Bancile scumpesc creditul acum, in numele transparentei

Ordonanta de guvern privind protectia clientilor bancari duce la majorarea costurilor la creditele pentru populatie. Alpha Bank si, mai recent, UniCredit Tiriac au decis sa modifice formula de calcul al dobanzii variabile conform cu ultimele prevederi ale legii. Desi actul normativ ar fi trebuit sa fie construit pentru a aduce avantaje clientului bancar in prima faza, rezultatul este exact opusul. Acest lucru se intampla, printre altele, si din cauza faptului ca bancile includ acum in dobanda variabila tot riscul de tara si toate costurile cu rezerva minima obligatorie (ambele la niveluri extrem de ridicate). Astfel, in cazul creditului pentru locuinta in lei oferit de UniCredit Tiriac, de exemplu, dobanda creste de la un maxim de 17,45% pe an la 24,33% pe an.

In cazul Alpha Bank, observam o majorare de dobanda la nivelul imprumuturilor pentru locuinta oferite in euro. Dobanda creste de la 8,4 la aproximativ 9% pe an. In cazul creditului de locuinta in euro oferit de UniCredit Tiriac, dobanda creste de la un maxim de 12,12% la 13,42%. Majorari semnificative gasim la Alpha Bank in cazul creditelor de nevoi personale, unde dobanda creste cu pana la doua procente.

Cele doua banci se aliniaza normelor elaborate de protectia consumatorilor potrivit directivei europene privind creditul de consum. Astfel, formula de calcul al dobanzii variabile este modificata pentru a fi explicata pe larg potentialilor clienti. Formularea ,,dobanda poate fi modificata in functie de conditiile pietei" va disparea practic din contracte. Asta nu inseamna insa ca noile formule sunt si usor de inteles pentru public. Astfel, in cazul UniCredit Tiriac, dobanda variabila are urmatoarea formula: "D = EURIBOR/ROBOR/ LIBOR 6 Luni + CDS medie pe ultimele 3 Luni + efectul MRR corelat + Marja bancii".

Adica la dobanda medie la euro, lei sau la dolari se adauga un anumit procent care rezulta din costurile rezervei minime impuse de BNR (efectul MRR), costul anual pe care trebuie sa-l plateasca un investitor pentru a se asigura impotriva riscului de tara (CDS) si o marja a bancii. Cum BNR nu intentioneaza sa scada rezervele minime la valuta, iar riscul de tara este din ce in ce mai mare, ne putem astepta la alte scumpiri.

In cazul Alpha Bank, lucrurile stau ceva mai simplu. Pentru creditul ipotecar in lei, rata dobanzii ajunge la 17,5%, fiind formata din dobanda de referinta a BNR la care se adauga o marja fixa de 7,25%. In cazul creditului ipotecar in euro, rata dobanzii ajunge la 9%, fiind formata din cotatia EURIBOR la 6 luni plus marja de 5,5%. Si in cazul creditelor de consum, garantate sau negarantate, banca ia in calculul ratei dobanzii aceiasi parametri: rata dobanzii de referinta BNR pentru imprumuturile in lei si cotatiile EURIBOR pentru imprumuturile in moneda europeana. UniCredit Tiriac ofera si un exemplu de calcul pentru un credit imobiliar acordat in noile conditii. Din acest exemplu reiese clar ca grosul dobanzii este format din riscul de tara si din costurile cu rezerva. Astfel, cele doua adunate 9,16% dintr-un total de 13,42% cat este dobanda la creditul de locuinta oferit in euro. Pentru un credit de 50.000 de euro acordat pe o perioada de 30 de ani, dobanda anuala efectiva este de 14,88%.

Ce ieftinesc pe-o parte, umfla dublu in alta

Dupa ce a ieftinit cu tam-tam creditele pentru locuinta in lei, facand din aceasta actiune un exemplu de moralitate, Banca Romaneasca a decis sa-si recupereze paguba si sa majoreze pe furis costurile creditelor de nevoi personale in lei. Banca a indexat cu aproape 3% la dobanda pentru imprumuturile de nevoi in lei, ducand costurile totale ale creditului la aproximativ 30% pe an. Doar dobanda este de 21,53%. Banca a decis la finele anului trecut sa renunte si la creditele de nevoi personale in euro pe perioada nedeterminata.

Integral in Cotidianul