Ofertele de refinantare cu rate lunare mai mici au in spate costuri totale mai mari

Refinantarea clientilor cu credite in derulare este anul acesta "tortul" pe care se bat toate bancile cu ambitii de crestere pe retail, iar in lupta au fost aruncate reclame prezentand economiile care se pot obtine la rata lunara, chiar si de 70%.

O asemenea scadere poate fi insa obtinuta doar cand termenul de rambursare creste semnificativ, ceea ce inseamna insa ca, la finalul contractului, clientul ajunge sa plateasca bancii dobanzi mai mari decat daca ar fi suportat ratele initiale.

Spre exemplu, Raiffeisen, a treia banca dupa active, prezinta un exemplu de calcul prin care rata lunara la un credit de 10.000 de euro coboara de la 240 la 72 de euro. Calculul se bazeaza pe diferenta de dobanda - 7,15% in oferta curenta a Raiffeisen fata de 20%, cat ataseaza ipotetic la creditul vechi, dar si perioada de rambursare este de 25 de ani in cazul creditului nou, fata de 6 ani la creditul initial.

"Clientii aleg refinantarea unui credit pe termen mediu in unul pe termen lung fie pentru micsorarea valorii ratelor lunare, fie pentru a putea contracta sume suplimentare, fie o combinatie - vor sa le scada mult rata la creditul in derulare nu pentru ca au probleme cu rambursarea, ci au nevoie de un alt credit", spune Mitica Tararache, director credite persoane fizice la Raiffeisen Bank.

Presiunea asupra clientului scade insa doar pe termen scurt, pentru ca la finalul contractului cu Raiffeisen clientul plateste in total 21.600 de euro, fata de 17.280 de euro, cat ar fi platit in varianta initiala, desi rata dobanzii era considerabil mai mare.

"Refinantarea mai este folosita si pentru consolidarea mai multor credite pe diverse termene. Cu alte cuvinte, refinantarea este un instrument de optimizare a costurilor totale pe care un client le plateste pentru credite diverse contractate anterior si decizia se ia in functie de situatia actuala si de oferta de credite", spune Tararache.

Integral in Ziarul Financiar