mai mare decat in cazul celeilalte banci, 44 700 euro, cu dobanda anuala de 6,24%. Timp de 25 de ani trebuie sa platesc o rata lunara cu valoarea de 298 euro (doar cu 2 euro mai mare decat la ABN AMRO). Avansul cerut este tot de 25 % din suma finantata.

Deci, pot obtine un credit mai mare la HVB, pe aceeasi perioada de timp iar rata nu difera cu mult. Avem asadar o bila alba pentru creditul ipotecar HVB Tiriac Bank.

Garantia principala in cazul ambelor banci este chiar imobilul pe care il achizitionez cu ajutorul creditului ipotecar, iar asupra lui se pune o ipoteca de rang I. Se mai realizeaza si cesiunea de venit in favoarea bancii, pentru aplicantul principal.

La HVB Tiriac asigurarea de viata este gratuita iar asigurarea imobilului este cesionata in favoarea bancii si se face prin Generali Asigurari.

ABN AMRO cere drept garantie atat asigurarea de viata cat si cea a locuintei, care trebuie sa fie, de preferat, AVIVA si incheiate prin banca ABN.

In momentul retragerii sumei din cont, bancile imi cer 0,75% din suma scoasa iar in cazul in care doresc sa fac plati anticipate voi mai plati inca 4% din valoarea rambursarii in cazul in care am optat pentru un credit ipotecar ABN sau 2% (doar in primii 5 ani) pentru creditul la HVB Tiriac.

Sub nicio forma nu trebuie sa intarziem cu plata ratelor la data scadenta deoarece ambele banci ne mustreaza aspru luandu-ne de fiecare data 10% din valoarea ratei intarziate.

Pentru a intocmi dosarul de credit bancile au nevoie de buletinul de identitate, adeverinta de salariu, o factura de utilitati, copie integrala dupa cartea de munca si ante-contractul de vanzare-cumparare intocmit la notariat in momentul efectuarii platii avansului.

Diferente

ABN AMRO :
- suma maxima de creditare mai mare
- perioada mai lunga de creditare
- comision mai mic de acordare
- taxa gratuita de inregistrare in Arhiva Electronica
- taxa de evaluare imobil platita de banca

HVB Tiriac :
- suma de creditare (obtinuta cu acelasi venit) mai mare
- dobanda mai mica pentru creiditele in euro
- venit minim necesar mai mic
- comision plati anticipate mai mic

Creditul pentru nevoi cu ipoteca

In cazul in care nu dispun de avansul de 25% necesar achizitionarii creditului ipotecar, pot solicita creditul personal cu ipoteca. Pentru acesta ABN AMRO percepe o dobanda de 13,75% pentru lei si 7,50% pentru moneda europeana.

Conditiile de acordare si cerintele in ceea ce priveste actele necesare sunt asemanatoare cu cele pentru creditul ipotecar. Suma maxima pe care o pot credita este insa mult mai mica : 200 000 euro pe o perioada de maxim 30 de ani.

La acordarea creditului trebuie sa achit un comision de acordare de 120 euro, atat in cazul solicitarii unui credit in lei cat si pentru un credit in euro.

Comisionul de administrare difera in functie de asigurarea de viata pe care o facem. Astfel, daca avem asigurarea AVIVA incheiata prin ABN AMRO comisionul pe care il platim este de 1,5% pentru lei si 1,2% pentru euro, se aplica un comision de 2% pentru lei si 1,5% pentru euro. Un ultim comision pe care il platim este cel de deschidere a contului curent, comision care este inclus in rata si are valoarea de 3 euro, respectiv 12 RON pe an. Pentru platile in avans se aplica un comision de 4% din suma rambursata anticipat.

Pentru o suma de finantare de 10 000 euro pe o perioada de 10 de ani este necesar un venit de 395 de euro iar rata lunara este de 119 euro. Valoarea imobilului ipotecat (detinut) trebuie sa atinga valoarea de 17 000 euro pentru ca banca sa poata acorda acest credit.

Locuinta care reprezinta garantia creditului trebuie sa fie in proprietatea solicitantului sau a parintilor sai, iar imobilul trebuie sa fie in perimetrul unuia din orasele in care ABN Amro are sucursale.

Asigurarea imobilului se face separat si costa maxim 130 de euro pe an.

La HVB Tiriac Bank, pentru creditul pentru nevoi personale cu ipoteca se percepe o dobanda de 6,95% pentru lei, 5,95% pentru euro si 7,95% pentru dolari. Suma creditata se poate inscrie in segmentul 5000 - 100 000 de euro pe o perioada de maxim 20 de ani.

In cazul in care banca imi aproba imprumutul, la acordarea acestuia trebuie sa platesc un comision de 2,5% din valoarea acordata, minimum 250 EUR sau echivalent (acesta se retine din credit). Comisionul de gestiune: 0,5% pentru imprumuturile in lei si 0,2% pentru cele in valuta. Acest comision de gestiune se aplica la soldul creditului, ceea ce inseamna ca valoarea acestuia scade odata cu trecerea perioadei de creditare.

Dupa semnarea contractului de credit cu banca, trebuie achitata taxa de inregistrare in Arhiva Electronica. Valoarea acestei taxe este de 53,5 RON.

La retragerea banilor, se plateste comisionul de retragere, comision care pentru lei are valoarea de 0,5%, suma minima fiind de 2,5 RON, in timp ce comisionul pentru valuta este de 0,75%, iar suma minima este de 2,5 EUR.

Rambursarea in avans a creditului este taxata cu un comision de 2%.

Pentru un credit de 10 000 euro pe o perioada de 10 ani este necesar un venit de 400 euro. Rata lunara are valoarea de 110,8 euro (un pic mai mica decat in cazul aceluiasi credit de la ABN AMRO).

Garantiile cerute de banca sunt : ipoteca de rang I in favoarea HVB Tiriac Bank, asigurarea imobilului si asigurarea de viata, cesiunea veniturilor, gaj pe conturile deschise la HVB Tiriac.

Diferente

ABN AMRO :
- suma maxima de creditare mai mare
- perioada de rambursare mai lunga
- comision mare pentru plati anticipate

HVB Tiriac :
- dobanda mai mica la creditele in lei
- comision mare de acordare
- comision de rambursare in avans doar in primii 5 ani
- asigurare de viata gratuita

Ghiseul Bancar