Creditul de consum, produsul non-grata in banci

Bancile manifesta in continuare prudenta in acordarea creditelor de consum, adoptand masuri de crestere a costului, in special pe partea de comisioane, si de diminuare a gradului maxim de indatorare. Astfel, ponderea comisioanelor in costul acestor imprumuturi a ajuns la nivelul maxim din ultimele 12 luni, de 30%. Pe de alta parte, solicitarile pentru creditele de consum au continuat sa creasca, mai ales pentru cele de valori mici.

Primele 10 banci din sectorul bancar dupa cota de piata aferenta creditarii populatiei anticipeaza o relaxare a standardelor de acordare a imprumuturilor in perioada urmatoare. Totusi, institutiile financiare inca mentin o politica de creditare preventiva in cazul creditelor de consum, o treime din banci inasprind conditiile pentru aceasta categorie de finantari.

Contributia dobanzilor in costuri scade

Riscurile asociate colateralului, in special garantiile imobiliare, situatiei financiare si bonitatii clientilor sunt factorii principali care au contribuit la modificarea standardelor de acordare a creditelor de consum, se arata intr-un document al Bancii Nationale privind creditarea populatiei. Masurile initiate de institutiile de credit au vizat in principal cresterea costului imprumuturilor, in special pe partea de comisioane. De altfel, analizand datele publicate de banca centrala privind nivelul dobanzii nominale si cel al dobanzii anuale efective se remarca o crestere continua, pe parcursul trimestrului I, a nivelului comisioanelor, in conditiile in care dobanda nominala s-a redus continuu. Daca in martie 2009 comisioanele reprezentau, in medie, mai putin de 20% din costul unui credit de consum, in martie 2010 ajunsesera la nivelul maxim din ultimele 12 luni, de 30%.

Gradul maxim de indatorare scade

In paralel cu cresterea comisioanelor, institutiile de credit au restrictionat acordarea creditelor de consum si prin impunerea unui venit minim acceptat de banca pentru acordarea unui imprumut, precum si prin diminuarea gradului maxim de indatorare.
Potrivit Bancii Nationale, desi, in medie, gradul maxim de indatorare stabilit de institutiile de credit pentru persoanele fizice care aplica pentru o finantare noua a ramas constant in ultima perioada, la 45%, tendintele pe termen scurt indica o diminuare a acestei valori.  "Bancile semnaleaza reducerea gradului maxim de indatorare pentru creditele noi, iar standardele de creditare pentru creditul de consum au fost inasprite din nou, desi anticiparile anterioare ale bancilor indicau atenuarea tendintei", este de parere Bogdan Chiriacesu, referent de specialitate in cadrul Directiei Stabilitate Financiara a BNR. In opinia sa, bonitatea clientilor continua sa fie un motiv de ingrijorare, temerile bancilor fiind legate de evolutia situatiei financiare a populatiei.

Bancile considera ca deciziile de politica monetara si prudentiala ale BNR au avut o contributie mai redusa si in scadere la inasprirea acestor standarde.

Integral in Financiarul