Trei pasi pentru a fi sigur ca banca iti cere dobanda corecta

Pentru unii clienti ai bancilor plata ratei este un motiv lunar de enervare, mai ales in ultima perioada, pentru ca dobanzile au crescut, cu exceptia celor ale creditelor cu dobanda fixa. Pentru a intelege de ce are de platit rata la o anumita dobanda si a fi sigur ca banca nu a strecurat vreo greseala in calcul, clientul poate efectua trei pasi simpli. Primul pas este citirea cu atentie a contractului si gasirea metodei de calculare a dobanzii.

Astfel, in functie de tipul de credit, in lei sau in valuta, formula de calcul are, de cele mai multe ori, doua componente: o dobanda de referinta (Robor - lei, Euribor - euro si Libor - dolari si franci elevetieni) la care se adauga marja de profit, sau de risc, cum mai este numita, a bancii. Pentru un credit de consum in lei formula ar putea arata in felul urmator: "ROBOR 6M + 3%, marja bancii". Indicativul 6M se refera la dobanda interbancara la creditele in lei (Robor) pe un termen de sase luni. Unele dobanzi sunt calculate dupa Robor 3M (la trei luni) sau 12M (pe an). Cum marja de profit este fixa si contractul precizeaza cum se coreleaza dobanda finala la Robor (lunar, trimestrial sau semestrial), clientul poate verifica singur daca dobanda este corecta sau nu.

Pasul doi este gasirea cotatiei. Cotatia Robor poate fi gasita pe noua sau pe fosta pagina de internet a BNR, dupa cautarea pe internet a sintagmei "istoric Robor". Siteul contine seriile zilnice ale dobanzii interbancare. Pasul trei este calcularea si verificarea dobanzii. Conform cotatiei Robor 6M de luni, dobanda finala este de 14,94%, din care 3% este marja bancii si 11,94% este cotatia Robor la sase luni de la inceputul saptamanii.

In cazul creditelor in valuta, indicii respectivi (dobanzile la care se imprumuta bancile intre ele cu valuta), Euribor, la creditele in euro, si Libor, la cele in dolari si franci elvetieni, pot fi gasite pe siteurile www.euribor.org, sectiunea Euribor - "Historical Data", respectiv pe www.bbalibor.com, sectiunea "Rates".

In cazul creditelor in valuta se respecta aceiasi pasi ca la cele in lei, fiind necesara numai cautarea indicilor bancari precizati in contract. Majoritatea bancilor din Romania nu coreleaza dobanda interbancara (Robor, Euribor, Libor) la cea perceputa clientilor decat trimestrial sau semestrial, ceea ce inseamna ca desi Robor la sase luni (6M), de exemplu, a scazut de la 14,79% la finele lui martie la 13,11% la inceputul lui mai, clientii ale caror rate se recoreleaza la Robor 6M trimestrial, vor plati trei luni la cotatia de 14,79%.

Gandul