Creditul cu cea mai mica dobanda aduce cea mai mare rata

Ofertele de credite de nevoi personale, care par a fi cele mai avantajoase la prima vedere, sunt, in fapt, cele mai costisitoare in privinta valorii ratei lunare, noteaza Cotidianul.

Dobanda ramane pe locul doi in Romania in ceea ce priveste sursele de venituri ale bancilor. Institutiile de credit prefera sa ascunda scumpirea banilor in tot soiul de taxe si comisioane. Astfel s-a ajuns la situatia ca, desi banca nationala a majorat in cateva randuri dobanda de politica monetara si desi dobanda medie EURIBOR a crescut si ea, unele banci din Romania sa anunte chiar scaderi ale dobanzilor.

Mai mult, o privire aruncata pe costurile creditelor de consum arata ca cele mai mici dobanzi ascund, in fapt, cele mai mari costuri totale ale creditului. Chiar daca diferenta dintre cea mai mica si cea mai mare dobanda practicata la creditul de nevoi personale merge pana la 4%, ratele sunt cu pana la 20% mai mari in cazul variantei cu dobanda redusa.

La creditele in lei, diferenta este chiar mai mare

Concret, pentru cazul particular al unui credit de nevoi personale in valoare de 10.000 de euro contractat pe o perioada de sapte ani diferenta in favoarea creditului cu dobanda mai mare merge pana la 40 de euro in fiecare luna sau aproximativ 3.400 de euro dati in plus pe toata perioada creditarii. Cu alte cuvinte, creditul cu dobanda cea mai mica este cu pana la 34% mai scump decat altele cu dobanda mai mare. In mod paradoxal, chiar si in ceea ce priveste ofertele aceleiasi banci apar diferente semnificative in ceea ce priveste costurile creditului.

De exemplu, pentru varianta expusa mai sus UniCredit Tiriac are doua oferte. Prima dintre ele, Creditul Personal pe zece ani are o dobanda 14,95% si o rata lunara 192,69 euro. A doua oferta, desi are o dobanda de numai 8,95%, adica mai mica cu 6 puncte, are o rata lunara de 210,64 euro, deci mai mare cu aproape 20 de euro. Diferenta se explica prin prezenta unui comision lunar de 0,5% in cazul celei de-a doua variante.

In ceea ce priveste dobanda, topul creditelor de nevoi personale in euro pentru varianta expusa mai sus este condus de ABN AMRO cu o rata de 7,5% in prezent. Este urmata in aceasta ordine de UniCredit Tiriac, BRD, Credit Europe Bank si Alpha Bank. Daca ne referim insa la costurile reale ale imprumutului, mai precis rata lunara, in topuri regasim banci ale caror dobanzi sunt cu mult peste 10%. Astfel, cele mai mici rate sunt la banci precum Piraeus Bank sau Banca Romaneasca. Singura care ramane in top este UniCredit Tiriac. Desi are costuri destul de mari, BCR pare a fi singura banca ce umbla cu "dobanda la vedere".

Comisioane, cel putin jumatate din dobanda

Pentru primele cinci banci din Romania, in cazul creditului de consum comisioanele reprezinta cam jumatate din costurile rezultate din plata dobanzii anuale. Dintre primele cinci clasate, BCR este si campioana in ceea ce priveste valoarea comisioanelor raportata la cheltuielile cu dobanda. Procentual, comisioanele adunate reprezinta 71% din dobanda. Pentru un credit de 5.000 de euro contractat pe cinci ani la UniCredit Tiriac se returneaza la final 6.405 euro, dintre care dobanda - 933 de euro si comisioanele - 472 de euro, cu un raport comisioane/dobanda de aproximativ 50%. La BRD, dupa cinci ani se platesc 7.253 de euro, costurile cu dobanda sunt de 1.560 de euro, in timp ce comisioanele reprezinta aproape 700 de euro sau 44% din dobanda. In cazul Raiffeisen se dau la banca 7.243 de euro cu dobanzi de 1.658 de euro si comisioane de aproximativ 800 de euro, adica 50%.

Cotidianul